作者：小小财技
最近P2P的爆雷潮，密集得吓人，可能不少财迷都被吓坏了。
更吓人的是，小平台延伸到了中平台，像上周的牛板金、周末的银票网，最新的多多理财和投融家，都是业内有些名气的中型平台。
三天一小雷、五天一大雷的情况在持续，在财迷们的惴惴不安中，央妈今天终于发声，作了重要表态，要“再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治”。
好消息是，在近期监管和资金流压力下爆雷的情况，后面可能会有所缓解;坏消息是，整个行业的规范化，还要持续一两年，在这期间，我们财迷投资P2P还得多当心。
当然，无马哥无法对任何平台，做出绝对的保证;但这种相对安全的结果，有无马哥多年来总结出的，筛选靠谱平台的一套方法论。
在目前大家再次为投资平台心惊胆跳的时刻，无马哥把这套方法再简单给大家梳理一下，供你避雷参考：
总体而言，筛选靠谱的P2P平台，可通过考察投资的借款资产项目健康度、P2P平台的实力背景、以及投资后的违约保障措施，三方面来把握。
1、资产：当前个人信用贷类的风险相对最低
从资产类型来说，当前最好避开企业贷类的借款项目。由于企业贷一方面金额大可能超标，另外当前经济不景气，企业容易还不上钱而违约。就算有第三方担保，也因风险较为集中会出问题，一雷可能就是几千万上亿。
车贷平台本来算是一类优质资产，但今年明显受到了外部政策影响，车辆二押贷款、暴力催收也成为打击重点。一旦催收有问题，借款人的报警可能直接导致车贷平台的门店被警方查封。
另一方面，车贷平台大部分比较草根，抵抗风险能力不强，道德约束也相对较弱。所以车贷类资产不是完全不能投，但是要挑选头部少数几家靠谱平台。
相对来说，个人信贷的债权情况好一些。借款周期在1-3年，还款周期长，相应流动性风险小。并且，除非金融大危机，否则个人小额借款不存在全面逾期的可能性。
2、平台：平台背景分很重要，但不是所有背景都得分
当前阶段，要重点考察平台的主要股东和创始人。在投资股东方面，优先考虑顶级知名风投、BATJ等公司的背书。另外，核心团队的加分项是最好有清北复交等国内名校、或国际名校背景，以及相关的国际顶级金融机构、跨国银行类的工作经验。
只要刨去收益率的纠结，其实满足以上背景的P2P平台并不多。
此外，平台在风险控制方面的研发投入和能力也很重要，可以通过平台和行业媒体多了解了解。
而那种买了个迷你上市公司壳增信的公司就不用问了。比如今天一大早传出爆雷的多多理财，就是买了个股价不到5毛的香港仙股。
3、保障：履约险可能是最后的救命药
投后保障，简单理解就是借款人违约后，平台如何处置。
当前，主要流行的保障措施是引入第三方担保、平台成立风险备付金等等。但比较而言，因为具有法律强效应而更受投资人欢迎的，还是履约险。
无马哥介绍过很多次履约险的保障方式。它的优势是把项目违约风险转移给正规的保险公司，相当于刚性兑付。这是目前让投资人安全感最强的产品。
当然，保险公司不会做赔本生意。过去两年，炒作履约险的P2P不少，但真的以合作合同落实下来的平台并不多。不少平台还设有保险赔付的前提条件，这一点需要大家筛选时注意分辨。
另外，即使投资履约险产品，也不建议只重仓一个平台。分散策略在关键时刻能救命，也能提防“黑天鹅事件”。
最后，无马哥必须要提示重要一点：现阶段，那些还以活期、类活期，或是1个月左右的超短期P2P标为主要标的的平台，都别碰了。(大平台的新手标不在此列，体量比例很小)
当前，整个经济状况中，资金短缺导致资金链紧张是个大问题，P2P投资也受此影响，以往P2P通过债权转让来实现类活期理财的，会是个大问题，因为没人敢“接盘”了。
此外，伴随着投资本金的退出，那些长期薅羊毛的平台，也会是重灾区。
在当前阶段，希望大家不要再因为脑热而去投资一个平台。在投资前，请按无马哥上面介绍的方法走一遍科学的流程，否则宁可不懂不投。
与其投了P2P导致睡不着觉，还不如安安心心买点余额宝、微信余额+，对吧?
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