摘要：不在资本上或知识上给自己加杠杆，后半生可能就要落伍
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撰文|张银银
最近一则新闻令人很多人担心——2017年五大国有银行裁员近3万人。
根据新华网的消息，近段时间公布的大行年报数据显示，五家国有银行在境内银行机构员工全部减少，其中工商银行、农业银行、建设银行减员都在8000人以上，中国银行仅内地商业银行机构员工减少96人，交通银行境内银行机构从业人员减少了1259人。五大行减少的员工数量加起来大约近3万人。
没错，就是曾经也能和国企、公务员等体制内岗位一样被称作“铁饭碗”的银行业（甚至叫金饭碗也不为过），也悄然开始了“裁员潮”。
其实早在去年，银行裁员、降薪就已经成为大众关注的焦点。有人惊呼“裁员潮”、“离职潮”来了。
想起初入职场时，杠杆游戏刚换掉用了整个大学的诺基亚手机，改为智能手机没半年，时任诺基亚CEO的约玛?奥利拉在记者招待会上说的那句：“我们并没有做错什么，但不知为什么，我们输了。”
银行裁员也好、大量离职也好，诺基亚输掉也好，背后的根源肯定是行业出了问题。在这个技术飞快发展，大家都想着岁月静好，但是否能够长久？
但是，事情诡异在于，根据财报的数据显示，中、农、工、建、交五大国有银行2017年资产总规模达到了98万亿元，净利润总额更是达9794亿元。
据相关的消息显示，仅就工商银行的净利润就达2860亿元，相当于日赚7.8亿元！可就算这样，工商银行在这一年减少了8000多人。
这一现实情况确实不得不让人反思，这到底是为什么！
我注意到另外一组数据，在这股银行的“裁员潮”，中国银行的员工增加了2233人。
但这并非意味着它的效益是最好的，最需要扩大经营规模，而是，这些人大部分都是有IT技术和专业人才背景。从银行人员结构上看，多数银行前台岗位人员有所减少，后台科技岗位人员是增加的。
除了上述原因导致裁员，另一方面则是银行业经营形势困难、坏账攀升。加之利率市场化渐行渐近，息差收窄，银行业躺着赚钱的日子本来就不再。
祸不单行的是，摊上多少行业产能过剩，偿还贷款能力严重下降，坏账自然增加；利润增速因而受到影响。
当然，不排除一些主动离职的人，是因为当初过手的贷款出现较为严重的坏账，主动离职是最好的选择。你懂的。
而过去几年，一些银行扩张太快，不少网点甚至不赚钱，这也进一步拖累其业绩。所以，银行业适当裁员正常不过。从趋势上说，银行业减员，或者说单位营收的人员需求减少，这才刚刚开始。
头条签约作者“心路独舞”在《这个行业在未来十年里将大幅裁员》一文中，引述美国《商业内幕》（Business Insider）主分析师John Heggestuen的调查：
1500位千禧代中根本不用实体银行的占38%，一个月少于一次的占26%，二者相加超过了被调查者数字的一半，这些人几乎不进实体银行分行，在线技术是他们使用银行功能的主要途径，而智能手机为主要操作工具。
一组悲观的数据：花旗银行曾预计，2015到2025年间，银行业将裁员30%。
银行和客户之间的互动渠道，将越来越多地转向手机分销这个渠道，客户对实体银行分行的需求将会越来越少，越来越多的实体分行会关闭，当然更不需要雇佣分行雇员了，就是自动取款机（ATM）也难逃重蹈电话亭覆辙的命运。
现金和支票交易的减少，会让大部分自动取款机变得越来越没必要，最终也会像银行分行一样退出历史舞台。
对于银行业，包括广义的金融业来说，我们会发现，不仅前台的需求越来越小，风控、外汇交易等，大部分事务都是计算机程序可以完成的。
当然，设计这一套程序需要人，也需要大量的财物投入，但是，这和普通的金融业白领似乎没有多少关系，这也是大部分人无法通过中短期的学习改行的职业。
所以，银行业离职潮也好，或主动被动的裁员也罢，从技术趋势上说，都是不可逆的——无论行业是否景气、坏账升降、经济形势好坏。
可以确定的是，如果以上指标走向越不利，银行越有动力通过自助银行、互联网银行等来代替昂贵的人工，以降低长期的人力开支。
类似的情况可能会出现在很多领域，每个人都得规划自己的前路。现代分工越精细化、技术越进步，也就越没有什么永远不变的职业。当然，公职人员、医生、教师等可能例外。不在资本上或知识上给自己加杠杆，后半生可能就要落伍。
