金融之家5月22日讯，在频频发生“裸条借贷”“欠贷自杀”“暴力催债”等恶性事件的当下，一度被新兴金融机构抛弃的校园贷市场，重新获得传统银行的青睐，其中中行和建行几乎同时推出校园贷新产品，且利率水平远低于网贷平台，为校园贷“堵偏门，开正门”。

　　这是国家队在离开校园贷市场8年后的首次回归，具有不一样的意义，而在校园贷“开正门”之后，各方如何发展，也应值得关注。

　　国家队第二次进场为校园贷“去污”

　　其实这是国家队第二次进场，早在八年前，不少银行就盯上了高校这块业务空白，并且推出信用卡等业务。但由于发卡方式传统落后，导致出现较高的注销率、较高的睡眠率、较高的坏账率等乱象，最终传统银行很快就退出了这一市场。

　　而到2016年，我国高校有超过3700万在校大学生，2016年全国大学生的总体消费规模已提升到4500亿元左右。随着2015年网贷平台开始强势崛起进入校园贷，同时也把一些乱象带入了这个市场。从而出现了我们最近经常听见的“裸条借贷”“欠贷自杀”“暴力催债”等恶性事件。

　　随后，校园贷市场的监管趋严，从事校园借贷的网贷平台数量骤减，校园贷业务急剧萎缩。但是，依然存在且巨大的需求不容忽视，此刻，传统银行再次进入，除了具有强有力的清源意向外，同时也是找到了抢滩校园贷的合适方法：5月17日，建行广东省分行正式发布校园贷产品“金蜜蜂校园快贷”，其一大特点是在重大节假日推出专属的优惠利率，这其实就是立足于消费场景进行更多元化服务的手法;而同一天，中行推出的“中银E贷·校园贷”，则重在中长期贷款，覆盖毕业后入职阶段，目标则锁定在培育未来的用户土壤之上……

　　国家队立足于更多场景和更长远的用户培育，使得校园贷产品不仅利率更低，而且适用范围更广。此举一出，加上国家队、正规军的金字招牌背书，校园贷也就有望在短期内实现去污名化。

　　开正门但不能堵窗户

　　在校园贷市场网贷平台已经仅剩不多的情况下，有业内人士指出，鉴于此前的失败教训，银行开展校园贷不能单打独斗，应与互联网消费金融公司合作，充分利用其场景、运营和风控优势，提升服务效率、降低坏账风险，同时开放数据，互通有无。

　　中行、建行等传统银行拥有资金优势、品牌优势，互联网消费金融平台最早从校园起步，拥有深入细分校园贷的场景和数据，并且累积了大数据风控经验，有成熟的线上营销渠道，可以帮助银行大大降低获客成本，提高风控效率。各取所需、互惠互利并非不可能。

　　同时，由于之前之前校园贷出现信息孤岛，导致了各种诸如裸条贷款、暴力催贷等情况的出现，因此校园贷各市场主体还应该开放数据，互通有无，虽然无论对于互金平台还是银行来说，这些都是它们赖以生存的根本。只有打通各个放贷主体之间的信息孤岛，建立统一的信息共享系统，才能从总体上控制大学生的负债情况，避免“多头借贷”引发的行业风险，促进行业长期健康发展。

　　不容忽视的第二还款来源

　　此前传统银行推出校园业务，除了上述的一些原因之外，还有一个原因就是担保机制缺失。因为学生没有实际收入来源，仅靠父母提供的零花钱，往往会深陷进还款难题。而且2009年银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，进一步收紧了银行对大学生发放信用卡的业务。在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方(父母、监护人、或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。但是，极少有家长、监护人会鼓励学生的借贷消费行为，更不用说主动为其担保开设信用卡。所以，即使今天重启校园贷，第二还款来源问题也是一个敏感话题。

　　因此，业内人士表示，如果银行想要开展校园贷业务并且避免重蹈覆辙，就需要在探索市场化的第二还款来源，比如鼓励相关校园贷业务平台积极引入保险公司、第三方担保平台进入与之开展合作，让校园贷真正走向良性、可持续化。

　　最后，国家队进场可以说是背着重要任务来的，校园业务是一块可以好好开发的肥肉，但是因为涉及到大学生这一群体，急需进行规范，只有这样，才能保证行业良好发展。