“银行不改变，我们就跟改变银行”。
马云的这句豪言壮语，你是否还记得？虽然不知道马帮主是否改变了银行，但从某种意义上讲，半个支付宝干掉了整个银行业。
注：本文原标题：银行APP有多烂？全行业加起来不如一个支付宝
文 | 董云峰
第一次看到相关数据的时候，我是难以置信的。
印象中，几家大行零售客户分别都有好几亿，哪怕APP做的再烂，活跃度再差，日活跃用户（简称“日活”）上千万应该不是难事。但事实上，从第三方数据来看，没有一家银行APP日活达到千万级水平，包括被吹上天的招行。
数据显示，哪怕把中国所有银行的APP日活加起来，都不如一个支付宝，更准确地说，不到支付宝的一半。
近年来，银行在电子银行、移动银行方面投入并不少，一些银行更是高喊零售转型、金融科技，但成效真有那么乐观吗？其中又有多少是面子工程？
迄今为止，在移动互联网时代，中国银行业的表现普遍是不及格的，它们还有很长的路要走。
形势远比银行想象中更严峻。金融强监管救得了一时，救不了一世。
令人稍感欣慰的是，在APP这件事情上，总算有银行想明白了。在最新的招商银行年报中，行长田惠宇在致辞中称，“把招商银行APP、掌上生活APP 从交易工具转向经营平台，赢得新一代年轻人的信赖。”
从交易工具转向经营平台，可谓一语中的。
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支付宝一家完爆银行业全体
前阵子，易观发布了一份《银行服务应用APP季度监测报告（2017年第4季度）》，从日均活跃用户（DAU）规模来看，中国工商银行以586.3万户位居榜首，中国建设银行、工银融e联分别以435.5万户、393.3万户位居第二、第三位。这还是银行近年来持续发力后的结果。
数据显示，2017年第4季度，银行服务应用行业日均活跃用户为2485.0万户，环比增长6.4%。
从日均启动次数来看，中国工商银行达1068.2万次，是唯一一家日均启动次数超过一千万次的银行APP；其次是中国建设银行803.4万次、招商银行612.3万次。
易观还提到，当前国内发展独立直销银行APP的银行超过百家，但相比手机银行，直销银行活跃用户普遍较低。
我们知道，微信目前的日活超过9亿，QQ日活达到5亿。当然，拿社交软件来羞辱银行，不科学，也不公平。
那拿银行APP和支付宝APP一起对比，总该没毛病吧？
根据极光大数据统计，2017年12月，支付宝的日活达到1.58亿，支付宝以外的支付类APP（不含微信）加起来不到它的一个零头。
为了确保数据口径的一致性，我们同样采用极光的银行业APP日活数据。排名第一的建行APP日活为820万，不过支付宝的一个零头。排名前十的银行APP加起来日活不到5000万。
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银行还要找什么借口吗？
我们大体可以下的判断是，银行业APP总日活不到支付宝的一半。在互联网运营上，中国几千家银行加起来都不如一个支付宝。
又有人会说，支付宝不仅仅是金融功能，还接入了很多实用的生活功能，所以这么去对比同样有失公允。
但是，支付宝并不是从第一天就是这个样子。在起点上，支付宝并没有比银行APP领先多少，二者是公平的。但在后来的发展过程中，支付宝进化极快，银行太慢，掉队了而已。
事实上，支付宝一开始只是一个支付工具，附带一些诸如生活缴费、信用卡还款、手机充值等功能，后来逐步增加了余额宝、芝麻分、借呗等功能；近年来随着支付宝接入越来越多的场景，尤其是线下场景，支付宝凭借多维、有用，最终抵挡住微信的冲击，流量稳步上升。
支付宝可以这样进化，银行为什么不能？与支付宝相比，银行天然做不了，或者因为政策限制不让做的功能，其实极少。
打开最新版本的掌上生活APP，可以看到，其在功能多样性方面并不输给支付宝。招商银行能做，其他银行为什么不能？
换句话说，银行不能将自己的落后，总是归结为体制束缚，乃至将合规、安全作为不思进取的借口。不行就是不行。
如果连承认落后的勇气都没有，又何以进步。
从个人的体验来说，除了极个别银行APP勉强能用，其余银行APP都充满了反人性，在用户体验上远远落后于这个时代。
银行的路，真的还很长。留给它们的时间，其实并不多了。
