文 | 零和
2017年，金融科技的风控逐渐回归，从边缘部门，逐渐开始走向金融公司的核心。
2018年，风控行业将发生哪些巨大的改变？
我们采访了十几位首席风险官（CRO），他们的意见颇为统一：2018年，将成为风控的“黄金时代”。
金融行业面临强监管，大家的核心竞争力，不再是速度和规模，而是风控和质量；
而最近一年，300多位风控华人从国外归来，正在成为金融科技的中枢力量；
最有意思的一点是，一直对数据风控和智能风控持审慎态度的传统金融机构，态度缓和，并开始大力布局技术，行业将其称为“大象的觉醒”。
2018年，风控行业真正迎来了大爆发……
01强监管时代
最近关于金融的监管，层出不穷。
从资管新规，到信托通道业务暂停，再到最近风声鹤唳的P2P备案，在十九大及两会上，国家多次定调，要防范金融风险。
金融行业，再次进入强监管时代。
金融都具有周期性，而监管同样如此，会有波动周期。
“过去几年，金融科技是一个急速发展的阶段，大家真正关注风控会比较少，都在冲量。”多位金融科技公司的CRO，都发现了这个趋势。
他们将其称为“裸奔年代”。
但他们也觉得，这是可以理解的：在金融快周期里，第一要务，肯定是做大规模。
“所以相对来说，在现金贷领域，风控的规则很简单，更多都是反欺诈。”某现金贷公司的CRO陈思称。
另外，也有不少风控从业者，提出了一个观点：对部分用户来说，现金贷的风控是无效的。
因为很大一部分用户，都是借新还旧，最后借不到钱的时候，会突然陷入债务危机，开始逾期。
所以风控表现上，一个非常好的客户，会突然变成坏客户。
但这个恶性循环，正在因为监管的介入，而打破。
行业被强监管之后，大家竞争的，不再是规模和速度，而是质量和风控。
监管在反复强调“去风险、降杠杆”，也就意味着，今年是金融收缩的一年。
比如，P2P行业，已基本不能扩量。
在现有的规模下，如何保持盈利？
“利率36%之下，还想赚到钱，那就只能拼风控。”陈思称，合规之后，就是风控的硬仗。
风控从业者，已明显感觉自己在公司地位的变化。
陈思以前在公司的权限不高，经常要让位市场部，“甚至客服都能欺负我们，说有人投诉产品不人性化”。
“但如今，很多部门都在裁人，唯独风控，还在招人。”而风控部门在公司话语权，也变得很高，“统筹产品设计、市场营销、贷后催收所有环节，可以直接左右CEO的决策”。
监管重压之下，风控行业成为终极竞争力，在公司地位进一步提升。
02精英归国潮
“这两年，从美国回国了大量的风控精英，绝大部分都是自己回来的，小部分是被挖回来的。”专注负责金融科技领域的猎头Lisa称。
在行业内，猎头们笑称，要将“华尔街的风控华人挖空”。
一个有意思的现象是，在世界金融的心脏“华尔街”，其核心的命脉——风控，并没有掌控在美国人手中。
而掌控者，多是“中国人”和“印度人”。
“这是因为中国人和印度人，都比较擅长逻辑和数学，所以比较适合做风控。”小米金融CRO陈曦称。
相对来说，中国人在其中，会更偏建模、技术的工种。
“有一种说法是，其实全球的经济命脉，是掌控在中国人手中，这其实非常有道理。”Lisa笑称。
近几年，随着中国金融科技的崛起，越来越多的华尔街华人，看到了大洋彼岸展现的强大生命力。
他们纷纷踏上了归国之路。
很多人都称，这可能是他们毕生可以触及的最大机会。
Capital One、美国运通、美国发现金融、富国银行、花旗银行等等金融机构的风控精英，已在中国站稳了脚跟。
特别是Capital One系，归国人数最多，100多人已形成强大的“第一黑帮”；
而美国发现金融，在上海建立了一个“大数据风控中心”，给中国输出了上百的风控人才；
而美国运通归国的，多为“大佬”级别的人物，如今已掌控BAT和多家传统金融机构的风控部门。
而猎头大军，看准了这股归国大潮，开始在美国蹲点挖人。
Lisa在Capital One的总部，弗吉尼亚州的麦克利恩长期驻扎、蹲点。
她的工作，就是每天约Capital One里面从业6年以上的华人吃饭、喝咖啡、聊天。
