从四川乐山某高校毕业将近两年的蔡森（化名）至今仍然深陷“校园贷”泥淖，4月17日，他决定暂时“停用”贷款时登记的两个手机号，“受不了天天催，等攒够钱了再说。”

大学期间超前消费、创业失败以及虚荣心作祟……尽管背负的“校园贷”欠款本金仅有4万元左右，不至于像极端案例中“几千元滚成数十万元”那么夸张，但蔡森仍认为，自己就是“大学生身陷‘校园贷’”的一个典型：每天都在焦虑中度过，毕业两年，一事无成。

根据央视4月19日报道，在23939个大学生调查样本中，对于“你了解‘校园贷’的相关金融和法律风险嘛？”问题，37%的大学生表示完全不知道，26%的大学生表示基本不知道，22%的大学生表示部分知道，仅有15%的受访者表示非常了解。

专家建议，针对不良“校园贷”，高校应加强学生理财素养教育，把“校园贷”作为高风险项目加以预警。同时学生需增加维权意识，“如果学生因此受到暴力威胁，甚至被迫做出违法的事，完全可以向公安机关报案”。

毕业两年仍没还清“校园贷”

4月18日，蔡森告诉澎湃新闻（www.thepaper.cn），大学时期初次接触“贷款”是在2013年，“买苹果手机，贷5000元，最后还了7000多。”再次贷款是为“创业”。“和两个朋友开餐厅送外卖，找借款平台借了4000元，最终没有经验，亏了。” 这次失败导致蔡森经济状况变得越来越差，尽管这次欠款由其父母帮忙“填平”，但他逐渐养成了依赖“校园贷”的习惯，最终越陷越深。

“2014年年底，在一个贷款平台上借了3000元钱，每个月还500多元，过了两个月还不上了，又在另一家贷款平台，借了2000元，想着往后几个月都用这笔钱来还账，但到了下个月，早花完了，于是再借，以贷养贷。”

雪球越滚越大，最终，蔡森同时在5家“校园贷”平台欠债，本金近4万元，利息“没算清过”。蔡森称，自己接触的“校园贷”，一般是借3000元，利息是一个月60元，年利率24%，“比较狠的是，有网贷平台借1000元，一个星期利息就60元，到期还不上，得给90元的续贷费。”同时，服务费、放贷费等明目另算，“到手的钱一般比借款金额少几百元”。

“钱还不上的时候，天天给我身边的人发信息，说我欠了1000元钱，一人凑10元，帮忙一起还。” 蔡森告诉澎湃新闻，申请贷款时，对方通常会让他提供手机号一定时间内的“通话单”，一旦出现钱没还上的情况，“就挨个儿给上面的电话号码发信息、打电话”。

“一些同事收到（催债信息）后来问，我也觉得很难堪，只能告诉他们‘发信息的是骗子，别管’。”蔡森称“催债者”最常用的方式“威胁、骚扰”，将贷款时所留的照片和个人信息发到贷款者亲友那里，甚至挂到网上。

央视“新闻1+1”4月19日报道，湖北恩施女生小周（化名）在武汉上学，因为购物时消费能力不足，找到某“校园贷”平台，接受了“裸条”式的高息贷款，每星期需要还200多元利息，但小周一个月的生活费才1000元，于是在借款方的介绍下，小周又找到别的借贷平台，借钱还债。“最终5000元左右的借款在短短半年时间内，滚到了26万余元。因还不上钱，小周的裸照也被贷款方发了出来。”

蔡森告诉澎湃新闻，毕业近两年来，每个月为了还贷款，“工资几乎没剩的”。最近他将手机上的网贷软件全部删除，“不敢去看了，收拾不了。不是贷款利息年利率不能超过36%么？他们也违规了，等我攒够钱了，该还的本金和利息会还，多的我不管。”

