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　　最近，建设银行高调宣布进军大学校园贷，发布了针对在校大学生的信贷产品。除了建行以外，包括中行在内的其他商业银行也将要发布针对大学生的校园贷产品。银行机构瞄准大学生跃跃欲试，正呼应了银监会提出的“银行为大学生金融服务开正门”的号召。

　　这个号召的言外之意其实是说，之前的大学生金融开的不是“正门”，而是“邪门”，所以这才需要银行正规部队前来清场整肃。这自然让人联想到了被媒体炒作得很热的什么女大学生裸条、裸贷事件。观众们透过媒体，看到成批成批的女学生上传裸照换钱的情况，感觉中国的大学分分钟变淫窝的节奏。于是，就更加有理由欢呼国家队进场维持秩序了。

　　先是民间杂牌军犯规在前，再有国家队入场收拾残局在后。这种似曾相识的情形，再次提醒我们，随着媒体舆论欢迎银行大规模进入校园贷，赶走民间贷款，中国的大学生其实已经在不知不觉间再一次“被套路”了。

　　这个套路的核心问题，就在于之前所谓的裸条、裸贷事件。

　　说实话，放贷方要想用什么裸照之类的东西放贷并收款，真的是一件非常困难的事情。众所周知，照片不可能充当金融抵押品，无论照片上的人穿没穿衣服，都改变不了这一点。不过，在某些情形下，照片可以充当敲诈勒索的工具，比如明星的艳照、知名人士的不雅照等等。

　　这些照片之所以有利用价值，无非是因为当事人的社会知名度和声誉。靠曝光度和抛头露脸吃饭的人，不雅照肯定对其公众形象有致命的打击。但是这玩意不属于信贷范围，彻底是敲诈勒索的非法勾当，因此，法律完全不会保护债权人，而是会站在债务人这一边。因此，要想用裸照当抵押物来放贷，保证这笔借款是有去无回。本质上，这已经是敲诈勒索行为，只要债务人告你，债权人分分钟坐监。

　　再者，普通大学生不是名人，根本就没关注度，如果欠款人拒绝还款，请问债权人拿着一张普通人赤裸上身、手执证件的照片，上哪儿讨钱去？

　　说实在的，以全国大学生数量之多，一人一张裸照，几个小时内就能做垮资金实力并不雄厚的小贷公司。这时候，根本不用担心有人来讨债，小贷公司的资金链早就断裂了，它背后的债权人正准备拿刀砍它，贷款公司自顾不暇，哪里还顾得上讨债。再者，只要它一讨债，借款人就报警，贷款公司马上进去，根本不受法律保护。

　　因此，裸贷和裸条很可能是一次媒体炒作。这种非法的现象并不是没有，但数量应该是非常少，因为一旦裸贷的数量很多，贷款公司很快会被众多拒不还款的女大学生做空。没人蠢到会把这个勾当作为他们的主要业务。媒体显然是夸张其词，夸大了校园贷中学生“被侮辱被损害”的形象。这样做，明显是在为扫清大学金融乱象、银行正规军入驻铺路造势。

　　这个套路的另一面在于银行目前提供给大学生贷款的种类，基本上都是消费类贷款，这就很蹊跷。根据统计，大学生最大的一笔开销其实是学费和教育开支，并不是日常消费。银监会所说的“帮助大学生买电脑买手机”的校园贷，这就有点信口开河。

　　实际上，大学生人群开销最大，最需要提供贷款服务的领域是学费，而不是消费。学费的高昂，使得大学生不得不贷款上学。以美国为例，学生债务当中超过九成都是学费款项，美国大学生人均欠款2.5万。没有学费贷款，大部分美国青年根本上不起大学。

　　据一份统计报告，中国的大学，每年学费和各类隐性费用平均上涨千元，27.5%的学校学费面临上涨，而有26.3%的学校在过去两年已经上调了学费。超过35%的人认为学费高昂，并且相对于学到的知识而言没有任何性价比。

　　大学生最需要贷款服务的领域，显然不是消费领域，而是学费领域。但银行入驻校园贷却是集中于大学生的消费，与其说这是为了给学生提供方便，不如说是为了自己的生意。

　　据媒体报道，仅仅按照建行在广东地区的校园贷为例，广东在校有200万大学生，以每人每年分期消费5千元计算，校园贷市场容量可达到上百亿元。而全国的大学生总数高达3741万人，消费市场规模高达524亿。

　　大学生贷款市场的庞大，显然是银行进入这一领域的原因，这和帮助学生支付越来越贵的学费没有关系，而是在 鼓励还没有工作的大学生多消费。银行的校园贷脚步配合着电商的大举进去校园，意味着未来的大学校园将更加弥漫着消费主义的气息。

　　校园贷拿这班还在大学的孩子“开刀”，也是无奈之举。随着近来经济增速放缓，民间投资增速下跌，人们的消费开支也越来越少。中国的消费增速也是逐年下跌。

　　据统计局数据，2010年的时候，社会消费品零售总额同比增速超过了22%，到2014年只有大约12%，2017年的前几个月更是下降到9.5%。也就是说，随着经济增速的降低，人们收入越来越难以提高，因此普通人越来越不敢消费，不愿消费，尤其是贷款消费的比例更是逐年走低。

　　在景气低迷的情况下，让那些还涉世未深的学生多多消费，显然是提振社会消费水平的一种途径。等到这些学生走向社会的时候，当家方知柴米贵，各种开支压力会让他们喘不过气。到时他们恐怕就会变得远远比学生时代“抠门”，变得与他们的家长一样，不愿意消费。

　　今天所谓的校园贷，背后反映出的也是低迷的经济环境。要知道，在经济增速减缓的环境下，大家都差钱，想把别人的钱变成自己的钱，这个时候，借钱出去的风险就比过去要高。

　　说实话，当银行进入到校园贷的领域，其实面临的问题和之前的“裸贷”是相同的：这帮大学生不还钱怎么办？说难听一点，大学生没有收入来源也没有信用记录，借给他们的钱十有八九打水漂。过去的裸贷说白了也是逼人还钱的无奈之举，银行靠什么来保证不具有信用记录的人按时还款？

　　实际上，相对于民间机构，银行有多出一万种更高效的方法催债催款。

　　最典型的一种就是“学生消费，家长还钱”。由于银行掌握了大量的个人信用数据，因此，可以很容易的把学生的贷款消费直接绑定到家长和家庭的账户上。前些年，校园信用卡火爆的时候，普遍的还款方式就是预留一个第二还款账户，这个账户通常是家长的银行账户。这个套路应该也就是今天校园贷还款模式的模板。

　　正所谓欠钱必还，如果不还，直接受影响的是学生和家长的信用度，问题就大了。在“学生消费，家长还钱”的风控模式下，大学生即使消费过度，最严重无非也是被家长打一顿解决，不会影响社会安定繁荣。

　　银行套路深，专坑大学生。可怜这些青年学子还没有正式走上社会，参加工作，就先背了一屁股的债。和过去的非正规借贷不同的是，现在他们面对的是放贷正规军，法律也是保护银行，而不保护大学生了。

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