6月份以来，互联网金融行业新一轮的洗牌潮来临，诸多不合规的平台纷纷“爆雷”，一时间让整个行业风声鹤唳。事实上，近两年多以来，随着行业监管政策的陆续落地，互联网金融行业一直处在去芜存菁的阶段。
2015年作为互联网金融行业发展的高峰年，业内一度涌现出超过3400家平台；截至今年6月底，来自网贷之家的数据显示，互联网金融行业在经过两年多来的调整后，只剩下大约1800家平台。这也就意味着有近半数平台已经被淘汰。而北京、上海、广东正常运营的网贷平台数量跌破1000家，总计998家。
在7月10日由中国互联网协会主办的2018中国互联网大会上，爱钱进CEO蔡园竹表示，与许多行业发展的历程相似，互联网金融也会经历一个野蛮生长、监管介入、行业洗牌、稳定发展的过程；而如今的互联网金融正处在爆发式增长、监管介入之后的洗牌阶段。
（爱钱进CEO蔡园竹在中国互联网大会）
面对用户对互联网金融行业的观望和质疑，爱钱进作为行业领跑者，也在一定程度上承担着激浊扬清、为行业正名的责任。因此，爱钱进CEO蔡园竹针对行业发展前景和爱钱进的做法等进行了深度分享。
一问：行业频繁“爆雷” 互联网金融怎么了？
蔡园竹：近来互联网金融平台的频频“爆雷”，已经使得恐慌情绪在投资者群体中蔓延，事实上，投资者还是要理性看待整个P2P行业，认清问题平台和头部优质平台的差异性。比如，很多问题平台都涉嫌自融，并非真正意义上的P2P；而那些真正规范经营的头部优质平台还是坚持“小额分散”的原则，切实践行普惠金融。
回顾2012年P2P自产生发展至今，我们可以发现，从异军突起到野蛮生长再到行业洗牌，这一行业已经走过了一个完整的起伏周期。尤其在近两年以来，包括《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网贷借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》等在内的一系列监管规范出台，更是加速了行业的洗牌，加剧了行业的“马太效应”。
在某种程度上，近来不合规平台在马太效应下退出、清盘，甚至是爆雷，可以看作是行业在“排毒自清”，并向着规范化的方向发展，长期来看对行业、对平台、对用户都是有利的。
二问：面对挤兑风暴 爱钱进对投资者有什么建议？
蔡园竹：当下的舆论环境更多关注问题平台，而缺乏真正对行业的深度解读，投资者应该从行业的本质出发，进行理智的投资决策。这里，我也呼吁广大的行业人士和行业媒体，能够主动承担起投资者教育的责任，帮助大家更好地识别合规平台。
第三，无论P2P平台的状况如何，每一位投资者与借款人的债权关系，在法律角度都会一直存在，这才是P2P债权关系的本质。最近，爱钱进与中国司法大数据研究院和中国互联网金融协会互联网金融大数据中心启动了互金领域企业测试工作，以“共筑金融风险防线、联合惩戒失信被执行人”为目标展开数据对接试点；其目的就是要让借款人的失信行为将得到严厉惩戒，以保障投资者权益。
未来，爱钱进将致力于为用户提供更好的互联网金融服务，也希望大家对爱钱进有信心。
三问：不规范平台让人防不胜防 投资者怎么办？
蔡园竹：对于普通的投资者而言，在做投资决策时并没有那么多的辅助工具，存在一定的信息不对称问题；而且，普通投资者更追求高收益，往往没有进行谨慎的思考。其实，投资是门技术活，投资者还是要尽可能掌握更多的知识，帮助自己进行判断，远离危险平台。
作为行业从业者，我建议大家在分辨一个P2P平台是否安全时，从以下几点出发：
1、是否涉嫌自融。许多披着P2P外衣的不合规平台往往都是假的套壳平台，而所谓的P2P业务，其实就是给平台背后的关联公司融资。
2、是否透明化运营。这里的透明化运营包括信息透明和资金透明，也就是说，借款人合同里要包含详细的借款人信息，并可以对其进行查验，以判断信息是否真实有效。当出现流动性资金需求时，投资人可以根据更新的借款协议来判断借款信息是否真实有效，同时通过资金具体流向，来判断相应的风险。
3、是否触碰行业红线。根据监管的要求，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》给P2P行业划定了13条“红线”，投资者在选择平台时，可以对应相应的监管红线对平台进行筛选，比如平台是否接入了银行存管。
