最近猫妹的朋友圈是这样的：A说自己手头的一项工作到了关键节点马上要专家评审，公公肺癌复发下周住院，孩子身上突然长了过敏性紫癜也要看医生。朋友B的父亲肝癌，从一年半前发现到第一次手术到复发再入院，刚刚走了。
一不小心，我们都到了上有老下有小的年纪。曾经，我们骑在父亲肩头、伏在母亲怀抱，不远的将来，他们需要在我们陪伴下走进医院甚至挥手永别。
01
躲不过去的医疗风险
生老病死人之常情，但对象是自己的父母时，仍然心痛。除此之外，还有一个现实的问题就是钱。相信关于老年人的医疗费用问题不需多说，很多人已经有了直观感受。
“老妈54岁求推荐意外和重疾”，在猫友群，经常有人问猫妹类似的问题，有一些还是因为老人刚刚发生意外或者是体检发现了小问题，才发现有保险是多么重要。
给父母买保险这件事情真的是宜早不宜迟，与其抱怨保费贵、健康要求苛刻，不如趁着父母身体尚好还能买到保险的时候把这件事情搞定。
之前，猫妹跟大家聊过给老人配置保险的思路《80后中产生活不能起褶，很多人扛不住爸妈摔一跤的风险，怎么破？》，主要是意外和医疗两方面。
重疾险说实话对于50多岁的老人来说，不但保额有限，保障成本也偏高了。如果老人身体很好，建议尽快补充百万医疗险。给老人买的百万医疗险和大家自己买的是一样的，之前做过产品介绍和对比《得一场病钱就没了！你必备的医疗险应该怎样选？》。因为老人难免身体有些小问题，所以建议大家“众安尊享e生”和“平安e生保”都做一下智能核保，选择对自己有利的结果。另外，“众安尊享e生”会不定期的开放60-65岁老人的投保资格，因为保险公司也要控制风险，不会收过多的高风险人群进来，所以如果有“上车”机会不要错过。
可是如果老人身体健康状况已经到了买不了百万医疗险或者年龄已经超限了呢？那么基本就剩下防癌险可以考虑了。
02
老年人的防癌险怎么选？
防癌险保的其实是重大疾病保险的一部分，也就是发病率最高的癌症部分。
防癌险的投保年龄宽泛，而且健康告知要求不高，像高血压、糖尿病都可以投保。在一定程度上可以满足对重疾险保费望而却步，因身体原因被百万医疗险拒之门外的老人们渴望拥有保障的愿望。
有人问猫妹，为什么防癌险的“门槛”会这么低？会不会以后理赔会有问题？大家请放心。保险公司的条款和费率都是有严密的精算模型的，防癌险之所以这么宽松，是因为高血压、心脑血管疾病、糖尿病、关节炎等和得不得癌症是没有直接的相关性的。
现在的防癌险产品，有像重疾险一样能定额给付的，也有费用报销型的；有保终身的，也有定期的；有只保恶性肿瘤的，也有将原位癌纳入保障的，在选择时，可以有所侧重。
今天，选了三款性价比很高又有代表性的产品给大家讲一讲老年防癌险的形态。这三款都是网销产品，一方面性价比高，另一方面也不需要线下体检。
大家可以看到，这三款产品都不是保终身的，市场上也有能保障到终身的产品，但费率都很高，杠杆比低。尤其是男性投保，总保费和保额的差距其实没多大。
众安的孝欣保老年防癌保险比较特别，是一款费用报销型产品，思路和百万医疗险一样，只做费用报销，不做定额给付。
这款产品最大的特色是保额很高。传统的老年防癌险普遍保额都不高，这也是保险公司控制风险的手段。一般来说，60岁以上，最高保额都在10万左右，少数可以达到15万。但孝欣保老年防癌保险的年报销限额可以达到50万，从治病角度来说，实用性更强。
但这款产品和百万医疗险的最大区别在于续保，猫妹仔细研究了这款产品的续保条款，发现保险公司为了控风险，要求续保需经保险公司审核，而且保险公司有权进行费率调整，如果一旦罹患恶性肿瘤（含原位癌），保险公司将不予续保。
另外，这款产品采取的是自然费率形态，随着年龄增长，保费也会增长。
和谐健康的延年防癌疾病保险和德华安顾老人防癌险都是定额给付型防癌险。这类产品只要是确诊即可获赔，理赔金额和保额挂钩。如果是60岁以上，这两款产品的最高保额都是10万元。
二者在保障上存在一些差别，德华安顾老人防癌险只有恶性肿瘤保障，而和谐健康延年防癌疾病保险带有10%保额的轻症保障。
从价格对比看，同是60岁，和谐健康延年防癌疾病保险便宜很多，这是因为这款产品是一年一续保的，续保需要保险公司审核，而德华安顾老人防癌险则是锁定了10年或20年的保障期，保障期内不管身体状况发生哪些变化保险公司都不能拒保。从中也可以看出，老年人的医疗风险真的很高。至于选哪个，要看个人选择，喜欢确定性的可以选不存在产品停售风险、拒保风险的长期合同，喜欢保障杠杆高的、注重眼前风险的，可以选择短期合同。
另外，如果是买定额给付型的老年防癌险，和百万医疗险是不互斥的，二者理赔时没有任何冲突，如果有条件的，也可以叠加购买。
