01
每天和几个群的猫友交流，发现两个常见问题：
有人问能不能推荐一些新的重疾险啊？
话说这保险产品确实也要更新换代，但是高性价比的靠谱产品更新换代率真的没有手机那么快，没必要追新，而且也并不是新的就是更好的，猫妹给大家推荐的都是要走心的，有很多不推荐的理由不能直接写出来而已。
有人问有某某疾病，能不能投保重疾险啊？
其实每个产品能不能买，健康告知部分都写得清清楚楚，不符合条件的，一般来说就要走核保流程，比如线下核保、邮件核保，通病是都会比较漫长，不能立等可取。而且每个产品的核保手册不同，每个核保员的尺度不同，最终的核保结论如何，谁都没法保证。
这就存在一个问题，如果核保结果你不能接受咋办，比如拒保，这是谁都不愿意见到的结果，因为一旦有被拒保经历那对换任何一个产品投保都会产生负面影响——网销产品基本都会问到是否有被拒保经历；线下产品也不要得意，因为核保员看到被同行拒保过的单子都会犯嘀咕，是不是同行在自己眼前的材料之外找到了其他材料才做出的拒保结论，因此会更谨慎。对核保员来说最安全的结果就是同样拒保，但对投保人来说，这个结果可能就有点冤枉了。
因此，对大部分人来说，最完美的应对办法是能不留痕迹地做一次核保，看看结论是不是自己可以接受的，然后再做决定，比如，智能核保。智能核保是一种简易核保，保险公司针对常见问题，让不确定自己的病史是否符合投保条件的客户做选择题，一般来说只需要几步就可以看到核保结果。而且核保是在录入信息前做的，不会留下记录。
02
能智能核保的重疾险并不多，猫妹之前给大家推荐过一款弘康“哆啦A保”，很多人直接叫它“多啦A梦”，就像这个名字，这也是一款向全能型选手方向打造的产品：保终身，从重疾到轻症都包括了，多次赔付功能也有，还可以附加重疾医疗费用报销，18岁后身故赔保额，性价比也非常高。感兴趣的可以看这篇文章《一不小心就成了保险公司“不稀罕”的客户？或许你要看看这款重疾险了》。从猫妹接触的咨询看，很多人的问题都不是啥大毛病，都能通过“哆啦A保”的智能核保顺利投保，或者拿到自己满意的核保结论，而不用去买线下的高价产品。
但前面说了，每家公司的核保结论不一定完全一致，而且大家也希望多一点选择，所以今天再推荐一款能智能核保的重疾险，复星联合康乐一生。
复星联合康乐一生不是新品，去年推出来的，保险公司挺用心的，做过产品升级，去掉了几个大槽点，最近又加入智能核保功能，猫妹觉得可以给大家介绍一下了。
03
复星联合康乐一生细分为两款，最主要的区别在身故责任：康乐一生C款不含身故责任，康乐一生B款包含身故责任，除此之外还有一些差别。
先放一个对比图：
拿来对比的，都是市面上响当当的产品。放在一起，可以说各有千秋。
捡重点来说：
复星联合康乐一生的产品形态简单来说就是1次重疾+3次轻症，不管是重疾病种数量还是轻症的病种数量都不是最多的，但其实也够用了，属于实用性比较高的产品，性价比也非常不错。
复星联合康乐一生B款包含身故责任，因此投保职业限制是1-4级，复星联合康乐一生C款不含身故责任，因此投保职业限制放宽到1-6级。之前弘康哆啦A保的投保职业是1-6级，也悄然收紧了。可见，各家保险公司都意识到风险控制的必要性。
复星联合康乐一生的优点是轻症赔付3次，但轻症不分组，康乐一生B款的轻症保额是20%，而C款的轻症保额是30%，关于保额比例的差异我也没想明白。
复星联合康乐一生可以附加投保人豁免功能，豁免原因包括轻症、重疾、身故、失能，其中失能是其他产品没有的，但也有严格的限制。猫妹一向对投保人豁免不太看重，理由之前讲过《一人出事俩人保费都不用交了？这些大实话不吐不快，“夫妻互保”真没你想象中那么美》，但这个产品的优势就是豁免价格也不贵，如果特别喜欢这项服务的，可以考虑。
之前一直没给大家推荐复星联合康乐一生，是因为它的健康告知挺严格的，如果没有智能核保，很多人都买不了。现在大家可以试一下。猫妹简单测试了一下，比如现在很常见的甲状腺结节，给出的核保结论是除外责任，和常规的核保的结论是相符的。但不同公司的核保尺度也有不同，在具体细节上大家还是可以比较一下，比如小三阳，复星联合康乐一生给出的核保结论是拒保，但弘康“哆啦A保”给出的核保结论是加费。
复星联合康乐一生还有一个缺点就是投保区域，目前只有4个。我知道，肯定有人问我关于异地投保的问题，答案都在这里《想买的保险不在销售区域，到底买还是不买？》，至于是否这样做，就看你自己了。
额外再说一下另外两个产品的优势：
如果是纯重疾险，不带轻症，百年康惠保的性价比是无敌的，而且投保地域广泛。
弘康“哆啦A保”主打的是“多倍”概念，重疾三次，轻症两次，适合预算充裕希望风险保障更充分的人群，关于多次赔付重疾险的作用，可以看看这篇文章《多次赔付的重疾险》。
最后，还要说一句，复星联合康乐一生明确指出，对于医保卡代刷客户，不论什么情况，均不受理承保。之前猫妹就讲过医保卡代刷的后果《医保卡这么用很危险！如果还不知道你就亏大了......》，复星联合属于风控严格，对这种情况容忍度很低的公司，或许也能侧面反映出国内保险公司未来会和国际接轨的趋势，比如香港保险公司对医保卡外借就是0容忍（拒保，查出来拒赔）。诚信很重要，希望各位猫友重视起来。
