7月9日，金融城与麻袋研究院联合发布《消费金融风控创新白皮书》(下称《白皮书》)，该研究报告聚焦消费金融行业风控技术创新。
中国金融监管趋严，消费金融行业乱象频出同样受到整治。《白皮书》指出：“市场乱象整治的最终目的，在于控制金融风险，让金融业务回归金融本质，加强风险管理。”
金融城CEO吴雨珊在报告发布会上表示，金融机构的强监管态势会长期持续，消费金融从业者必须顺应监管指向，加强风控能力建设，尤其是利用大数据、机器学习等新技术提升风控水平，才能实现长远的发展。
《白皮书》联合发布方麻袋研究院总监路南指出，风控创新不能仅仅停留在理论层面，就像金融创新不能“脱实向虚”，而应当讲求实效和“落地”，真正提升企业的抗风险能力。
《白皮书》选取了消费金融行业不同类型的六大案例，如传统银行的代表工商银行、互联网银行新网银行、电商金融巨头蚂蚁金服和京东金融、消费金融科技服务企业中腾信等，通过分析这些企业在风控方面的技术应用，发现技术创新的融合发展趋势，消费金融企业应如何通过技术创新实现突围。
近年来消费金融市场发展迅猛，除了持牌的银行、消费金融公司之外，还吸引了各种类型的互联网金融机构涌入市场。《白皮书》指出：过度消费、恶意欺诈、重复授信等行业乱象伴随而生，给消费金融行业带来阴影。遏制市场乱象，强化风险控制成为企业生存发展的关键。
中国银保监会和国家互联网金融风险专项整治办公室，自2017年下半年以来，密集出台了多项政策，针对消费金融行业的客户群体、杠杆率、合作模式及借贷利率，均做了严格限制。
“这对消费金融从业机构的风控效率和技术创新提出了更高的要求。”《白皮书》指出，由网络黑产主导的消费金融欺诈发展肆虐，已经渗透到消费金融营销、注册、借贷、支付等各个环节。”无论是监管政策变化还是行业黑产攻击的升级，都要求消费金融企业不断应用新的技术，提升风控系统的“免疫力”。
《白皮书》的研究显示，新的风控模式目前主要运用了生物特征识别、机器学习与模型训练、自然语言处理、大数据抓取与数据处理、基于大数据的用户画像等五类技术，并将这些技术应用于消费金融领域的金融服务自动化、客户关系管理、反欺诈、智能客服、质量管理、贷后管理等多个方面。
《白皮书》提及六大案例详解。工商银行在消费金融风控领域构建了外部欺诈风险信息系统，并进一步收集全行风险大数据进行挖掘处理，通过关联业务分析和数据可视化建设，基于风险大数据重构了银行风控体系。
新网银行通过金融科技对完全陌生的客户进行精准画像和风险扫描，同时还依托大数据和人工智能构建“贷后预警”、“智能催收”风控体系，在贷后环节进行监控。
蚂蚁金服和京东金融依托母公司积累了大量用户的消费数据、行为数据和支付数据。基于这部分大数据，通过创新的技术手段来提升自身消费金融业务的风控水平。例如蚂蚁金服的CTU系统、以及京东金融则自主研发了安全魔方系统和天盾账户安全与反欺诈系统。
根据报告，中腾信自主研发了包括反欺诈侦测系统、决策引擎系统及催收系统在内的全流程风控系统，为多家金融机构及P2P提供风控技术辅助服务。在生物识别技术方面，中腾信拥有应用声纹识别技术，主打产品为小花钱包。
《白皮书》的核心观点之一提及，未来风控技术创新，最可能取得突破性进展的领域在大数据处理环节，如果该环节能够有效排除“脏数据”对用户数据的污染，整个消费金融风控体系的效能还将取得显著的提升。
《消费金融风控创新白皮书》由金融城与麻袋研究院联合出品。金融城是国内领先的金融教育咨询品牌，致力于观察和研究金融科技的前沿发展，为金融创新创业者提供智力支持。麻袋研究院是麻袋财富旗下的互联网金融综合智库，从商业实战中总结行业经验，推动研究成果落地，聚焦消费金融、网络借贷、大数据及人工智能。
