作者 | 金属狂人
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等额本息还款法是P2P网贷常用的还款方式，其优势相对其它还款方式非常明显，除了风险系数低以外，对投资人来说，还可以把握其它投资机会。如果你是一个多元化投资者，投资渠道比较丰富，每月回款就可以根据市场情况把握其它渠道投资的机会，比如基金、黄金、股票等。
另外，等额本息也是几种常见还款方式中相对来说对借贷双方都有益处的还款方式。原因是：
1、对借款人来说，每月按时付款，减轻了还款压力，同时，实际支付利息也只有年化利率的55%左右，是一种相对轻松又实惠的借款方式。
2、对投资人来说，每月都会收到固定的本息，随着时间的推移，待收越来越少，风险也就越来越低，只要将还款及时复投，就可以很轻松的达到并超过预期收益，是一种既要安全，又要收益的还款方式。
但在论坛和社群中，我会经常听到投友们对这种还款方式的各种疑问，比安全性、实际收益、资金的利用率等等，总之就是“想说爱你并不容易”。其实，投友们面临的问题，我也都经历过，不过随着投资理财经验的丰富，这些疑问都被我用有效的方法全部化解破除了。
文中，针对投友们所提到的七种疑惑，我都会用自己的实战经验结合实例进行一一讲解，这些“破解之策”全部都是我经过实战检验的有效法宝，在此抛砖引玉，希望大家能够活学活用，彻底玩转等额本息，实现安全和收益的双丰收!
疑惑1：
投资期限长，风险太大了？
很多投友都会有这样的疑问：等额本息标的期限一般都是12月起步，期限太长，感觉风险是不是太大了?
破解之策：
等额本息对投资人来说，相对其它还款方式风险还是比较低的，要不银行怎么青睐这种还款方式呢?比如，大家向银行借款按揭买房，默认的不就是等额本息的还款方式么，把自己想象成银行不就成了。这也算是银行的一种风控手段吧，因为每月都可以收到本息，时间越靠后，待收本金越少，相比其它还款方式直到最后一天才还款来说，风险是不是低很多?安全是不是提高了很多?
疑惑2：
收益达不到预期，搞错了?
很多朋友投资了等额本息标的，回款时发现实际收益只有预期收益的一半，怀疑是不是平台搞错了?
破解之策：
等额本息在不复投的情况下，实际收益的确只有年化收益的55%左右，但是你收到回款以后，不会是让资金躺在账户里睡大觉吧?银行为什么喜欢等额本息，除了安全因素以外，难道银行是慈善家吗?他们收到还款后不也是继续放贷了。你向别人借钱，不也相当于银行么?那就收到回款后及时复投吧!
无缝复投的年化收益可以很轻松超过一次性本息的年化收益，就算资金偶尔站岗，达到预期收益也是没有问题的。复投情况下，三种还款方式的收益比较可看下表：
疑惑3：
再复投时间拉长，风险变高了？
投资等额本息的核心是回款必须复投，但很多投友又产生了新的疑问，本来随着时间推移，待收减少，风险降低了，再复投后时间又拉长了，风险不就更高了吗?这可咋整?
破解之策：
这个主要看你对平台安全等级的定位，以及持仓比例的把握。对于稳健型的平台，这个问题基本可以忽略了。对于收益型的平台，我的做法是控制本金10%的仓位，在每月收到回款后，根据情况一般会采取两种措施：
1、控制复投期限。复投该平台6个月的一次性本息标，控制整体投资期限。虽然利率可能会比12月的等额本息标低1个百分点，但本息复投后基本也可达到预期收益。计算验证如下：
本例假定投资本金为10000元，年化利率12%，期限12个月，复投6个月的11%一次性本息标，则在12个月内投资收益率比较如下：
2、提现控制平台仓位。提现后更换平台复投，可继续等额本息或投资具有一次性本息标的平台。也就是到期一笔，提现一笔，这样仓位就会持续下降，当待收下降到一定仓位后再继续入场加大投资，依此循环即可。
这样，控制了复投期限和平台仓位，风险是不是也在可控之中了?
疑惑4：
提现复投，效率不高了？
提现复投，但很多时候当天却不能到账，就算当天到账了资金却安排不出去，站岗了，说好的无缝复投呢，现在该如何是好?
