他真的改错了吗？
趣店集团创始人兼CEO罗敏在沉寂三个月后终于公开亮相了，不过这次他没有再怼媒体。
1月16日上午，趣店正式发布旗下分期汽车业务大白汽车，罗敏首次披露这一汽车新零售业务布局情况。同时，他还表示大白汽车将自建答题直播频道“百万答人”，“撒币”上亿元以奖励用户。
大白汽车于2017年10月18日登陆纽交所后正式落地，由罗敏亲自带队孵化。定位“年轻人的第一辆车”，其特点是低门槛、低首付、费用全透明。采用自建门店、集采直租的重资产运营模式，进军汽车流通业底层场景，两个月时间已布局150多家自营店。
罗敏介绍，大白汽车分期不仅仅是融资租赁，而是集合了汽车供应链整合、门店综合服务、金融产品设计、车后服务等各个环节的综合服务体。用户通过线上风控后，首付10%即可提车，不用承担其他费用。
明天财讯（ID：nextcaixun）了解到，用户在大白分期平台上购车的具体流程为，先是线上预约，需提交身份证、还款银行卡和驾照信息。审核通过后，借款人还需经历到店看车、下单订车、门店提车三个步骤。这是一种通过线上获客、线上融资、线下购车形成的一站式、闭环的O2O模式。
值得注意的是，大白汽车分期采用融资租赁的直租方式为用户提供三到四年分期付款用车服务，期满后，车辆所有权转让至用户名下。这意味着车辆所有权在付清贷款之前并不属于用户。
罗敏反思
在1月16日的媒体沟通会上，罗敏也反思了自己在“趣店风波”中的不足。他坦言自己一开始并不觉得犯错，而是成了“风口人物”，之后开始慢慢学习、成长。
罗敏称：“之前确实跟公众沟通不足，最开始几天并没有反思，我觉得很委屈，但是，我拜访了很多前辈，包括很多业界影响力很大的人。最近互联网一个前辈给我发信息说，‘人这一生都可能犯错，到70、80也会犯错，创业也是一样，关键是犯错之后能不能改正。’”
罗敏所说的“趣店风波”是指2017年10月18日趣店成功登陆纽交所后发生的一系列事件。上市当天，趣店股价大涨21%，市值逼近百亿美金。但是接下来趣店很快遭遇到各种质疑，如趣店的商业模式太依赖蚂蚁金服，趣店现金贷业务是否涉及高利贷等等。
对此，趣店和罗敏分别发表声明以及通过媒体做出回应，不想却掀起了一场更大的公关危机。再加之刚上市就发生大股东部分套现减持，趣店被推至了舆论的风口浪尖。
此后，随着监管对现金贷业务的收紧，趣店股价大幅缩水。尽管其在2017年11月21日宣布回购至多1亿美元股票，但股价仍止不住跌势。截至1月16日，趣店收于12.31美元/股，总市值由最高时的96亿美元缩水至40.65亿美元。
为了弥补自己犯下的错，罗敏开通个人公众账号“我是罗敏”。并于1月14日发出了第一篇文章《<趣店罗敏回应一切>，我犯了哪些错？》。
文章中，罗敏细数自己在“趣店风波”中的错：第一，作为一家公众公司的CEO，已经站在了聚光灯下，内心却又排斥和公众直接沟通，这是其在认知上的一个错误。第二，不应该只接受一家媒体专访，而是应当在第一时间以召开媒体见面会的形式和尽量多的媒体朋友沟通。第三，《趣店罗敏回应一切》专访出来之后，听从了一些建议，取消了所有的采访，这更是一个错误。
在沟通会上，有媒体向罗敏询问了有关现金贷的问题。罗敏表示目前还不便披露。“对监管的政策，我们是努力做最合规的孩子；就算做不到最合规，那也要做Top3。现金贷和汽车分期将是趣店的双引擎。”罗敏如此表态。
大白汽车分期利息高？
相比争议中的现金贷，罗敏更愿意谈趣店现在的业务——汽车分期业务。据其介绍，在2013年就做过汽车团购的创业项目。现在的汽车分期业务已经布局两个月，且未来将重点布局电动汽车分期业务。而趣店的拿车资源，主要来自于趣店的前期投资人、汽车之家创始人李想。