蔡森觉得自己就像热播电视剧《人民的名义》中的大风厂厂长蔡成功，“用贷款来还贷款，结果陷进去了”。“毕业两年，身边的同学事业有成，也有结婚的，而自己还在还债，活得太压抑。”蔡森承认自己没有财务方面的规划，沉溺于超前消费，“导致今天这种局面”。“现在但凡有学弟来打听某借款软件是否靠谱，我都直接说，你缺钱找家里要，‘校园贷’呢千万别碰。”

高校应加强理财素养教育

大学期间，与蔡森同寝室的5位同学，除两人外，其他人均有贷款。“这东西在学校很流行，我们也没有什么风险意识，最初就是觉得挺方便。”蔡森说。

中国石油大学（华东）学生工作处老师4月19日向澎湃新闻提供的该校“大学生‘校园贷’使用情况”显示：90%的大学生选择“校园贷”用于个人消费，购买手机、电脑等大件物品；女生主要用于购买衣服、化妆品等；极少数同学用于学业教育、创业。“同时不排除有家庭经济困难学生借贷相关生活费。”

“高校需要加强对在校大学生的理财教育，把‘校园贷’作为高风险项目加以预警。” 21世纪教育研究院副院长熊丙奇4月19日告诉澎湃新闻，“大学生已经是成年人，要对自己的投资、借贷行为负责”，但必须认识到，一些学生“攀比消费意识”较重，又缺乏风险防控能力。

教育部2016年10月份发布的《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》要求，各地各高校要利用秋季开学一段时间，面向广大学生，特别是大学新生集中开展校园网贷风险防范专项教育工作，避免“病”急乱投“贷”。此前，教育部也有发文，鼓励高校开设相关课程。

中国石油大学（华东）老师介绍，该校先后开展主题教育活动50多个，“覆盖全校”。“专项整治工作主要包括加强引导、防范教育和贫困扶持三个方面。”另据中国教育报报道，长江大学为此专门开了财经素养课，给学生讲解“校园贷”知识及风险。

近日发生“女生因‘校园贷’欠债数十万烧炭自杀”的厦门华夏学院，此前也组建了一支“防患和规避网贷风险”校园学生督导队，对“校园贷”的清理整治进行专项督导。“那些人都很可怕的，他们贴小广告、发帖，渗透性非常强，我们也采取了很多措施，每次开班会都会跟同学说，不要接触这些东西（“校园贷”），反复沟通，包括发放书面材料，网站上做一些宣传。” 该校一名辅导员称。但这仍未阻止悲剧的发生。

“建议在校大学生申请任何渠道的贷款，都必须提交家长意见、学校意见，而非学生个体就可申请，这就避免学生被非法机构所骗，而家长和学校也可起到一定的监督和审查作用。”熊丙奇说。

律师：我很纳闷为什么没有学生维权

上海明庭律师事务所律师周铭4月19日告诉澎湃新闻，2016年年底引爆舆论的“校园贷裸条”事件，以及夸张的年利率令人震惊。他认为，诸如“裸条”这样的行为，明显违反了民法的最基本原则，以及公序良俗，通过这种方式“放贷”，“这个合同本身就是无效的”，不受法律保护。“还有很多暴力催债行为，这些涉及违法，如果学生因此受到暴力威胁，甚至被迫做出违法的事，完全可以向公安机关报案。”

据他介绍，法院在对约定的利息认定与处理中，年利率低于24%的，法院支持；在24%～36%的，法院处于中立地位，“（借贷方）给了别想要回，不给（放贷方）也别想要”；超过红线36%的，不论何种情形，一律不予支持。“‘校园贷’多是短期贷，比如一个星期、一个月，利息高低较为隐蔽，算年利率时会折算。”

周铭强调，在计算利息时，应该以实际到手的金额为准。“一些不良‘校园贷’，到手金额远低于借款金额，这是高利贷的惯用手法。” 对“校园贷裸条”、利率违规及暴力催债的报道很多，但周铭从未看到有学生为此维权。“《人民的名义》里大风厂的工人尚且知道打官司，大学生受过高等教育，在我们看来放贷方明显违规、违法的行为，为什么没有人拿法律维权呢？”