iCredit是一套智慧信用体系，由51信用卡自主研发，能够用来识别与控制风险。它是51信用卡的“秘密武器”。依托它，51信用卡实现了业务规模的迅速扩张。

　　“自上线iCredit智慧信用体系以来， 51信用卡旗下信贷业务撮合的月均放款额增长已超过200%，整体坏账率下降超过50%。”在2017朗迪金融科技峰会上，51信用卡金融中心总经理蒋燕青透露了这一数据。

　　（图为51信用卡金融中心总经理蒋燕青，在朗迪峰会研讨室发表演讲）

　　除资金、资产这两大基本要素以外，风控能力是支撑一家互联网金融平台能否平稳运转的基石，而大数据的质量与应用水平则直接决定了互金企业的风控实力与发展规模。

　　从一款信用卡账单管理工具起家，到衍生出在线个人信贷撮合业务，再到集负债管理、金融服务、科技服务于一体的金融科技独角兽企业，51信用卡用了不到5年的时间，目前单月信贷撮合交易金额已排名全国网贷行业第9。

　　这其中，iCredit功不可没。

　　蒋燕青介绍，iCredit智慧信用体系是所有信贷业务系统的决策大脑，完整链接了订单系统、信审系统、贷后系统、催收系统、运营系统、CRM系统、案件系统等，具备风险策略管理和监控、预测分析、模型开发、模拟测试、优化、自动部署、版本管理、报表功能，提供一站式全流程风险管理服务。

　　在反欺诈环节，51信用卡还独创式构建了事件驱动的一整套反欺诈闭环体系，集合了信审催收、疑似案件、欺诈调研、风控策略等，可实现1小时内响应重大欺诈案件，4小时内还原并输出欺诈名单以同步优化反欺诈策略。

　　据称，51信用卡研发的iCredit智慧信用体系尤其擅长识别社交关系中存在的欺诈行为。凭借海量大数据，51构建了iGraph金融知识图谱，即各个实体间复杂的关系网络，使用社区聚集性分析、节点的影响因子、连通性分析等方法，对关系网络进行深度挖掘，从而得出风险结论并应用到各业务环节。

　　此外，51信用卡还分别构建了iDecide并行决策引擎、iModel机器学习模型平台、iLighten分布式实时大数据计算平台，iFeature特征工程平台等，支撑iCredit智慧信用体系的协调运转。

　　在互联网金融时代，信贷用户的需求是简单、快速和个性化的，他们所追求的是操作便捷、审核时间快、放款速度短，以及在利率、额度和服务等环节能更符合他们的差异化需求。也正因此，对于一家互联网金融企业而言，如何能够在不要求用户增加操作繁琐度的前提下，尽可能获得海量多维的数据，同时又能在不面签的情况下，纯线上精准识别和判断用户的信用风险和欺诈风险，是最为核心的难题。

　　“要判断用户风险，首先必须建立在海量多维大数据的基础上。”蒋燕青表示，51信用卡依托于旗下全账单管理平台“51信用卡管家”APP的1亿用户，积累了以信用卡账单为主的海量多维大数据，并据此建立了一整套大数据体系，形成了超过20个维度的近万个风控变量，以体现用户的消费偏好、还款能力和还款意愿。

　　51信用卡目前已将大数据的金融化应用覆盖至各类人群，继有效识别信用卡用户的在线风险之后，目前通过旗下“给你花”APP这一导流服务平台，也已充分掌握了无卡用户的行为偏好和信用特征。