互联网金融早已经告别野蛮生长的时代，在国家规范金融的今天，它的进化必然是走金融科技路线，进化到以金融科技为发展核心。每一轮行业巨变，淘汰的都是不规范经营的，而要想杀出重围，就必须跑在行业前列。
面对日益严峻的形势，头部的互联网金融企业纷纷提出强化大数据风控能力、打造云平台、提升AI能力。互联网金融逐渐告别资产端、资金端的搏杀，进入以科技赋能金融、技术创新竞争的科技路线。
捷越联合也不例外，在成立5周年之际，捷越联合推出了大数据风控智能平台“听风者”2.0版本，与大数据平台“银河”、数据仓库“北斗”和SAAS BI “司南”（商业智能服务平台）形成了四大数据平台。
捷越联合创始人王晓婷介绍说：“捷越已经采用数据驱动的方式做业务，包括数据、机器链、AI人工智能、深度机器学习。”
大数据风控比人工更有效
金融说到底就是管理风险，所以风控是整个金融的命门。在过去传统金融机构里，一般通过贷前审核、人工现场清点、收取抵押物等手段做风控。互联网金融兴起后，一般采用数据和人工审核相结合的方式，随着大数据被广泛应用，整个行业一般都会宣称采用大数据风控的方式审核。
捷越联合曾经开发出大数据风控系统“听风者”，不同于以往风控只关注贷前，“听风者”涉及贷前、贷中、贷后各个环节的风险控制，采用的数据涵盖央行征信等金融强相关数据，电商、运营商、社交媒体、客户行为等金融弱相关数据，通过数据清洗等技术手段，可以捕捉到用户的平台痕迹、授信信息，进而融合构建衍生数据，并以此作为欺诈风险识别、综合信用评估、贷中监控、贷后管理的数据基础，不但可以做标准化风险评估，还能进行智能跟踪预警，灵活地执行差异化风险策略，有效地控制逾期和坏账。
捷越联合首席风控官金可冶介绍说：“我们对此前上线的‘听风者’1.0版本应用情况进行了监测，‘听风者’上线后客户逾期情况大为改观，逾期客户占比下降了近四成；捷越旗下平台向前金服的逾期率远低于行业平均水平，这些都得益于‘听风者’的创新应用。”
根据王晓婷分享的数据，捷越联合每年保持着100多亿的新增贷款余额，保持着整个平台负债100到150亿的规模，服务了全国上百万的客户，仍能将不良率控制在可控的范畴，这套风控系统可谓功不可没。
和任何大数据产品一样，“听风者”也在迭代进化。在过去，互金行业缺乏信用信息共享机制，导致多头借贷、重复借贷等现象泛滥，积累了高风险。在多头共债的风险识别方面，“听风者”发挥着重要的作用。尽管行业内拥有众多提供多头数据的供应商，但每个数据商提供的都是碎片化数据，无法覆盖所有人，目前尚无任何一家公司能做到数据的全覆盖。“听风者”恰恰就在做别人没做过的事情。
“‘听风者’整合所有数据商的数据，做一个相对完整和精准的客户画像。比如一个客户的总体负债有多少，他在哪些平台有过借款行为，还款情况如何等等，“听风者”结合多种甄别维度，通过合理地设计累计同业查询风险线，可进行3倍风险度区分，能够有效避免‘暗雷’。而甄别多头共债也是‘听风者’优于其他风控平台的亮点之处。”金可冶介绍。
这部分改进集数据整合、算法模型、决策引擎于一体，是捷越联合5年试错经验的积累，“听风者”2.0版本较1.0版本的评估准确性至少提升1倍，可平均节省30%的贷前审核处理时间，并能高效、低成本、24小时不间断的处理数据，进行实时审批，具备秒级放款的能力，相较人工审核效率可以提升50%。
在金可冶表示捷越联合还将不断优化升级“听风者2.0”，为长尾用户提供千人千面的最优最具效率的服务。
全面拥抱科技，不忘初心
除了“听风者2.0”，今年3月，捷越联合还正式上线的“银河”大数据平台，该大数据平台具备海量数据的存储、查询和实时处理分析能力，可实现秒级响应。
