最近同事家里好事不断，比如我们的保险专家猫妹还在上幼儿园的儿子考上了学而思的超班，不仅超越了同龄人，还超过了很多小学生，看这架势真是遗传了16岁就上大学的父母的优良基因。
数学好有用吗？非常有用，就从理财来说，数学好不一定能帮你多挣钱，但可以帮你把账算清楚。
算账很难吗？很多人对此嗤之以鼻，略难，多数人其实都不太会算，或者算的不对。
这一点也被金融业利用，比如利率幻觉就是最常用到的工具，表面上看起来很合算，其实很贵，利用的就是你不会算账的弱点。
最穷的人和最不会算账的人支付最高的利率，是这个行业的特点。高息产品遍地都是，看着都是馅饼，多数人一不小心就会掉进去，不信我们今天就来算算账，从身边最容易接触的六个产品算起：
01
信用卡业务大爆发，为啥？
最近银行年报纷纷出炉，优秀啊，其中一个亮点就是信用卡业务，比如招行，信用卡利息收入395.38亿元，非利收入149.13亿元，共计544.51亿元，平均一天入账1.49亿元。
银行的这些收入中，信用卡分期手续费是重要的，一般银行信用卡会设置2到36期不等的分期还款设置，手续费多在0-1.67%之间。手续费这个说法有很大的迷惑性，比如5000元的帐单做分期，每期的手续费也就几十块钱，不多啊！但是真实的利率是什么呢？
通常我们算实际利率会用到IRR（内部收益率）这个工具，这个也是很多做投资人经常用到的工具，不懂略过吧，其实就是综合考虑了每期的流入流出现金的量和时间，加权出来的结果，作用之一就是来计算真实利率的，会用就行。
举个例子吧：猫哥账单4601元，银行是建议分期的，分12期，每期还款413.85元（含30.37元的手续费）。
● 很多人的算法是：
413.85x12=4966.2，减掉本金4601，利息为365.2，除以本金，结论是利率7.9%左右。
● 但真实利率是什么呢？用IRR工具测算下就知道，这个工具电脑的excel表格就有：
在第一行输入账单总额，下面输入分期的金额，最后一行插入IRR函数，然后全选上面的所有数字，可以算出一个数据，这个数据每月的真实利率，如果按年计算的话需要乘以12，算下来14.34%！
如果分三期还款，每期的手续费只贵十来块钱，但是算完了真实的利率16%。
其实银行信用卡的分期还款利率都差不多是这个水准，高的能有18%。比你预想的高很多。
你能买到保本的18%的投资产品吗？
所以机构在向你兜售产品时，会突出年化收益，而让你做分期时，会说是手续费，你看着钱不多就做了，用词不同差别很大，你眼中的小钱成就了银行的利润表。所以银行利用各种渠道鼓励你分期也是有道理的，比如这类广告随处可见：
02
每天为什么接那么多贷款电话？
这种推送每天都能看到很多，广告是观察一个行业是否兴旺的小窗口，现在最热的是什么？贷款。乍一看，额度高费用低，不贷好像亏了好多钱，诱惑很大，可能你本来可以不用借这个钱，但一贪便宜就入彀。
这些贷款其中来源复杂，有的来自银行，有的来自互联网金融公司，还有其他各种野路子。
还是举个例子说明吧：
现在信用卡贷款推的很多，比如xx银行不断安利猫哥的产品：贷款8万元，2年还完，每月还款3933元。
乍一算：3933x24=94392元，总利息14392元，一年7196元，貌似年利率8.9%。
可是套用IRR公式算下就知道，真实利率是16.4%，比你预想的高了很多。
这期间的差别就在于，你每期还款时是本息都还的，你能用到的本金数量是不断减少的，这就是利率幻觉中被忽视的时间因素。
如果你觉得IRR公式使用起来略复杂，可以在网上搜索现成的IRR计算器，也都很好用。
其实银行系在贷款业务中还算是稳健派，很多狂放派因为获客和渠道的成本，实际利率更高。比如大家熟悉的现金贷。