破解之策：
在挑选等额本息平台的时候，如果该平台没有一次性本息标，就要注意查看平台的提现到账时间，首选T+0或T+0工作日到账的，对于T+1工作日到账的(周五提现，周一到账)，我感觉还是算了，平台又不缺这一家。关于提现到账时间，可在平台的“资费说明”或“帮助中心”中查看。
需要说明的是，就算提现不是当天到账，这个也不要紧，只要及时复投，达到预期收益还是没问题的，如果做到了无缝复投，那就可以轻松超出预期收益了。
值得注意的是，每年年后的两个月，也就是3月份和4月份借款需求比较低，是所谓的“标荒”时期。此时，很多投友的回款都会出现不同程度的资金站岗现象。除了投资时尽量避开这两个月以外，如果有回款遇到“标荒”又该咋整？
1、自动投标。开启平台的自动投标功能后，可以根据自动投标说明进行设置，比如投标金额、标的期限、标的利率都可以根据自己的需求进行设置，有的还可以设置保留排名，这样就可以很快抢上标了。比如，某平台给我送了30元红包，根据情况我进行了如下设置：
注：如果你只想投入3000元，“自定义金额”中两个数值填写相同即可，其它平台的自动投标设置也都大同小异，仔细阅读设置说明即可。
注意事项：
1、如果回款打算提现，要记得提前关闭自动投标哦!
2、如果下次要更改投标期限或其它，不要忘了回款前提前修改。
3、特别强调的是，如果有加息券，最好提前关闭自动投标，等资金到位时再开启。原因是，一般较大资金用加息券比较划算，避免小额资金自动投标用掉了加息券，这可是血淋淋的教训换来的经验。曾经，我先息后本回款的几百元自动投标用掉了平台赠送的2%加息券，很是后悔呀!
2、资金过渡。投资到其它自己比较熟悉的理财渠道进行过渡，切忌：资金不能白白躺在账户中睡觉，投资渠道多元化是应对年后“标荒”的有效手段。但其它投资渠道的理财收益又无法与P2P理财相比，我的做法是：先将站岗资金临时投入到比较知名的黄金理财平台过渡，其中也有固定收益类产品。毕竟在前期规划下，这两个月回款的资金本来就不多，临时短期过渡一下也是不错的选择。采用这个办法，近两年在保持预期收益的情况下，我都顺利度过了“标荒”时期。
疑惑5：
资金被打散，严重碎片化了？
由于等额本息每月都会收到固定的本息，这样复投下去，资金都会被分割成很小的额度，想想头都大了，有好的破解办法吗?
破解之策：
等额本息继续复投，由于每月的回款，资金会被分成很多小额资金块，但大家想过没有，如果这些小额资金都在同一天回款，是不是又汇聚成一大块资金了。具体方法当然是利用自动投标功能了，只要设置合理，一般每月收到回款后当天都可以复投出去，问题不就解决了。比如：
2018年3月25日投资了12月的等额本息标的，我们称为A，在4月25日会收到A的第一笔本息回款B。B当天复投成功，那么B的第一笔本息回款日期是5月25日，与 A的第二笔回款日期5月25日就在同一天了，这样，不管复投几次，所有的回款都会在同一天到账。这样，资金碎片化的问题不就解决了。也许很多投友认为这个方法有点理想化，但事实上我的确都是这样做的。
就在我写这篇文章的时候，一个等额本息标回款了，只顾着写文章那，一个小时后查看的时候发现账户余额是零，刚开始还疑惑呢，后来发现是自动投标了。大家看，自动投标是不是很省心。
疑惑6：
回款金额太小，投不出去了？
每月收到本息回款后，有些朋友发现回款金额太小，不符合平台最低投资要求，投不出去了，怎么回事?
破解之策：
大家都知道，要想最大限度的发挥复利的力量，一是尽可能多的投入本金，二是持续的复投。持续复投的前提是要满足平台的最低投资要求，很多平台都要求最低投资金额100元，如果你投资等额本息的金额太小，这样每月本息回款可能低于100元，导致资金被迫站岗而损失收益。办法是：
投资之前估算一下，100*12=1200元，那么，最少用1200元投资等额本息，这样每月回款都会大于100元，这100元就可以投资到期本息或先息后本啦。这样，复利的效力不就充分发挥了?
疑惑7：
余钱全部拿去投资，没钱花了？
投资等额本息后，银行卡里平时不放备用资金，除去生活费以外，其余全部拿来投资，充分提高资金的利用率，但生活中用钱的地方比较多，万一急用钱该怎么办？
破解之策：
大家投资了等额本息标，这个问题就不用担心啦，因为等额本息，每月都有本息回款，当你的资金量达到一定程度，资金循环开以后，几乎每周，甚至每天都会收到回款，那我们还有必要预留资金牺牲收益吗?
比如，每月发工资后，我卡里就留点生活费，其余全部用来投资了，我不担心急用钱，因为几乎每天都会有回款。通过下图可以看出，一个月31天，有24天我都可以收到回款，而且经常每天可以收到几笔回款，如果有需要提现不就成了。如下图：
作者：金属狂人
