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经济观察网 记者 胡群“下一个十年，金融科技是否可以从Easy Finance过渡到Hard finance？”7月8日，宜信公司创始人、CEO唐宁在第五届金融科技外滩峰会发表主题演讲时表示：过去十几年，金融科技取得了长足发展，但值得注意的是，取得的成果相对集中于浅水区，满足的是比较容易的需求。他预测下一个阶段金融科技发展将从Easy Finance过渡到Hard finance，即从满足简单需求到满足复杂需求，这也相应需要更多模式创新和技术创新。
在唐宁看来，在借款端，目前对个人金融的满足取得了比较好的发展，在目前投融资体系正在发生变化的背景下，需要以新金融的方式去满足新经济的发展需求。
近年国内针对个人的消费金融业务已得快速发展，甚至遍及城乡的成年人仅通过手机就能快速获得一定额度的消费贷款，但对于提供消费金融业务的机构而言，贷款不良率也迅速攀升；各类监管政策次第出台，行业整体进入了规范发展期；监管也对消费金融从业机构的风控效率和技术创新提出了更高的要求，在中国金融监管趋严的背景下，消费金融行业乱象频出受到严厉的整治。
“市场乱象整治的最终目的，在于控制金融风险，让金融业务回归金融本质，加强风险管理。”7月9日，金融城与麻袋研究院联合发布的《消费金融风控创新白皮书》（下称《白皮书》）显示，过度消费、恶意欺诈、重复授信等行业乱象伴随而生，给消费金融行业带来阴影。遏制市场乱象，强化风险控制成为企业生存发展的关键。这是国内第一份聚焦于消费金融行业风控技术创新的研究报告。
消费金融：2020 年将超过20 万亿元
中国40年的改革开放，经济高速发展，物质已较为丰富，社会主义初级阶段主要矛盾也从“人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾”，转化为“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”
在消费升级大浪潮驱动下，消费金融市场已吸引银行、消费金融公司、互联网金融机构、等机构鏖战，整个消费金融市场成为蓝海市场，蕴藏着金融业未来巨大的发展机会。
受益于居民可支配收入持续增长、 消费理念的转变、90后逐渐成为未来5年内的消费主力，以及95后“互联网一代”步入社会等多重因素，中国正迎来新一轮的消费升级浪潮。同时，伴随着金融科技的快速发展，消费群体可以更便捷高效地选择和使用消费金融服务，这也进一步带动 了消费金融行业的爆发式增长。
根据2016年国家统计局数据，80、90后人群合计4.1亿人，共占比30%。随着90-99年出生人已步入18-27岁，消费能力逐渐提升，成为引领消费的新人群。根据艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报告》，短短4年，互联网消费金融交易规模从60亿猛增到4367.1亿，年复合增长率达到317%。
“我国将成为全球最大的消费金融市场。”《白皮书》显示，从2013年到2017年的5年时间里，我国消费金融迅速发展除去住房贷款的消费信贷余额规模增速一直保持在20%以上，年均复合增长率达到了24.7%。特别是在2017年，消费贷款余额达到9.6万亿元，同比增长超过60%，呈现爆发式增长的态势。据金融城估算，未来几年我国消费信贷余额的增速虽将有所回落，但仍将以年均30%以上的增速扩张，预计到2020年将超过20万亿元。
消费金融市场发展的迅猛势头，除了持牌银行、消费金融公司之外还吸引了各种类型的互联网金融机构涌入这一市场。过度消费、恶意欺诈重复授信等行业乱象也伴随而生，给消费金融行业带来阴影。遏制市场乱象，化风险控制成为企业生存发展的关键。
中国支付清算协会业务协调三部张娟撰文指出，互联网科技与金融的高度融合，使金融科技这种轻资产重服务的网络模式慢慢渗透到金融模型、业务类型中，逐渐对传统金融业务产生了鲶鱼效应和示范效应，并推动金融机构产生变革。然而，网络虚拟环境信息不对称、交易过程透明度低、信息安全无法得到保障，使传统金融机构在原有声誉风险、系统性风险等宏观风险的同时，容易引发道德风险、技术风险、信用风险、法律风险、操作风险、市场风险、流动性风险等微观风险。
传统风控失效
人民银行金融研究所所长孙国峰在其《金融大数据应用的风险与监管》中认为，传统的信用评分模型主要使历史借贷数据和财务来预测判断款人的违约风险，采用传统计方法进行分析这种最大缺陷就是对那些缺乏历史借贷数据的款人进行信用风险评估
据中国人民银行数据显示，当前人民银行征信中心数据库已覆盖约8亿人，其中仅有3亿人有信用记录，有就业信息但缺失信用记录的人口超过5亿人，更有超过5亿人尚未被征信系统覆盖。当前百行征信已开始运行，但实施效果还需一段时间才能清晰显现。
“传统风控技术的缺陷制约了消费金融业务进一步发展。”《白皮书》显示，传统金融机构仅能掌握客户与自身相关的行为无法获得在社会生活中体现兴趣爱好、习惯消费倾向的情感或行为数据，无法与业务数据形成联动。再加上部分涉足消费金融业务的传统机构，对新业务的风控方式上依然过度赖传统风控方法，自身的管理团队对于新技术使用，无论是人才储备还是整体风控思路上均有一定的欠缺。
这势必造成一定的风险。《白皮书》认为，其中最主要的风险来于两个方面：第一，外在欺诈和信用造成逾期、骗贷坏账压力。第二，消费金融企业内在的合规风险和金融服务流程优化压力。
由于网络黑产主导的消费金融发展肆虐，已经渗透到消费金融营销、注册借贷支付等各个环节。据统计，2017 年黑产从业人员超150万，年产值达千亿级别，应用数据分析手段开展金融业务的消费平台是黑产攻击主要对象之一。截止到2018年5月，存在异常的互联网金融站超过2万个，互联网金融仿冒站达到4.6万个，受害用户超过10万人次。
新风控
随着金融行业整体进入强监管时代，消费的政策不断出台，整体进入了规范发展的新时期，这也对消费金融从业机构的风控效率和技术创新提出了更高的要求。
《白皮书》的研究显示，新的风控模式目前主要运用了生物特征识别、机器学习与模型训练、自然语言处理、大数据抓取与数据处理、基于大数据的用户画像等五类技术，并将这些技术应用于消费金融领域的金融服务自动化、客户关系管理、反欺诈、智能客服、质量管理、贷后管理等多个方面。
从创新风控模式的应用现状来看，大数据、云计算、人工智能等技术融合运用是大势所趋，并且仍有极大地提升空间。
“金融科技是金融与科技的深度融合，它不能离开金融的场景和业务需求去空谈技术先进性和安全性，从业机构应该围绕实体经济金融需求和传统金融服务所暴露出来的短板，审慎地选择相对稳定成熟、与业务发展契合度较高的数字技术，明确与相关合作方的责任划分管理要求，科学制定实施技术应用时间表、路线图、任务书，有计划、有步骤、有重点地推进金融科技创新。”中国互联网金融协会会长李东荣在第五届金融科技外滩峰会上表示，应抓紧建立适用、管用的金融科技安全保障体系。
