点“金”之术

　　本报记者 唐福勇

　　新金融的两支力量：金融科技公司和着力转型的传统银行，在科技力量的推动下，将怎样走向未来？5月26日，由第一财经研究院、未来论坛、厦门国际银行联合主办的未来金融创新峰会在北京召开，主题为“‘新’银行：变革时代”。国家金融研究院院长朱民、清华大学法学院郑裕彤讲席教授，中国投资有限责任公司原副董事长、总经理高西庆等金融界权威人士，美国斯坦福大学计算机科学系终身教授、人工智能实验室主任李飞飞，普林斯顿大学Paul＆MarciaWythes讲席教授、美国工程院院士李凯等国际顶尖科学家出席。这次峰会在国内首次实现由金融界人士和科学家共同就金融科技展开跨界探讨。

　　朱民：人工智能将推动银行业的整体改变

　　过去几年，网络金融崛起非常迅速，产生了支付结算、信用转换、财富管理和普惠金融四种较大的金融信贷。网络金融提高了效益，更多地接近客户，降低了风险成本，提高了金融透明度，对整个银行业和金融业既是巨大的冲击，更是巨大的进步。

　　朱民认为，全世界网络金融的分布，纵向是零售、中小企业和大公司三大客户，横向是账户管理、贷款、支付和资产管理四个业务。到现在为止，网络金融做得最多和最好的仍然是零售和支付。网络金融挑战了银行的客户管理渠道、成本、数据、业务流程，而最为关键和核心的，是它挑战了银行风险管理、信用分析和风险定价能力，因为它改变了风险定价的模式。

　　目前，商业银行的反击是开始进入到网络银行的区域。工商银行现在成为了第三大电商。但商业银行做电商不是好的战略。

　　在整个业务结构上，传统商业银行仍在传统网上支付方面占大头，但在移动支付上，网络银行已经占到了20％以上。所以传统银行有很大的信心和网络银行一争天下。

　　人工智能从根本上改变了网络银行和传统银行竞争的问题。整个人工智能金融业趋于四大核心技术：大数据、云计算、人工智能和区块链。朱民表示，这四大技术将整体改变银行。银行的数字世界和物理世界通过前端的接触器，通过金融的服务商，生物特征的识别，人工智能提升的服务效率，大数据的资产安全、客户理解，区块链连接的网络化和平行化，最后达到客户。这是一个完全不同于今天所理解的网络银行的概念。

　　朱民表示，未来银行最大的一个特点，就是不确定性、随机性。发展和竞争、合作和竞争相互并存。相互循环和迭代表明了未来银行的生态是一个极具活力、动态竞争的过程和发展。这是未来银行生态一个非常重要的方面。

　　未来银行要构建四种基本能力：第一是以数字为主的洞察力，第二个是综合性的客户体验，第三个是完全数字化的市场营销，第四个是完全数字化的运营。

　　统领、合作、共赢，这是未来银行、未来人工智能给银行提供的最为精彩和最为漂亮的地方。

　　高西庆：金融监管法制化是未来金融公共治理的重要方向

　　高西庆表示，在科技和金融结合的领域里，监管非常重要。可监管本身也有问题。如果监管的权力没有足够制约，“这只手”就会闲不住。今天中国互联网金融得以发展壮大，是因为监管机构没有及时跳出来用“看得见的手”把创新堵住。

　　随着网络金融、人类智能金融业的发展，不能使用以前的规则来管理。那么一旦互联网金融出现问题怎么办？

　　高西庆认为，当监管机构要用“看得见的手”来防止问题出现的时候，最基本的要求就是法治，就是要有授权、有程序、授权过程要足够。创新和监管之间的冲突是必然的，而规避监管是金融创新的一个重要的动因，这两者之间永远都在不断地在冲突过程中产生进步。他认为，如果监管系统能够给创新以足够的余地，让它能够发展的话，它就会更好地往前发展。创新也罢，监管也罢，最重要的根本性的东西是要法治化。

　　王忠民：金融要预知未来，最关键的环节在于金融化

　　全国社保基金理事会副理事长王忠民认为，金融要预知未来，最关键的环节不在于人工智能，而在于金融化，就是把任何“未来的东西”变成一个金融产品，让它可以交易。

　　厦门国际银行股份有限公司董事、总经理章德春则表示，经过30几年的努力，金融到了一个关键的路口，金融引领科技还是科技引领金融，是金融创新科技的融合者还是科技与金融创新的共同融合者，两者之间必然有着紧密的联系，未来也必将是我们努力探索的方向。