03
活着，就要远离现金贷，为什么？
现金贷有多暴利？很多人也是不会算的。
现金贷平台一般会用日利率的方式展示成本，比如万三，算下来以为年利率10.95%，但平台会收取借款金额的0.97%为服务费，此外还要加收借款金额6%的平台运营费。
若借5000元为期一个月，利息仅需45元，但服务费和平台运营费则要1755元。因此一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来，该平台的实际年化利率达到了366%。
这在行业里还不算高的，鼎盛时期超过10000%的贷款都有，是前两年最赚钱的生意，但很无良。
现金贷的本质不是风控，而是流量生意，就是赌会还钱的人能覆盖坏账成本。
大部分人的网贷历程都差不多：都是过高的估计自己当下的能力的结果以为自己只是临时性周转，但是结果都是陷入了长期高利贷的噩梦。所以你会看到有人因为现金贷自杀，这种个例已经太多了。
现金贷的商业模式的本质就是“一帮怂人给坏人买单”，尤其是那些靠着借新还旧的人群，因为利息增长的幅度是很高的，他们无论如何努力，他们都永远赶不上利息的增长幅度，世界上没有一份工作或者投资可以赶上年化超过300%、500%的利息。
对于现金贷，猫哥真的建议能离多远有多远，他们会采用很多诱惑的方式勾引你的欲望，然后让你万劫不复，因为善良的你敌不过那些五花八门的催收人员，有时候死亡倒成了一种解脱。
不过好的迹象是，现在很多现金贷的平台只收款不放款了，一是因为监管在加强，二是因为用户里怂人的比例少了，来了更多的坏人，这些人各个平台四处借钱就是不还，还靠着这个盖了房买了车，有的一个村都在干这个，催收都不敢上门，也就都成了坏账。
恶人自有恶人磨啊！
不过这个行业的很多从业者早都赚得嗨爆了，有的还上了市，比如趣店。
04
汽车分期真的合算吗？
因为现金贷行业被口诛笔伐，所以大家都纷纷转换战场，各类消费金融纷纷出炉，比如趣店就盯上了汽车金融，推出了大白汽车，卖点很多，首付10%，送全险，分期灵活。有吸引力吧，可真实情况呢？猫哥在他们的app上随手看了这个方案：
车价13.18万，首付10%，贷款11.86万元，每月还款4767.14元，36个月。真实的利率多少呢？
计算可得真实年利率25.8%！
如果扣除赠送保险的成本8000元，真实年利率也不低，21%！
贵吗？贵！
因为汽车金融是个充分竞争的市场，大量的银行和厂商金融公司会提供贷款产品，特别是银行提供的贷款，利率一般在4-5%，比现在很多所谓创新公司提供的产品合算很多。
很多人因为看到了赠全险就觉得非常划算，其实就是不会算账。
汽车领域有很好的金融场景，所以很多公司在杀入，除了大白汽车，还有毛豆新车、弹个车等等，在各大渠道推广投入巨大，目的也都是为了获得更多的不太会算账的小白用户。
很多人说首付10%也有诱惑啊，因为我没多余的钱付首付。
嗯，这些公司看中的也是他们身上的这个特点吧，没钱还愿意提前享受。如果心甘情愿的支付更高的成本，那就真的不要再抱怨没钱了。还是那句老话，最穷的人支付最高的利息！
好在猫友都是有实力的人，看穿这些产品的真实价格，就没必要贪小便宜吃大亏了。
05
房贷要不要提前还？
猫哥一直被很多人问，房贷要不要提前还？
尤其是年纪大的人，不习惯债务压身，一方面因为赚钱的能力在衰减，另一方面因为没有好的投资渠道，所以没有房贷会觉得轻松很多。如果真的不能承受这些焦虑，早点还也没问题，但如果没那么大焦虑，房贷要提前还吗？
要不要提前还贷，需要考虑大的利率环境，就目前而言，没必要。
