读懂赠语：智能金融的关键还是看大数据是否足够“大”。
AI进入金融领域早已不是什么新鲜事了，从互联网金融到科技金融，再到智能金融，名词与概念快速迭代，但行业中的实际情况真的如此吗？科技金融如何才能获得真正的智能？
在美剧《西部世界》中，AI机器人凭借着长期积累的记忆和触发情感的体验，终于迎来了觉醒，成为了真正的智慧生命。
对于AI金融来说，可能也需要同样的条件。
当然，AI金融的“觉醒”不是获得自我意识，而是能够对大数据进行有效的分析并给出合理的决策建议，看似简单，实际上却非常难，因为这对数据的要求极高，大数据一定要足够大，才能建立起模型，而且仅有模型还远远不够，模型还需要反复的验证，才能实现快速处理大量的信贷审批需求。
大数据是人工智能的基础，而大数据的积累，需要长期的时间。
这也是为什么，BATJ涉足智能金融普遍被人看好，因为谁都知道，这些巨头公司在互联网大数据方面有得天独厚的优势。
再比如拍拍贷这样的老牌互金公司，已经在业内经营了11年，凭着数据上的厚积薄发，智能金融的优势终于在业绩上显现出来。
1、营收大增、逾期大降
近日，拍拍贷（NYSE：PPDF）发布了其2018年第一季度未经审计的财务报告。
拍拍贷2018年第一季度营收达9.168亿元，同比增长37.1%；净利润为4.37亿元，同比增长5.0%。拍拍贷一季度共为250.1万借款人提供了服务，成交量达123.49亿元，同比增长17.1%。
截至2018年3月31日，拍拍贷累计注册用户数达到7142.4万人；累计借款用户数为1128.2万人；累计投资用户数为58.2万人，实现持续增长；复借率为78.7%，同比增长19.1%。
各项指标正向增长的同时，拍拍贷的逾期率则明显下降。
截至2018年3月31日，拍拍贷15-29天和30-59天的逾期率分别为0.87%和2.11%，分别环比下降了1.4个百分点和0.1个百分点。此外，历史累计逾期30天以上的逾期率在2018年第一季度也呈现趋稳态势。
2、从算法驱动到智能驱动
取得如此亮眼的成绩，技术方面的投入功不可没。
首先来看拍拍贷自主研发的魔镜风控系统是如何处理大数据的。
魔镜从上千个维度对借款人进行综合评估，将借款人根据其信用评级分为I-VII七档，信用评级越好则获得越低的交易费率，实现精准定价。
在数据源上，魔镜会采集多维度数据，采集足够多的数据之后，对数据进行清洗降噪，并建立模型。建立有效的模型，这一步就需要很长的周期，据拍拍贷CEO张俊介绍，平台发放的贷款平均周期为10个月，如果不到一个完整的周期，就不能进行模型训练，至少要经过5，6个周期后，才可保证模型验证训练的有效性。这一模型建立的周期就需要几年时间。
成立于2007年的拍拍贷，在这11年中，其数据模型经过了多个阶段的更新迭代，才能很好地满足金融业务的需求。
深耕行业，扎实地建立起大数据基础，为拍拍贷走向智能金融提供的支撑。据拍拍贷首席风险官兼首席数据官、智慧金融研究院院长顾鸣介绍，拍拍贷正从算法驱动的高级智慧阶段向人工智能驱动的全面智慧阶段迈进。
在投资端和借款端，拍拍贷都建立起了智能服务系统。针对投资人拍拍贷推出了自动投标，在信贷审核方面，2017年9月以来，就全面实现了自动化审核。此外，精准营销、智能客服等方面，也广泛应用了AI技术。
3、10亿投入，回报可期
今年年初，拍拍贷成立智慧金融研究院之际，张俊表示，拍拍贷将在未来三年内为智慧金融研究院注入10亿元资金，在智慧金融研究院之下成立人工智能、区块链、金融云、大数据四大研究中心。
如此高额投入，在国内的互金公司中，可谓是大手笔。另外，据张俊透露，拍拍贷过去几轮的融资基本上都投入到科技方面。
这与拍拍贷的“技术型基因”是分不开的。拍拍贷的4位联合创始人中，顾少丰、张俊都曾任职于微软，公司从创立之初就定位为科技公司。
拍拍贷高管团队
当互金行业越来越意识到科技的重要性之时，拍拍贷的投入有了回报。
零壹研究院《消费金融技术驱动洞察报告》估算，2020年互联网消费金融市场规模将达到4万亿元左右，预计届时其中的大部分份额会被技术驱动型机构占领。
在智能金融方面，拍拍贷还将走多远，值得持续关注。
