长期以来，农村金融存在许多现实的难点。比如征信困难、贷款使用的不透明、回收贷款的风险等等。对于每一个农户来说，这些都切实地影响着生产和发展。贷款成本高，就是一个典型难题。

　　以养鸡举例，肉鸡的养殖周期大约2个月，约需要12元饲料款。传统做法是在第一天贷款给农民12元，2个月后连本带利收回，农民承担2个月的利息。但事实上，小鸡在初期只吃很少的开口料，12元贷款的绝大部分都在闲置，却产生着利息。

　　京东金融首家采用数据农贷，有效地解决了这一难题。京农贷通过数据模型的测算，可以把饲料的用量精确到天、精确到克，并据此匹配贷款资金，农民只需要为实际使用到的资金支付利息。在上文的例子中，农户使用京农贷覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款，总共只需支付6分钱利息。对于一只鸡能获得的大约2元的利润来说，是完全可以承担的。

　　这只是京东农村金融数据农贷给农户创造的一部分利益，数据化的京农贷不单单能帮助农户解决养殖中的资金问题，更能帮助他们降低养殖成本，控制养殖风险，全面提升养殖管理水平。

　　京东农村金融是如何实现这一切的呢？都是数据在发挥着重要的作用。

　　1：化生产过程为信用，解决授信难题

　　对于农民来说，从传金融机构贷款难的原因在于缺少各种用于支持授信的数据与相关材料证明。传统金融以资产抵押产生信用，这样的思路在农村金融遇到了障碍。首先，农村的宅基地不可以转让，不能抵押，农民无法以住房产生信用。农民用以生产的土地，不同于厂房，农民享有承包权，不能转让，不能抵押。经营权的流转是最近才开始展开的事，而农业用地的经营权的价值，联系到农业生产的产值，受外界环境影响很大，同样难以估价。这导致农户在申请贷款的第一步就困难重重。

　　京东农村金融京农贷独辟蹊径，通过以生产数据授信的办法，推动了农业信用贷款——通过收集农户多年的养殖数据，代入基于大量调研和统计得出的模型，对未来生产结果作出预测，进而得出农户的信用。换句话说，农民信用的产生是对农业生产过程量化分析的结果。

　　2：深入养殖过程，提升养殖效率

　　对农户来说，贷款仅仅解决了养殖过程中的流动资金问题，更大的挑战是养殖过程的管理，包括饲料的运输、温湿度的监控、疫病的防治等等。而养殖的成败是还款的关键。

　　走进养殖合作社的财务室，常见的是一打打手写的欠条、以及在欠条背面人工计算的结算单。京东金融为合作社带来免费的养殖云管理系统，养殖户通过该系统，不单单可以提交贷款需求实现实时放款，更可以替代原来的手工记账管理的模式，自动生成结算单、报表和统计图表。养殖云管理系统更能提供扩展的养殖管理功能，包括对养殖环境温湿度的监控和报警、饲料的自动配送、在线疫病诊断等，全面帮助养殖户提升养殖管理能力。

　　3：数据农贷管理，让资金效率最大化

　　数据化京农贷不仅能通过数据的方式加强养殖管理效率，同时也能实现资金的精准投放，使资金效率最大化。京农贷给农民的钱，没有一分钱闲置中却在产生利息增加农户负担，每一分钱都“物尽其用“。京农贷令资金效率上升，降低了资金成本，，同时也降低了资金流失的风险，可谓一举多得。

　　京东农村金融在业界首度应用数据农贷，展现了金融科技创新的无限可能，是一条实践普惠金融的新出路。目前京东金融已为农业、农村、农民累计放贷达到400亿元，在全国1700个县、30万个行政村开展业务。有理由相信，通过效率最大化、成本最低化的普惠实践，京东数据农贷将真正造福农业产业链的上下游，提高农业产业效率，推动三农可持续发展，助力中国农村经济持续、健康、绿色成长。