【腾讯创业编者按】场景对用户的消费决定起着重要的作用，将消费融于场景，并通过场景推动消费金融的发展是未来该行业的趋势。

同时，线下消费场景既是获取用户体验最直接的一个环节，也就是顾客真实消费的场所，目前即科金融所涵盖的消费场景包括医疗、家居、教育、数码等领域。

在国外，有一种新的消费金融模式已经成熟并步入正轨。现在这种新的模式开始逐渐渗透到中国市场。

即科金融就是这样一家互联网消费金融公司。刚进入职场的“吃土党”不用再为了矫正牙齿或者买相机的高额花销而苦恼，越来越多的年轻人可以凭借自己积累的信用，提前支取未来的钱实现当前的愿望。

GE消费金融的基因：

努力跳过那些消费金融的坑

即科金融的创始人兼CEO顾上飞曾经是GE消费金融中国区的高管。国内消费结构的和人群的变化，让他看到了在国内延续GE消费金融基因的希望。

GE消费金融在2014年拆分上市前一直是全球排名第一的非银行消费金融公司，现在名为Synchrony Financial，是美国最大的零售商私标信用卡发卡机构。主要为个人和团体机构提供信贷产品，包括信用卡、分期付款和存款产品等。

Synchrony Financial是即科金融的对标公司。正因为根植了GE的经验，即科金融在发展过程中规避掉了很多业务陷阱，对于公司未来全局发展也有了明确的路线图。

互联网消费金融那些事

所谓的互联网消费金融就是借助互联网进行审核、放款、消费、还款等业务流程，为顾客提供小额消费贷款产品和其它金融服务。目前市场中的互联网消费金融领域主要有两类参与者：

第一类是聚焦线上消费场景的电子商务系：以京东白条、蚂蚁花呗和分期乐为代表。核心优势是可以借助平台流量进行业务拓展。

第二类则通过线下消费场景切入市场：这类企业的核心优势是打通了金融机构、商户与消费者之间的关系，深度嵌入消费场景。即科金融就是这类公司的代表。

与第一类模式相比，即科金融最多大的特点是深度嵌入零售场景，并借助店内分期付款和线上分期引擎，为准入商家提供消费金融服务，形成了以商户为中心，以强风控能力为优势的新型消费金融平台。

在分析即科金融的特点前，我们先看看目前互联网消费金融领域有哪些痛点：

第一，商户获客难，成本高。

第二，银行等传统金融机构很难抵达消费场景，而小额分散的优质金融资产却恰恰是它们所青睐的。

第三，盈利难。消费金融必须深度嵌入消费场景，但是由于消费者在线下消费场景停留时间不长，因此必须在较短时间完成资料提交、信用审批、放款等工作，因此风控门槛和技术门槛都较高。现在市场上的很多此类公司都因为风控或技术问题而没有实现盈利。

针对上述痛点，即科金融在传承传统金融基本工作方法的基础上，将新科技与之相结合自主研发了Geex Alpha+智能决策系统集群。凭借该系统集群，2016年即科金融已经实现了全年盈利。

“Geex Alpha+”风控系统：

让互联网消费金融成为可能

“普惠信用就是为之前的信用体系覆盖不到的阶层、群体提供相应的信用，依据这些信用状况展开相应金融活动，它是普惠金融实现的前提。”即科金融CEO顾上飞告诉我们。

Geex Alpha+智能决策系统集群包含了从客户经理展业、商户生命周期管理到消费端进件、反欺诈、信审、核心风控以及催收等十余套的全流程管控引擎，由于所有的模块都是自主研发，整套系统具有良好的集成性和扩展性。Geex Alpha+通过包括性别、年龄、教育、通信、房产、金融、消费、商户、行业、真实性等数千个维度和大数据商户体系监控系统、人工智能决策优化系统、反欺诈引擎、机器学习、智能贷后系统等机制建立起能够触及到各个阶层群体个体的信用评估体系，并通过评估结果决定是否放贷。

在该系统的支持下，即科金融大大提高了审核和放款的效率。

目前，即科金融用户端的信用审查用时为30秒-10分钟，而场景端商户准入则控制在1小时左右。此外，Geex Alpha+还可以针对商户不同的风险级别制定不同政策，并可做到延时放款和即时放款。

深度拓展场景

场景对用户的消费决定起着重要的作用，将消费融于场景，并通过场景推动消费金融的发展是未来该行业的趋势。

同时，线下消费场景既是获取用户体验最直接的一个环节，也就是顾客真实消费的场所，目前即科金融所涵盖的消费场景包括医疗、家居、教育、数码等领域。

截止2017年6月，即科金融准入的线下商家有3000家以上，主要集中在医疗、家装等领域。商家选择即科金融的主要原因是即科金融能够提供的定制化产品能够解决其获客难和客户转化的问题。据了解，即科金融的合作商户普遍在业务销售额上都有一定幅度增长，部分商户在引入即科金融后当月的业务量就提升了20%。

对于未来的发展，顾上飞表示：未来即科金融将在赋能商户的基础上进一步实现商户间的交叉引流和联合营销，推动普惠信用真正落地，增强金融对实体经济的反哺，助力实体经济转型升级，将推动幸福消费和金融作为经济源头活水的作用真正结合起来。