对于全中国的互联网金融企业来说，2018年可谓是一场超级大考，在这场大考的前前后后，我们见证了多少家平台的从兴起到没落，可谓是眼看他起高楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了，其兴也勃焉其亡也忽焉，面对着互联网金融如此纷繁复杂的发展大局，互联网金融平台的核心竞争力究竟何在？金融科技有在其中发挥怎么样的作用？
一、频繁暴雷的互联网金融时代
2018年6月30日已过，对于大多数互联网金融平台来说可谓是一场超级大考，6月30日，一个被中国不少光速成长的网贷和基于网络理财平台视为告别的日子。所谓“6·30大限”，指的是有关部门发布的《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（下称29号文）中关于各互金平台在今年6月30日前将各自违规业务彻底清零的要求。
按照最新进展，市场人士普遍判断，由于负责该项工作的主管机构思路已发生微妙调整，部分完成自查工作的平台迄今未能完成备案，所以，原来必须于6月30日完成的上述工作将大概率延后。
但是在630之前，中国互联网金融已经全面大洗牌了，此前并称为高额返利“四大金刚”的唐小僧、钱宝网、雅堂金融以及联璧金融全部阵亡。而与此同时，与唐小僧、联璧金融同处上海的网贷平台管家金服亦发布公告，称该公司法人因涉嫌刑事犯罪已被拘留，公司业务运营进入非正常状态。
从网贷行业上半年的整体情况来看，业内正常运营平台逐月下降，问题平台风险不断暴发。具体来看，《证券日报》据行业月报数据统计，今年1月份至5月份，P2P网贷行业正常运营平台数量分别为1906家、1890家、1883家、1877家、1872家，分别较前一个月净减少25家、16家、7家、6家、5家。从以上数据来看，在营网贷平台数量递减趋势明显。
从今年上半年的数据来看：据不完全统计，1月份，停业及问题平台数量为73家，其中问题平台24家（跑路5家、提现困难18家、经侦介入1家），停业平台48家、转型平台1家。2月份，共有14家问题平台，41家停业转型平台。3月份，停业及问题平台数量为41家，其中提现困难7家，跑路6家，停业平台27家，转型平台1家。4月份，停业及问题平台数量为43家，其中问题平台14家。5月份，停业及问题平台数量为38家，其中提现困难8家、跑路2家，停业平台28家。而6月份（截至6月29日）数据显示，问题平台共有34家，停业及转型平台12家。
二、暴雷时代金融科技如何构筑平台核心竞争力？
那么，在现在的这个大环境中，到底互联网金融的企业到底要如何去做，才能真正实现业务的稳定发展呢？毕竟在这个互联网金融的全面规范时代，平稳发展远比高速增长重要的多，而到底要怎么做才能真正做到这些呢？我们采访到了饭饭金服的CEO汪凯来看看他是怎么看待如何用金融科技构建平台核心竞争力？
首先，利用金融科技构筑平台安全。对于互联网金融来说，安全远比黄金更重要，相比于传统金融企业依靠大量线下物理网点和抵押物所进行的风险控制来说，互联网金融在这方面的优势并不突出，互联网金融真正的优势来源于科技的创新，随着区块链、云计算、人工智能、大数据等金融科技的不断深入，用科技手段来提升互联网金融的安全性才是一个核心关键。饭饭金服CEO汪凯看来：随着互联网金融的高速发展，越来越多的创新产品和服务模式不断涌现，区块链、人工智能、云计算、大数据等在金融服务中不断得到运用，“金融+互联网”的新型互联网金融运营模式给金融行业的未来带来了无限的可能。金融科技在互联网金融行业中的应用将会越来越普及，只有不断加强自身平台的技术及创新能力，才能在未来创新中占据优势。而在饭饭金服自己的运作过程中，一直采用大数据、反欺诈系统等金融科技手段，实现了以数据和科技为基础，通过强大的量化系统，极大减少了人工操作，降低了整个流程中的操作风险。
其次，构建以场景为核心的用户体验体系。众所周知，用户需求是一切创新的出发点，这一点在快速发展的互联网金融行业表现得尤为明显。互联网金融平台应时刻关注用户的使用体验，根据不同时期的用户需求进行平台优化，升级用户体验。随着各类互联网创新产品、创新平台、创新模式越来越多，消费者能够享受到的便捷、高效、贴心的互联网金融服务也越来越多，可以说，互联网金融科技的创新最终造福了广大用户。
在汪凯看来，科技的革新需要结合场景的运用，离开了场景，科技创新也会变得毫无意义。而场景是基于生活的，是服务于用户需求的，让用户享受到金融创新带来的便利才是创新的最终目的，这与饭饭金服“用户需求至上”的服务理念不谋而合。未来用户更愿意为服务买单，我们希望通过及时了解用户需求，进行服务创新，把为用户多元化的服务做得更好。在移动互联网时代，谁能为用户提供更多更全面的金融服务，让用户找到认同感、归属感，用优质的服务触动用户内心，谁就能找到商机。在这种形式下，“以用户为中心”的产品和服务创新显得尤为重要，相信这也是未来互联网金融企业能够长久生存的关键所在。
在业务的探索之上，汪凯解释道：“无论是我们推出‘转让专区’功能区，还是上线‘一键买入’、‘多笔转让’等便捷工具，都是为了更好的用户体验。随着互联网的普及，获客难度及获客成本变得越来越高，我们深知只有服务好用户，才能提升用户的留存率，从而间接降低平台的运营成本。饭饭金服成立两年以来，正是凭借着以用户为中心的运营理念和专业的金融服务能力来实现自身的提升。”
据悉，近日，饭饭金服宣布获得香港上市公司——中国疏浚环保控股有限公司董事长的个人战略入股。饭饭金服稳健发展的模式和经验丰富的管理团队获得了新股东的认可，新股东的入股将给饭饭金服平台带来更加丰富而优质的资源。据了解，入股后的饭饭金服仍保持独立运营，在以创始人兼CEO汪凯为核心的管理团队领导下，继续保持稳健发展的态势。
在这个互联网金融全面规范的大时代里，太多的平台其实都是因为发展的太快最终陷入了困境，只有把金融科技融入到自身的企业当中，真正服务好用户才有可能实现业务的稳定与发展。
（风险提示：本文为互联网金融的业务讨论材料，内容不构成任何投资建议，投资者应该独立决策并自行承担风险。）
