1月4日，蚂蚁金服旗下支付宝发布了2016年的全民账单。在刚刚过去的2016年，4.5亿实名用户使用支付宝，其中71%的支付笔数发生在移动端，而中国“千禧一代”80后、90后移动支付占比更高，90后移动支付占比达到 91.7%，80后人均支付金额已超过12万元。可以说，“千禧一代”已经成为国内支付和消费领域的重塑者，只有把握这个群体的消费需求，才能读懂未来中国的商业逻辑。
中国的“千禧一代”大约超过4亿人，这一数量是美国同代人的5倍，另据高盛预测，他们平均年收入从2014年的5900美元增长至2024年的1.3万美元。毫无疑问，这些年轻人将成为未来中国消费的主力军，他们的消费理念、消费意愿、消费能力将强烈冲击着未来的消费市场，甚至于经济结构的转型升级。
也正是因为如此强烈的冲击，带来了很多市场主体的诸多不适。在移动支付时代，很多商业银行和传统金融机构往往会“焦虑”，觉得自身的服务很难真实触达用户，甚至不知道用户的支付和行为流水发生了怎样的变化，即便是一些银行提供的消费金融产品，往往也是只看到了用户的需求但是却不清楚用户具体是在怎样的场景和服务中进行了资金的使用和消费。它们希望通过建立银行电商的方式进行产业突围，以自建电商场景方式触达用户消费阵地，但实际上却只能“望洋兴叹”。
不少传统制造业从业者也费解，就像前一阵惹出不小争议的，董明珠小姐发出“90后开网店是国家隐患”言论，这些都源于对“千禧一代”行为模式、消费模式理解不透彻，甚至是误解。因为时代变了，人也变了，要求新一代人继续用旧的生活方式去生活，是一厢情愿。判断未来、把握未来，读懂年轻人、学好年轻人、用好创新的精神，旧一代人是否有勇气淘汰自己昨天的技术、昨天的思想、昨天的组织架构来重新打造自己的未来。可以说，如果不愿意拥抱代表未来的消费人群“千禧一代”，就是落后思想接受不了未来中国发展趋势。
“千禧一代”消费者特质，使得移动支付成主流
这几年移动支付发展迅速，逐步将互联网电商、社交和场景之间的匹配性加强，原有很多线上的互联网支付手段开始结合移动支付的普及，将服务延伸到了线下，特别是通过扫码方式实现快捷移动支付体验，已经逐步成为通过互联网成长起来的“千禧一代”的主要行为消费特征。尤其90后是中国过去100年以来第一批在和平时代和物质丰裕年代出生的人，他们成长在一个互联网化时代，他们成为未来中国消费力量。
网购、网上订餐、网上社交，一切日常所需都可以在网上解决;他们厌恶一切需要排队的事情，交水电煤、转账、签证、缴罚款，甚至结婚离婚，一切可以在手机上做的事，绝不去现场排队浪费时光;甚至习惯于“即插即用”的生活方式，类似Airbnb、Uber的共享经济成为互联网生存方式之一。西南财经大学金融学院副教授张晓玫指出：“80后、90后，这群中国的‘千禧一代’的消费习惯几乎左右了移动支付里面总的消费习惯。读懂‘千禧一代’是这个移动互联网时代的必修课。”
有一段话可以描述千禧一代的消费特点：就是差不多与电脑同时诞生，在互联网的陪伴下长大，他们厌恶一切需要排队的事情，交水电煤、转账、签证、缴罚款，甚至离婚，一切可以在手机上做的事，绝不去现场排队浪费时光。
伴随金融科技的蓬勃发展，第三方支付将成为金融体系重要的基础设施，支付结算及其相关的账户体系将快速发展起来，随之而来的是基于第三方支付特别是移动支付将深刻影响国民的消费模式。消费线上化将成为一种无法忽视的力量。比如支付宝在很早的时候就开始在移动端发力，通过手机端的无线业务推广，加上线下各种场景的应用开拓，将支付体验基本上应用到了各个生活和消费场景之中，也极大地满足了千禧一代的用户体验和支付需要。社科院金融研究所副研究员郑联盛指出：“生活金融化或金融场景化必将在上一代人的非议中成为下一代人的主流生活方式之一”。
当然，撇开技术角度以外，更为重要的是支付宝这样的移动支付工具抓住了千禧一代的个性化、移动化、高效化的支付体验需求，并且通过扫码、VR场景红包、亲密付、指纹识别等一系列好玩安全的方式来加强对支付方式的高黏性培育，抓住了这群代表未来消费群体内心深处的功能性服务需求，而且这种服务需求是刚性的，高频的，也是高品牌忠诚度的。
“千禧一代”对信用消费的推动
2016年支付宝全民账单显示，目前1亿花呗用户中，中国“千禧一代”占了86.5%，中国每4个90后，就有1个使用花呗;2016年，使用花呗支付的笔数超过32亿笔，比上一年增长了344%。提托这部分人群，借呗也实现了规模扩大和用户的圈占，目前，借呗累计服务用户超过1000万人，累计放款超过3000亿元。这意味着“千禧一代”偏好超前消费。根据生命周期理论，人的消费支出取决于其预期的一生的收入，敢于超前消费，说明年轻一代对于未来是看好的，他们相信未来的收入会超过现在，并会越来越好。
对于电商交易和支付体验，特别是支付宝这样的行业领军产品而言，从PC端转战到移动端是抓住了上一个风口上的趋势，因为以80、90后为主的千禧一代在个性上更加张扬，也更崇尚这种自由的，随时随地的移动支付服务;而下一个风口无疑是信用消费，就是在满足移动支付基础上，将80、90后的信用属性开发出来。最新的“新供给-蚂蚁网络消费指数”显示，近6年时间里，中国网络消费中，吃喝玩乐的享受型消费扩张了20倍，这也为支付为基础的蚂蚁金服带来了更大的发展空间，花呗、借呗等信用类产品已经成为衔接支付宝移动支付为基础的，在信用消费领域的两个重磅级产品。
新金融开放、普惠、高效的技术秉性使得其跨越了传统金融服务时空约束，使得服务长尾客户甚至成为一种效益边际递增或成本边际递减的金融服务模式。正因为“千禧一代”具有个性、自由、便捷、高效的服务需求，像支付宝这样的平台在前5年通过互联网移动端支付的普及，在线上、线下场景之间进行了全面立体的移动支付拓展，使得以支付为核心的蚂蚁金服业务能够成为阿里系的又一个庞大生态。未来10年，在满足了互联网人群的高效、便捷服务后，用户的数据化信用属性开始体现，加上“千禧一代”普遍面临的高生活压力和提前消费、体验高品质生活的需要，信用消费成为了承接移动支付端的下一个大战略空间。
拥抱“千禧一代”，拥抱商业未来
可以说，移动支付改变了消费手段，而信用消费改变了消费理念，两者合力带来的是对互联网技术的推动，以及对消费驱动经济发展的深刻诠释。
经济新常态下，消费带动已成为趋势。从今天这份账单中，对未来中国消费主体“千禧一代”的行为模式的解读，我们可以看到未来的消费趋势，可以寻找更多的商业机遇，更多新的经济增长点。
因此，弄懂年轻人，才能弄懂未来中国的商业逻辑。正如马云开年提出：新零售、新制造、新金融、新技术、新能源。针对80后、90后为主的“千禧一代”的特质看“五新”。新零售—— 线下互补，新制造——智慧、个性化定制，新金融——让80%的年轻人得到金融支持，新技术——用数据时代的技术去创新。拥抱年轻人，就是拥抱商业未来，“五新”必定是未来。
作者：金融分析师 陈凯