❶ 普通人能享受贷到的低息借贷便利是不多的，房贷是多数普通人终其一生唯一的一个能加杠杆的大额投资品！
现在贷款利率4.9%，过去二十年资产增值很多买房人已经赚到，未来即便房价走势看不清，房产毫无疑问也是抗通胀的最好工具。
❷ 很多人建议提前还贷，只比较了本息的总量，提前还贷确实能少支付不少利息，但这种思路没有综合考虑钱的时间成本，举例来说，80年代的“万元户”是富豪的象征，现在大城市月薪一万元过得都不容易。
衡量货币贬值的速度有不同的测算方式：
比如通常是用m2计算的，过去20年m2的平均增速15%，所以很多学者说，房子的价格其实涨的不多，房价的主要构成是货币增发，是有一些道理的。
你也可以用通货膨胀率计算，名义通胀率不到3%，实际通胀率很多学者统计在6%左右。
其实记不住这些也没事，这些数据只推导出一个结论：十年前的一万块比现在值钱，现在的一万块也会比十年后值钱。这个趋势短时间是没有改变的。
❸ 很多人一边有稳定的收入还房贷，一边又攒了一笔钱，要拿这个攒下的钱去还房贷吗？不建议。简单算下就知道了，比如你攒了100万。
100万贷款10年的话，网上找个房贷计算器，成本是这样的：
等额本息方式，总还款126.7万；
等额本金方式，总还款124.7万；
如果这笔钱去做投资，即便是投资最日常的固守类产品，比如货币基金：
假定收益率是4%（目前水准），100万存十年，本息合计148万；
如果收益率按照3%计算，本息合计134.4万，都好过还贷。
因为投资货基是计算复利的，就是你每年产生的收益都会转化成下一期的本金，累积下来就高很多。
所以还不还房贷，要考虑自己的焦虑程度和整体的利率水准，在目前的情况下，贷款是很好的选择，特别是公积金贷款，真的是大福利。
06
分红、返还型的保险要不要买？
猫哥觉得保险行业一直有个误区，在很多人的观念里，保险产品不仅要是保障属性，还要有投资属性，能分红、能返还的最佳。其实这也是因为不会算账！
拿猫哥手边的一个教育年金保险产品(分红型)为例：
0岁孩⼦，保⾄30周岁，基本保险⾦金金额50000元，交费期为10年，年交保费20574元。
● 从第5年起，一直到30周岁，每年返3%保额的成长关爱⾦；
● 15周岁⾄24周岁每年返30%保额的教育关爱⾦；
● 18、21、24周岁返30%保额的学业有成金；
● 30周岁返100%保额的成家⽴业⾦。
返还好多，今年3%明年5%的，看晕了吧，很值是不是？
那我们算算这个产品IRR——回报率2%！还不如你去买余额宝。
如果你知道了这一点，那代理人还会继续跟你说：我们这是分红险，还有分红呢！各种分红收益亮出来，眼瞅着着这回报⻢马上蹭蹭往上涨。
但是，真的请你注意，这些分红是演示的，推算出来的，其实只有预定利率才是写进合同，这些演示利率只是推销手段。 虽然2015年年保监会取消了分红险2.5%预定利率限制，但各家保险公司的步子也没⾛的很⼤，现在把预定利率定在3.5%的保险公司都算是很良⼼的了。 而且，保险分红不是基于所交保费来计算分红的，⽽是基于现金价值，差别很大。
从经验看，理财类保险年化利率⼀ 般都不会超过5%的，市场上的⼤部分产品也就在3%左右晃荡。所以，这些产品的本质就是一个长期强制储蓄，赶不上货币基金的水准。如果你有基础的理财能力，收益都会超过这些产品。
保险产品没必要自己算，记住这个结论就可以了，因为保险公司又个很贵的岗位叫精算师，他们专门算这个，只是目标是为了让保险公司的利益最大化。
通常我们会高估自己的挣钱能力，同时又会低估自己花钱的速度。
说了这么多，猫哥的愿望其实很简单，要学会算小钱，对我们普通人非常重要，这些微不足道的小积累是你未来最可依靠的东西。
