■文 | 琢磨先生 ?新锐经济学者，中产阶级代言人

　　阅后即焚

　　如果借了钱不用还，往往需要用其它东西偿还，得不偿失。

　　很多银行对没有密码的信用卡，是有失卡保障的。

　　其实我觉得关键还不在于手续费，分期的话你的心理就变化。

　　01

　　信用卡对个人来说是一种贷款，而且一般来说都有50天的免息期，所以用信用卡消费就是在花未来的钱 。因为用信用卡不需要即时真正用自己的存款支付，所以它严格意义上来说，又是一种负债。

　　如果你一直持有一张信用卡的话，你就永远有50天的贷款可以使用，这年头已经很少有这么好的人这么借钱给你花了。如果你到死都在使用这张信用卡（当然银行不给60岁以上的人办卡），正常来说小额欠款，银行直接凭死亡证明注销该卡，不需要还款，多爽。但如果信用卡欠款较多，则需要看遗产，谁继承遗产谁还。如果你没有遗产，那当然就不需要还了。想想还是挺爽。所以临死前花光自己的钱是多么重要......

　　这事是有依据的，根据《民法通则》第9条规定：公民从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务。这就是说，自然人的民事权利能力取得始于出生。而民事权利能力的终止是指自然人的民事权利能力于死亡时消灭，作为自然人的信用卡持卡人已经死亡，其民事权利能力自然也就终止。

　　当然最最最坏的可能是，夫妻有共同承担债务的责任，但是如果你是后死的那一个，就尽情折腾吧，所以一定要比另一半活的久，那样生活会很精彩。

　　02

　　很多银行都是防范信用卡套现的，而这场猫鼠游戏又是防不胜防。普通人用信用卡套现，必须要保证两点：一是套出来的现金能产生收益；二是在还款日前现金能确保回到账户还款。

　　我看网上有人把套出来的现金去买一个月为周期的基金，这其中有极大的风险，但却是用卡大神们常用的伎俩。方法有简单的有复杂的，简单的帮朋友刷卡，然后朋友给现金。复杂的找有POS机的朋友刷卡，然后收取手续费然后给你现金。

　　但这事都回避不了一个问题就是，你套现出来干啥？

　　如果有好的投资方式，那套便套了。如果没有好的投资方式，能不套就不套，否则本来是一个良性负债，结果变成了连环套，最终资不抵债。

　　03

　　万一还不上，信用卡有个修改还款日的功能，不同银行有不同规定，有的规定一年只能修改一次，有的有效期内只能修改一次。你可以通过修改账单日，来延长自己的免息时间。

　　比如你信用卡账单日为每月19日，还款日为次月7日，4月10日刷卡1万，无其他消费。你可以在4月18日申请更改账单日至17日，那么，修改后的账单日为每月17日，还款日为次月5日。你就可以享受免最长免息期：78天，从3月19日至6月5日。不是每天都可以设定为还款日的，所以要咨询银行，不过一般是账单到期日的前一天修改最好。

　　04

　　信用卡在境外消费方面的建议。

　　你在境外消费了（用美元记账），就需要在还款日再用美元还上，你可以自己购汇还款，你也可以让银行直接用人民币购汇后还款。你可以平时在美元贬值的时候就多购点汇，然后自己用美元到期还款就好了。

　　如果你需要自动购汇还款，在无货币转换费的前提下，MasterCard的汇率更占优势。所以刷卡的时候记得交代一声。

　　而在有货币转换费的情况下，银联最优惠，VISA最贵，MasterCard在中间。所以在有货币转换费的情况下，尽量走银联通道。

　　现在很多银行都有多币种信用卡，基本都是免货币转换手续费，那么该走哪个刷卡通道，应该是显而易见的了。

　　另外境外使用信用卡，很多情况下是不需要使用密码的，我上个月就被人盗刷订了一张加拿大的机票，那么问题又来了，被盗刷了怎么办？

　　05

　　很多银行对没有密码的信用卡，是有失卡保障的。

　　比如招行的规定是这样的：挂失前48小时内发生的被冒用损失将由我行分担。普卡每年最高保障人民币10000元，金卡每年最高保障人民币15000元，无限卡、白金卡每年最高保障限额为信用额度上限。

　　但对于有密码的信用卡，银行是不承担责任的，因为他们认为这属于你自己保护不力。不过即使有失卡保障，也有上限的额度，所以我的做法是不同的信用卡用于不同的消费方式，然后分别设定上限。

　　比如有三张信用卡，一张专门用于日常消费，一张专门用于网络支付，一张用于境外消费。这样分别设定额度为好，否则一张信用卡走天下，自己是方便，别人盗刷也比较方便。

　　06

　　信用卡还款方面，当然最好是全款按时还掉。最好不用使用分期付款，我自己从来没用过，虽然银行每次都很流氓地推荐我分期。因为分期银行可以赚你的手续费啊。

　　比如招商银行提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期七种分期期数，对应的每期手续费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。每期手续费=分期本金总额×对应期数的每期手续费率。

　　其实我觉得关键还不在于手续费，分期的话你的心理就变化。比如你需要还5万的信用卡，分成10期，每个月只需要还5000+5000*0.7=5035元。你就很容易产生一种幻觉，好像自己压力也没那么大，压力一旦分散，就会让人放松警惕，所以你很可能下个月又会加大刷卡力度，从而让自己债务风险扩大。

　　07

　　信用卡除了消费，还可以积分，我们家厨房里的厨具很多都是信用卡积分兑换的。兑换的礼品不同银行是不同的，有的大方有的小气，请本着对自己生命负责的态度选择到底用哪家银行的信用卡。

　　现在支付宝等提供的芝麻信用等，在本质上跟信用卡是一样的，不管世界如何变化，借了钱要还这事从来没有变过。如果借了钱不用还，往往需要用其它东西偿还，得不偿失。比如孔令辉被新加坡滨海湾金沙酒店的赌场追债224万人民币，到头来被暂停教练职务还要接受组织调查，这损失可就大了去了。

　　七 嘴 八 舌

　　你在使用信用卡的时候都遇到过哪些奇葩状况？

　　欢迎到评论区留言，把你的观点分享给大家。

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