除此之外，根据捷越联合首席技术官王玉良透露，公司还推出了“天眼”AI智能引擎，该引擎能融合数据、神经网络和深度学习等维度，集机器学习、知识图谱、360画像等技术于一体，在反欺诈、贷后监测、失联修复、智能营销等方面发挥着重要作用。其中，反欺诈是风控的重要环节之一，“天眼”的知识图谱整合央行征信、第三方征信等相关数据信息，通过关系图的直观形式，展示出借款人的关系概况，帮助识别欺诈风险提供助力。
王玉良指出，未来捷越将继续深耕金融科技，以技术为驱动力，全面提升捷越风控能力、运营能力和服务能力。
捷越在科技方面的布局不限于此，经过投入巨资研发，捷越联合上线了“猎户”一期云计算平台，它是互联网金融行业率先采用DC 3.0技术架构的私有云。目前，大部分金融机构、商业银行和互金公司采用的大多数是DC 2.0技术架构。
以DC 3.0技术架构为依托的“猎户”在三个方面具有行业领先性：一、微服务方面，把资源变服务能够使复杂的金融业务简单化；二是容器动态部署方面，能够实现比传统IT架构更快的响应速度；三是SDx方面，即“网络即服务”，网络不单纯作为载体，还具备策略的自我编排，路由和拦截能力，更加智能化。
“猎户”建立了以计算资源池化为基础的IaaS（基础设施即服务）服务平台，实现了动态敏捷的弹性资源供给，计算资源供给从现有的多天缩短为几小时。在极大地提升了计算资源供给效率的同时，“猎户”在成本节约方面也卓有成效。“猎户”单服务器资源利用率提升约30%，单机柜租赁成本和电力成本较以往可降低25%。
性能极大提升，帮助了捷越联合的合规稳健运营。“猎户”上线后，变被动应对安全监管为主动拥抱安全合规。
王玉良透露，“猎户”一期上线后，捷越将继续推进二期项目的建设开发，建立安全可靠的云环境，保障应用系统数据的可靠性和业务的连续性。未来，捷越还将建立异地灾备数据中心，搭建“两地三中心”云数据中心架构，保障平台的运营安全。
经过悉心投入研发，捷越联合上线了这一整套涵盖大数据、AI、私有云的系统，在行业内率先进行了向金融科技的转向，为公司的集团化提供了有力的支撑，并且有对外输出、赋能的能力。
夯实基础，多元化布局
近期以来，互金行业接连出现了一些事件，影响了行业的声誉乃至给行业前景蒙上了阴影。根据国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《2018年上半年P2P发展监测报告》数据显示，截至6月底，全国共有2835家正常运营平台，上半年新增平台仅36家，消亡721家。进入7月后，又有数家平台出现状况。
行业从鼎盛期的6000多家平台，到如今的不足3000家平台。面对行业的“洗牌”，金可冶表示：“留下来的就是这个行业相对健康的企业。”
如今，整个行业翘首以待的是网贷备案制度的实施。王晓婷介绍说：“针对备案，我们做好了三年持久战的准备。”
面对备案制度的迟迟难以落地，王晓婷表示：“我们也理解监管对网贷备案的谨慎态度，但这种悬而未决的监管环境对企业审慎、可持续经营是一个挑战。最近网贷行业密集的‘爆雷’也是这种监管背景下的一种趋势，并且在一段时间内，这种趋势还会继续，备案无望或者经营承压无法盈利的平台会逐步退出市场。”
为应对全行业的挑战，捷越联合做了充足准备。一方面是夯实基础，将捷越和向前金服的实缴注册资本从1亿元增至5亿元，王晓婷介绍说：“我们期望通过增加注册资本不断提升综合实力，在提高自身合规性的同时，保障投资人利益。”
此外，捷越联合还做了多元化布局，已经形成了集网贷、股权投资、保险经纪、房贷中介平台、资产清收、电销、技术输出七大业务板块于一体的集团化架构。截至目前，向前金服已累计撮合交易金额263亿元；向上金服累计成交业务额达468亿元；房贷中介业务方面，蜗牛好房去年已实现交易额50亿元，业务覆盖全国13个城市。保险经纪依托兄弟企业花生好车，去年一年收入5亿元。围绕着捷越的业务板块，孵化出的新的业务生态。
王晓婷认为：“我们公司的业务模式在发生着多样的变化，但我们一直不变的，就是大家所说的，初心。”