“国内的很多互联网金融公司，都点名要Capital One的人，开价一个比一个高”，Lisa称，对于经验丰富能担任CRO的人，目前价格已开到年薪200万到400万，另外，还分干股。
Lisa最近在国外见到很多同行，他们的目标，皆是这群华尔街风控精英。
“他们对中国的发展，确实非常看好，也觉得机会难得。但最大的问题，就是家庭。”Lisa称。
很多华人，要么在美国已有美国国籍，要么已组建了家庭，这意味着，他们将要在“野心”和“家庭”中，二选其一。
“因此，这些回归者，都有决绝的勇气，只能赢，不能辜负了家庭的信任。”Lisa称，这样的人，公司反而更喜欢。
2017年，华尔街精英的归国潮达到了顶峰。
Lisa不完全统计，“一年就回来了300多人。”
整个风控行业，在这个群体的滋养下，进入了一个全新的阶段——顶尖的风控技术，开始和中国特殊的金融环境交融结合。
Lisa还发现了一个新的趋势：这些归国者，除了进入创新的金融科技企业，另外一部分，却进入了传统金融机构。
传统金融，正在觉醒。
03大象的觉醒
传统银行，一直是沉睡状态吗？
其实并非如此。
早在2009年，金融危机之后，银监会就要求中国跟上世界的步伐，遵照《巴塞尔协议》进行风险管理，并开始使用计量工具。
“当时银行都找了一些国外的咨询机构，也建立了一些计量模型。”某四大行之一的网络部门负责人郭静河回忆，但是，数据维度和变量都特别少。
比如，征信报告、年龄、性别、教育程度这些简单指标。
“我们并不认为，这是真正的数据化、技术化，都还没有迈进金融科技的大门。”郭静河认为，这时的银行，顶多算半睡半醒的状态。
而真正的数据化，是从最近才开始的。
2017年，对传统银行来说，是极为特殊的一年。
“受到消费金融的冲击极大。”郭静河总结，这是“银行觉醒”的最大原因。
2017年，金融科技为主力军的消费金融崛起，干得热火朝天，现金贷的利润，也一度震撼了银行。
“在中国传统银行的业务组成中，对公贷款一直是核心业务，而零售业务一直不温不火，除了信用卡。”郭静河称。
而2017年消金浪潮，让银行看到了一种全新的思路。
量化风控、大数据风控这些模式，在中国进一步落地，并践行。
另一方面，第三方的金融科技公司，时不时就来“游说”银行，成了银行“觉醒”的外部推动力。
“同盾、百融这些公司，隔三差五就来找我们。”郭静河说，一般合作主要是两块：数据合作和建模合作。
数据一般都有免费试用期，“没效果不要钱”；而建模，很多第三方公司也会免费提供，“只想将银行包装成合作案例”。
内因和外因同时作用，银行真的开始觉醒。
在意识上，传统银行已改变对量化风控质疑和轻蔑的态度。
“现在我们明白过来，虽然很多数据确实是弱变量，但如果弱变量叠加，就很有想象力了。”郭静河说，银行并不是没有数据，只是一直以来，没有重视数据分析。
比如，用户的刷卡流水、消费信息，都一直沉睡在银行数据库中，并未激活。
“我们尝试对这些数据进行挖掘，比如，用户的消费时间，都能成为一个风控维度。”郭静河发现，经常凌晨消费的用户，违约率会比其他时段的高。
银行系正在从根本上，改变对风控这件事情的认知。
在行动上，同样如此。
他们除了开始主动接受第三方金融科技公司的服务之外，也开始组建自己的研发团队。
“每个银行的总行，都成立了专门做金融科技的部门。”郭静河称，每个银行的名字都不一样，有的叫网络银行部，有的叫科技部。
而这个部门最奇缺的，就是数据建模人才。
郭静河称，他们招聘建模人才，底层的，会从学校招计算机和统计学专业的学生；而团队负责人，他们更喜欢在国外有一定经验的风控精英。
各大银行，都在积极招聘相关人才。
在招行银行的官网上，最近半年招聘的83个职位中，就有15个风控与大数据相关的岗位。
银行系的觉醒，被行业从业者认为，是2018年最大的趋势。
目前，金融科技占整个金融的盘子，不过1%。
而剩下的99%，才是金融的主力军。
大象的苏醒，一个新的时代到来，还会远吗？
2017年，我们等到了风控的回归。
2018年，我们迎接风控的黄金时代。
生在这个万物生长的时代，大概是风控从业者之万幸。
（应受访者的要求，文中部分人名为化名）