4、是否坚持小额分散原则。P2P的本质就是小额分散，自然人借款的上限是20万元，不仅如此，出借人的资金还要尽可能分散给多个借款人的标的，以降低其资金风险。
5、第三方评级报告是否齐全。在判定一个P2P平台是否安全，来自第三方机构的评价和认可是一个非常重要的考量指标。比如，接入中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统，信息系统安全等级保护第三级备案，加入中国互联网金融协会，获得中国电子商务协会颁发的AAA级企业信用评级证书，接入互联网金融统计监测系统和信息披露服务平台，接入中国互联网协会信用信息共享平台等等。
6、风控系统建设情况。对于P2P行业来说，风控是根本所在，这不仅需要大量的资源投入，还需要加大在大数据等新技术方面的布局，以高效识别风险和欺诈。
7、其他软性增值服务。从用户体验等感性层面看，如果一家平台不断进行用户服务的创新和升级，也在某种程度上说明这家平台的确是在用心持续经营。
对于投资者而言，从以上7个层面出发，基本上可以全面考量一个P2P平台是否优质。
四问：就平台的信息披露 投资者应从哪些渠道获取？
蔡园竹：随着网贷合规化的推进，网贷行业的信息披露工作也在持续进行中。如今，已经有越来越多的平台在官网特别增设了“信息披露”一栏，让投资人可以更加清晰了解平台的资质背景、运营情况、产品详情等。
如今，爱钱进已经在官网设立信披专区，严格按照要求披露合规报告、审计报告、备案信息等企业相关信息，更是对外界较为关心的资金存管、逾期率、财务报表等信息予以披露，以透明、合规给予用户最大的投资安全感。
不仅如此，爱钱进还与网贷之家、网贷天眼等第三方平台进行了数据接口，平台的交易数据等都可通过这些平台进行查询，不过，由于不同平台的计算方式和标准不同，呈现出的数据结果也有一定的差异。
五问：作为行业头部优质平台 爱钱进的核心竞争力是什么？
蔡园竹：我们认为，合规和风控是我们的核心所在。首先一定要坚持合规，很多平台成立之初也秉承了合规的初心，但在发展过程中往往就变形了。而爱钱进一直坚持合规发展这一准则，通过诸多措施，比如将注册资本增加至2亿元、与华夏银行北京分行合作上线资金存管系统、加入中国互联网金融协会、接入中国支付清算协会系统、获得国家等保三级备案、获得由中国电子商务协会颁发AAA级企业信用评级证书等。
此外，爱钱进还接入中国互联网协会信用信息共享平台、互联网金融统计监测系统和信息披露服务平台，并入选最高法&互金协会失信人惩戒合作首期试点单位，主动按照监管和行业自律的要求，规范开展信用信息共享，信息披露，推动合规发展。
其次，不断提升风控能力，尤其是针对自然人的风控。互联网金融所服务的借款人，许多都是征信信息不完善、无法享受到传统金融机构服务的用户，这些人并非资质不好。因此，我们需要通过新技术的应用，对接第三方行业协会和组织等，尽可能地完善这一人群的信用信息，扩展平台原有的反欺诈数据库，以识别潜在的风险和欺诈，为那些真正有需求的人提供普惠金融服务，并为投资者筛选更多的优质资产。
六问：行业洗牌之下 爱钱进未来怎么做？
蔡园竹：在互联网金融行业逐步走向规范发展的今天，我认为，作为行业头部平台一定要勇于承担企业社会责任，尤其要做好投资者教育，帮助他们更好地进行投资决策。
目前，爱钱进已经将“赋能每一个人的财商能力”定为公司未来的战略和愿景，并从提升用户的投资决策能力、消费和支出的规划能力以及家庭风险的管理能力三个方面，全面进行财商教育布局。比如，通过自主运营的《小进说财》、《Fantalk》以及《财经周报》等，爱钱进为用户提供了多样化的增值服务，以满足投资者对提高财商的渴望。
结束语：面对汹涌而至的互联网金融洗牌潮，央行日前明确表示，将按照打好防范化解重大风险攻坚战总体安排，再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治，化解存量风险，消除风险隐患，同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。这一方面给下一阶段互联网金融的监管定下了基调，另一方面也明确了互联网金融风险专项整治的时间表。对于行业头部优质平台来说，只有在未来行业日益走向规范的过程中顺势而为、迎头赶上，最终才能在竞争和规范发展中脱颖而出。
