来源：独角金融 作者:李利军
编者按：
一直以来，从全球来看，中国式创新摆脱不了借鉴甚至是抄袭的嫌疑。然而，在Fintech方面，我们在中国看到许多新颖的商业模式，还有很多西方国家复制中国的模式。
中国在金融科技领域已经走在世界前列。这是7月15日朗迪金融科技峰会上，参会人员表达最多的观点之一。互联网保险公司海绵保CEO许贵生就感慨，“在金融科技领域，中国的商业化比美国要超前，可能一些核心技术上有差距，但是也已不大。”
由此，金融科技这波浪潮与当初的互联网创业有着截然不同的驱动力。“互联网的红利期更多是资本趋动的，因为国外已经有现成的模式，只要copy就可，资本到位一切都好说。”一位投资人对独角金融表示。
然而，与之不同的是，中国金融科技走在世界前列，寻求发展一方面有借鉴美国等地的沿袭策略，另一方面，更要发挥自主能动性。
由此，捷越联合创始人王晓婷认为，对于金融科技来说，技术作用凸现，光靠资本，中国的金融科技无法取得突破性进展。中国在此领域需要技术与资本双重驱动。
捷越联合创始人王晓婷
凡普金科创始人张辉也持相似的观点。他在谈到金融科技的应用时说，全球，尤其是中国在应用金融科技方面十分快速。以朗迪金融科技峰会来说，今年参会人员探讨的内容也更贴近技术层面。
凡普金科创始人张辉 现实驱动创新
技术驱动行业发展。那么什么驱动企业去创新技术呢？要知道，中国的“拿来主义”此前在各行业较为盛行。
分析来看，企业需要主动创新。
在应用创新方面，张辉讲到，“只要消费者有金融方面的需求，凡普金科就会想能不能用金融科技的方式来满足。”
对于创新的方式，中国的创业团队各出奇招，尤其在应用层面，创新项目层出不穷。有些是针对痛点而生，比如，在催收市场，暴力催收饱受社会唾弃，快催收利用金融科技，针对行业痛点做出改良；有的是做大市场，刺激消费，比如，海绵保针对消费场景设计研发保险产品，就是想办法做增量市场，做大蛋糕，依托场景，利用金融科技，挖掘保险的消费潜力。
而更多时候，因为走得靠前，没有可借鉴的对象。企业需要不断尝试。
“我们有很多小团队，在创新很多产品，我们都不知道创新的项目是否有用户会用。实际上，我们会用实验的方式来尝试，看看是否满足消费者的需求。”张辉讲他们的创新业务，有的就是这样来的。因此，他们的愿景是最终成为消费者全套金融服务提供商。
重金砸出来技术能力
其实，企业都是有惰性的，创新这样有风险且投入大的事儿，往往是被逼出来的。比如，在风控上，为了降低成本，减少损失，一些模型企业需要不断升级，甚至创建更新的模型，运用更新的技术，请到更牛的专家。
这是一笔不小的投入。在今年的朗迪纽约峰会上，独角金融了解到，多家企业一方面参会是为了学习与分享，更重要的是选聘人才。
“虽然与硅谷或华尔街相比，我们开不出同等价位的薪水，但是为了吸引他们回来，会配一些股权。业内基本都是这样，顶级人才=高薪 股权激励。”一家平台的负责人向独角金融表示，他给挖来的一位技术大牛年薪60万人民币，这个只是他在美国收入的1/3都不到。
而人才之所以愿意回来，除了配有股权外，还有中国的市场空间、创新氛围，还有企业敢于投入等因素。
技术快进造就后发优势
不得不承认，在有些领域，中国是落后的。浅橙科技CRO陈裕的经验是直观的。他曾在Capital One 呆了11年，任数据产品部负责人、首席数据科学家。5月从美国刚刚回国，他就加入到中国的金融科技创业大军。两种环境的差异对比，他把这种体验称之为“从物理到化学学科的转变。”
浅橙科技CRO陈裕
从陈裕的比喻中可以看到，中美两国的金融科技虽都是“理科”，但是差异还较为明显。原因是多方面的，仅就征信这块业务而言，一方面，中美的信用意识差别太大，这是文化层面；另一方面，中国的信用体系不健全，信用数据零散分散，信用小白是个庞大的群体。
由此，陈裕要做一些他原本都不会想到的基本工作。比如，中国的征信数据有些并不合规，在6月央行颁发征信新规后，陈裕主导将公司全部数据过一遍，以保证所用数据合乎监管要求。
陈裕说，这在美国早已是共识，数据的使用有一套标准，只要拿来的，就是合规能用的。而在中国，还得从最基础做起。
不过，做得晚并不一定都是劣势。有些领域技术的后发优势也非常明显。就比如，美国消费普及信用卡，而中国目前更为普及的支付手段是用手机。美国那些想要普及手机支付的巨头，还在头疼如何让大家放弃或者替代信用卡。
另外，文化差异上中国有滋养业务壮大的土壤。在会场上，一位做风控的专家也说到，很庆幸在中国做大数据风控，因为中国人对数据保护不敏感，在客观上，技术人员可操作的空间就大，在规则范围可进行的创新空间也就相对扩大。
这样比较一看，后发是有优势的，从AI技术来看更是如此。目前AI应用于金融也越来越普及。向上金服作为创建时间不长的平台，也试图利用前沿科技实现弯道超车。他们提出了智能新金融，利用最新的智能技术，不只是针对资产配置、股票交易、消费金融的一个个独立版块，而是组合成为资源互换、价值共享的生态链，为用户提供金融生态圈。
正是这样的历史节点与创新环境，中国的金融科技甚至成为了发达国家的效仿对象。
远毅资本合伙人杨瑞荣说，他在全球调研中发现，很多西方国家在复制中国的金融科技模式。
金融科技不断创新，正在探索各个领域的边界。原先的“创新”方式会变吗？我们不知道，但眼下的机遇难得，认真点，大胆拥抱属于自己的新时代。
