文/叶大清

　　日前，《我是范雨素》突然火爆网络，文章作者是一位70年代前期出生的北漂育儿嫂，她及家人的苦难生活可以说是那个年代许多农村娃的缩影。他们当中许多人天资不错，不少却因家境贫穷，拿不出几百元学费最终放弃求学，未能跳出农门。

　　随着改革开发的推进，中国用30多年的时间走完英美一两百年的经济发展历程，成为世界第二大经济体。时代在变迁，不变的是，农民、学生和个体户依旧是弱势群体，特别是在金融领域。时至今日，一年几千元的学费可能对不少农民家庭仍是一笔巨款，每年入学季，因交不起学费放弃读大学的新闻屡见报端。

　　借不到钱 8亿农民为什么被银行“选择性遗忘”？

　　2016年，“借贷宝”的一份10G“裸条”压缩包在网上流传，其中包含了167名女大学生的裸照及视频，把非法校园贷等问题推向风口浪尖。不久前，厦门华厦学院的一名大二女生因深陷校园贷无法偿还57万巨额债务而选择自杀，令人不胜唏嘘。

　　频频爆发的校园贷乱象，折射出本就需求旺盛的大学生对资金的渴求。这一市场有多大？有报告显示，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿，同比增长4.7%，其中面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元。

　　正是由于银行的“不作为”，将校园放贷市场这块肥肉拱手让与近年迅速崛起的校园分期机构、P2P平台。

　　事实上，当年银行业也曾以信用卡的形式进军校园，后因高注销率、高睡眠率、高坏账率等乱象，随着2011年银监会下发的一纸《商业银行信用卡业务监督管理办法》，校园信用卡便淡出了大学校园。针对校园贷引发的高利贷、“裸条”、暴力催收等恶性事件，银监会主席郭树清进行了反思，批银行在为大学生提供金融服务上不作为，呼吁“校园贷要开正门”。话音刚落不到一个月，多家国有银行纷纷宣称回归校园贷款业务，推出“快贷”类信用贷款产品。

　　监管层在反思，其实作为金融业从业人员，我们也要反思。过去几年，我曾在公开场合多次抛出这样的问题：现在的大学生可以结婚，可以生小孩，还可以服兵役扛枪打仗，为什么就没资格拥有一张自己的信用卡呢？我们的农民怎么了，个体户、小企业主又怎么了？在科技日新月异的今天，不应该把他们“选择性遗忘”。

　　在中国，我们的高铁、高速总里程均居世界第一，3G/4G网络的覆盖率在某种程度上已超过美国，基础设施的完善，让电商下乡，实现农民“买卖天下”。在网络覆盖和智能手机普及的条件下，华盛顿议员的硬件条件和中国西藏的一个农民是完全平等的，甚至华盛顿议员的上网速度还赶不上我们的农民。

　　可是我们金融体系还没有下乡，有人说，“中国没有金融不平等，就是歧视农民”。当城镇人口正在面临信用卡滥发的过度授信难题时，中国8亿农村人口大多没有一张像样的信用卡，甚至连基本信贷行为都无法进行。因为银行认为，农民不是一个有稳定流水的“职业”，农村宅基地住宅不能用来抵押。当农民有需要购置大件物品时，除了动用自身积蓄，抑或向亲戚借款外，还会向村中的民间借贷寻求帮助，月息通常达到1.5分-2分，甚至更高。

　　作为一位长跑爱好者，有一次我在湖南农村跑步30公里，被新农村建设深深地震撼：水泥路修到家家户户门口，很多村庄都是小洋楼，有的盖得像城里的别墅，不少院子里还停放着小轿车和生产工具。据我所知，这样的景象在南方较普遍，今天的农村早已摆脱昔日贫穷落后的面貌。我不禁思考，农村经济发展日新月异，传统金融机构为什么还用老眼光看待我们的农民？中国农民的住房拥有率超过90%，为什么不能拿到信用卡？

　　我想，传统银行之所以思维固化，没能跟上农村经济快速发展的脚步，是因为金融界长期遵循“二八”定律，银行永远是晴天送伞的人，更愿意给国企、“铁公基”或富人提供贷款，而长期将金字塔底部的农民、大学生等低收入人群、小微企业排除在外。这正是目前中国面临的一个很大问题，80%的老百姓和小微企业不能从传统的金融机构获得金融服务。

　　科技将让金融服务由“二八”覆盖“八二”

　　在过去十年，中国的零售在线化成绩斐然，电商已经高度渗透到普通人的生活。2016年中国电商零售总额占社会零售总额15%，已超过美国。相比之下，中国的金融在线化就远低于美国，金融服务目前覆盖率仅为约20%，而美国为75.6%。

　　我乐观的预测，随着移动互联网和智能手机的进一步普及，中国的金融在线化未来将会比电商在线化渗透率更高，到时通过手机借钱、理财会变得和电商一样司空见惯。这一天不会太远，因为在移动支付方面，如今“扫码支付”已成家常便饭。菜市场、街边煎饼果子小摊等都有醒目的二维码支付标志，中国的卖瓜老太潮过硅谷精英！

　　中国正向无现金社会快速转换。数据显示，2016年非现金支付业务1251.11亿笔，金额达3687.24万亿元。其中，移动支付保持快速增长势头，业务笔数共发生257.1亿笔，同比增长85.82%，支付金额也达到157.55万亿元；信用卡市场方面，去年中国信用卡跨行交易总额达17.4万亿元，但增速下降了17.2%，活卡率由上一年的39.3%下降至37.6%。

　　两组数据，一边是移动支付快速增长，一边是信用卡活卡率、跨行交易总额增速下滑，一增一减中，说明在城镇人口信用卡需求趋于饱和的背景下，新兴支付方式正在冲击传统信用卡市场。其实微信支付加上腾讯微粒贷，就是变相的“信用卡”，打破银行信用卡“三亲”面签监管限制，实际上已经给了所有人一个机会。

　　一些创新消费金融公司、P2P公司，通过APP可以让用户获得贷款、申请信用卡、买理财。所以我们要肯定阿里余额宝、腾讯微粒贷、平安陆金所、宜信等这类公司及产品的社会价值。“互联网+金融”是天生的跨界，打破阶层界限，让草根大众也能借到钱。

　　在第三届中国金融生态城市遴选启动仪式上，我有表达过这样的观点：科技，特别是移动互联网技术，正在颠覆传统金融服务方式，不仅让富人与穷人、城里人与农村人站在同一个起跑线上，也让沿海城市与内陆城市处于同一起跑线上。

　　在零售金融方面，大数据，云计算、搜索引擎、人工智能、区块链等科技运用，要让中国的城乡二元化结构变成一元化结构，让金融行业从“高大上”走向“平民化”走向普惠，要让原来未被银行服务80%的人能够高效、低成本地享受金融服务。

　　据CNNIC最新调查报告显示，近年我国农村网民规模持续增长。截至2016年12月，我国网民规模达7.31亿，其中农村网民规模为2.01亿，占27.4%。这一比例还在随着“宽带下乡”的推进、智能手机的普及而加速增长。中国网民结构继续向低收入、低学历人群下沉。通过移动互联网、大数据风控、机器学习、生物识别等技术，让农民获得金融服务，最终实现金融体系下乡，是完全可行的。（作者系融360 CEO）