科技将会对金融的物理形态、时空限制、传统的功能产生颠覆性的影响。科技和金融的结合，使得过去一整套的理论、理念、政策、规则都会发生深度的变化。

　　本报记者 郭锦辉

　　“以信息技术、通信技术为代表的科技的力量、中国金融市场化改革的力量、国际化的力量正在使得中国的金融发生深刻的变革。在金融变革的年代，我们必须要改变观念。”中国人民大学副校长吴晓求表示，现在，金融已经高度科技化，信息对金融的影响越来越大，金融已经变成一个信息类的产品。科技将会对金融的物理形态、时空限制、传统的功能产生颠覆性的影响。科技和金融的结合，使得过去一整套的理论、理念、政策、规则都会发生深度的变化。

　　科技创新为银行业发展带来红利

　　科技如何改变中国的金融？“科技改变金融最重要的表现是，科技会使金融的功能得到大幅度提升，主要表现在支付功能上。同时，中国的金融在过去的普惠性不够，科技使得金融的普惠性得到了迅速扩展。”吴晓求在近日由中国金融认证中心联合成员银行举办的第十三届中国电子银行年度盛典上说。

　　2017年，金融科技依然是整个行业绕不开的热门话题，一方面，银行加大了对科技的投入力度；另一方面，银行与金融科技公司跨界合作也成为了一道行业亮丽风景线。有权威机构指出，全面数字化和智能化有望在未来三到五年内为全球银行业带来3500亿美元的新增利润，科技将成为银行业在21世纪第二个十年中持续增长的关键引擎。

　　中国金融认证中心总经理季小杰表示，科技水平的提升将在近几年为银行业带来前所未有的发展红利。全面拥抱金融科技，积极布局智能化转型，将是银行转型发展的主加速器。未来，银行业的发展必然是主动拥抱金融科技，让血管中流淌着更多具有科技基因的新鲜血液，会成为行业共识，事实上很多科技实力强悍的银行已经走在了时代前列，开放自身的科技实力也成为一种流行趋势。

　　尽管近年来国内商业银行的营业收入增速、净利润增速等指标持续下滑，国内上市银行长期深陷于低估值困境，但是异军突起的互联网企业和科技公司甚至大型传统企业，难掩从事金融业务的冲动，纷纷申请或购买金融牌照。

　　近些年，大型企业“自金融”的主要方向集中在内部子公司的财资管理、供应链的账期管理和融资等领域，局限在B端。而在多家企业申请、购买金融牌照热潮的背后，反映的正是“自金融”借力互联网化、向C端客户进军的新趋势。

　　“在互联网金融发展的过程中，‘自金融’向消费端延伸、为终端消费者提供消费融资，将是下一阶段金融服务实体经济的全新演绎。鉴于多数企业缺乏做金融的能力与资质，为企业‘消费端自金融’提供整体解决方案，将成为商业银行新的发展蓝海。”浙商银行副行长吴建伟说。

　　银行业需要积极创新构建未来商业模式

　　科技进步正使得资金流向发生变化。据农信银资金清算中心党委书记王永红介绍，传统支付清算流程，客户、商户、银行以及清算机构在中间。但是现在，资金其实都从银行与银行之间的流动转向为银行与支付机构之间的流动，这个趋势非常明显。从农信银资金清算中心统计的结果来看，现在，日均清算中约有85%是银行与支付机构之间的交易，有15%是农信机构之间的电子汇兑、跨行资金清算。

　　资金流向的变化带来什么挑战？王永红说，农信银资金清算中心的做法比较直接，就是多跟支付机构联网，多做大支付清算业务。“现在，我们的客户变了，交易环境变了。开放的交易环境对系统的建设是一个极大的挑战。当然，还有安全生产的要求、嵌入供应链的场景等变化，都会带来新一代核心系统开发的浪潮。”

　　Tal kingData首席布道师、清华大学大数据产业联合会理事专家组成员鲍忠铁说，不少人以前觉得外资银行会对中国的银行业造成很大的冲击，然而十多年过去了，这种情况没发生，其背后原因就是中国的银行业对科技的投入，一个是核心系统的改造和升级，另外一个就是电子银行业的大力发展。

　　金融科技的新应用前景有哪些呢？中国银行首席研究员宗良表示，金融科技的核心是数据、技术，金融科技是推动变革的重大动力。总体来看，现在各种各样的运用大体上可以归结为五大领域：支付清算、征信、区块链、数字货币和人工智能。