罗敏称，趣店采取的是自建门店、集采直租的重资产运营模式，目前已在全国布局了150多家自营门店，主打单价12万以下的汽车。据了解，大白汽车目前进入的大多是地级县级城市。对此，有业内人士称，这可能是一二线汽车消费市场准入条件较高、竞争过于激烈所造成，趣店试图通过在三四线城市的布局与传统汽车消费金融机构错位竞争挖掘次级用户的需求。
那么问题来了，大白汽车分期利息到底高不高呢？
明天财讯在大白汽车分期平台上发现，大白汽车分期首付为10%起，根据车型的不同，首付比例也不相同。而分期费率主要由分期期数所决定，大白汽车分期平台能够提供36到48月的8种分期方案。
以2018款科鲁兹320自动先锋天窗版为例，指导价格12.49万元，首付10%-25%，提供36-48月，8种还款方案。根据首付10%，月付和借款期限计算出的借款人实际年利率在7.37%-7.64%。
那么这个利率同银行和其他贷款机构的车贷利率相比哪个高呢？据悉，各银行的车贷利率和其他贷款机构的车贷利率都是按照基准利率为基础，做一定的上浮或下浮调整，通常调整幅度为10%-20%。具体利率情况大致如下：
从图表中可以看出，大白汽车分期实际利率要高于商业银行和其他贷款机构的车贷利率。
此外，趣店目前还没有汽车金融公司牌照。罗敏在沟通会上表示，趣店正在申请汽车金融公司牌照，目前的业务都是在用融资租赁的牌照在做。
互联网汽车金融火爆
近几年，随着消费方式转变，互联网汽车金融交易模式被进一步催生并发展起来。趣店布局汽车消费金融被市场认为是一种应对现金贷监管的战略转型行为。
汽车金融研究院数据显示，当前国内的汽车金融渗透率只有30%左右。而公开数据显示，美国二手车金融的渗透率目前已高达70%，新车金融的渗透率更是高达90%以上。
按照中国汽车工业协会的预估，随着“90后”消费群体的壮大，未来汽车金融市场将迎来更快速度的增长。德勤方面预测，预计2020年中国汽车金融的渗透率就将达50%，市场规模达到2万亿元。
去年，多家巨头纷纷布局汽车金融。在2017年8月初，由腾讯、百度、京东等战略投资者组成投资财团，向易车旗下专注互联网+汽车金融平台的子公司易鑫金融有限公司投资共计5.5亿美元。
2017年底，有消息称苏宁汽车与淘汽互联牵手，苏宁汽车联手专业汽车融资租赁平台，加码在汽车金融市场的布局。
在流量方面，天猫、苏宁、京东等三大综合电商平台和易车网、汽车之家等汽车垂直平台无疑占据优势，也成为汽车金融巨头争相合作的对象，几大平台也借助自身的流量优势，加大在汽车电商和汽车金融领域的布局。
此外，瓜子、优信等二手车平台，在近两年也以广告轰炸的方式打起了流量大战，在战略考量上，先把自身打造成流量入口，然后再连接车源和资金，布局汽车金融业务，走的是一样的道路。
还有滴滴收购一九付，3亿元代价拿下第三方支付牌照，也被业内人士认为是布局汽车金融的第一步。
随着现金贷监管政策收紧，大量的资金都在寻找有场景依托的资金出口。而趣店在这个时候正式推出大白汽车分期，无疑是也想从中分一杯羹。
尽管汽车金融竞争激烈，但各方玩得套路都差不多，提供的产品除了利率，结构设计几乎一模一样。还有消费者反应，平台的提车速度也不如想象的那么快捷，车型选择也相当有限。
针对这种情况，央行在去年年底连续出台了《关于调整汽车贷款有关政策的通知》和《汽车贷款管理办法(2017年修订)》两部新规，这或许预示着汽车金融的好戏还在后头。
这次他能反败为胜吗？
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