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经济观察报 记者 胡群当银行等金融机构在金融科技领域衔枚疾进之时，蚂蚁金服、京东金融及乐信（NASDAQ:LX）等部分头部互联网金融机构相继宣称将不直接做金融。“京东金融现在定位为服务金融机构的数字科技公司，实际上就是用B2B2C的模式，为金融机构提供数字化的企业服务。”京东金融CEO陈生强表示，金融行业规模增长的天花板来源于净资本，而不是科技。科技是可以让净资本更有效地运用，京东金融的能力在于对用户的洞察，在于对金融的理解，在于用新的模式去做好风险定价。如果做金融机构，就需要拼资本金，这是与京东金融核心能力相悖的模式。
“新网银行并没有真正意义上的场景，但是通过与非常多的金融科技公司合作，链接了消费场景，从而大幅提升了普惠业务的效率和服务质量。”新网银行行长赵卫星表示，银行与金融科技公司合作是大势所趋，除了嫁接场景，还可以在数字化、智慧金融等领域开展更多的合作。
这可能是监管和金融机构所乐见的，互联网金融机构近年发展较快，但仍受限于金融牌照的缺失。去年至今，中国人民银行行长易纲及其前任行长周小川都强调，金融行业不得无证经营。
金融、科技各归各位
虽然联通的很多业务已在线上开展，仍有很多人群需要线下营业厅的服务，但在哪里选址，或者改造哪些营业厅？如何配置营业厅里的3C产品，使得转化率最高？“如果只是基于联通本身的数据是做不到的，他们需要联合京东电商、物流、金融的数据，共同做智能化的选址。”5月17日，京东金融副总裁、首席数据科学家、城市计算事业部总经理郑宇表示，京东金融在上海给300多家联通运营商选址、改造，这里面既要考虑到联通用户的数据，也考虑到京东的数据，还要考虑第三方的地理信息数据，把它变成一个学习的数据，并通过人工智能算法，带来高效的回报率。
不仅为联通营业厅智能选址，京东金融的智慧城市理念还体现在违章停车监测、区域人流预测、救护车智能调度和选址、水质预测、AI+火力发电、信用城市体系建设等领域中。目前，京东金融正在迭代为基于数字的科技公司，不仅服务于金融机构，还正在服务政府和大型国有企业，帮助解决城市里的交通、规划、环境、能耗、商业和城市安全等痛点，提高大型企业产能和业务效率。
“让金融回归金融，金融业务就应该放到持牌金融机构里面去做，科技应该去做科技的事情，而不是说科技公司去做过多的金融的业务，这实际上对于整个系统性的风险也是不利的。”陈生强表示，在1.0阶段，京东金融用互联网、零售、物流等数据去做风险定价，将数字资产化，开发出数字化的消费金融、供应链金融等新的模式，助力实体经济中的制造业、流通领域和消费领域企业的升级，并帮助小微企业、95后甚至00后的年轻人以及三农客户享受到了普惠金融的服务。京东金融现在已经发展到2.0阶段，定位服务金融机构的数字科技公司，实际上就是用B2B2C的模式，为金融机构提供数字化的企业服务。在服务金融机构之外，京东还要服务制造业、农业，直至将整个实体经济实现数字化。
在今年4月的博鳌亚洲论坛上，陈生强在接受人民网采访时表示，将会把原有的金融业务不断地转给金融机构，真正实现金融回归金融；并把现有的用户能力、产品设计能力、技术能力，以及在客户的体验上面的一系列的能力，全链条输出给金融机构；在京东金融欠缺的能力方面，将会去联合相关的具备该能力的公司，一起服务链条上的公司。所以，在整体的逻辑上面来看，京东金融不做闭环的生态。
陈生强表示，京东金融用数据和技术去解决金融的问题，然后带着场景和客户，把创新金融业务再还给金融机构。让金融回归金融，让科技回归科技。京东金融做轻资产模式，专注于场景、获客、运营、风控、交易和系统服务等，赚技术服务的钱。但是与其他的技术服务商不同的是，京东金融的利益是跟客户绑定在一起的，不是客户的成本中心，而是利润中心。
金融科技公司与金融机构的合作是大势所趋。继2017年BATJ与农行、建行、中行、工行合作之后，京东又与中行就银企全面战略合作达成共识，并将在金融科技、公司金融、个人金融等领域开展广泛合作。
京东金融目前是国内少数与国有大行、股份制商业银行、城商行和农商行等银行业金融机构分别达成战略合作的科技公司。截至目前，京东金融的合作伙伴涵盖400余家银行、120余家保险公司、110余家基金公司，40余家证券、信托、评级机构。
开放生态
“去年新网银行服务了300多个城市、1000多万客户，在管资产规模超过260亿元，而今年的目标是3000万客户。”4月18日，新网银行行长赵卫星表示，这260亿不是传统银行意义上的260亿，而是覆盖1000多万客户，均单3000元左右针对普惠业务。
然而，新网银行却是一家没有一个网点、一个服务经理的互联网银行。
“新网并没有真正意义上的场景，因为银行或者金融机构并不是真正的场景方，但是，通过非常多的金融科技公司，我们链接了场景，从而大幅提升了普惠业务的效率和服务质量。与像乐信这样基因相通的科技型公司合作，是新网银行的明智选择。”赵卫星认为，银行与金融科技公司合作是大势所趋，除了嫁接场景，还可以在数字化、智慧金融等领域开展更多的合作。
虽然已在美国资本市场上市，但乐信CEO肖文杰在乐信2018合作伙伴大会上表示，乐信将进一步开放现有的技术、场景和用户，不做金融业务，愿做各大金融机构最好的合作伙伴，未来三年，乐信将累计投入10亿人民币，用金融科技，帮助金融机构触达并服务近亿中国优质高成长人群。
2017年，乐信的交易量增长了115%，总用户增长了99.2%，金融合作伙伴从40家增加到了80余家，全年为金融合作伙伴推送了超过200亿人民币的优质资产。
正是看到了分期乐商城的场景和流量优势，乐信决定全面向金融机构开放，分期电商、分期借款、信用卡发卡、信用卡分期、信用卡积分兑换等一系列产品都将标准化，迎接金融机构合作伙伴“拎包入驻”，为分期乐用户提供安全、高效、智能的互联网消费金融服务，构筑互联网消费金融生态的超级“网上营业厅”。“从2016年开始，金融监管态势越来越明确，总结来说，我认为就是一个词，回归本源。什么是本源？金融机构在牌照范围内该做的业务，就是本源，而科技公司擅长的领域，非监管的那部分是科技公司的本源。”乐信首席金融官乔迁表示，在过去的两年中，乐信一直在和合作机构携手向符合监管的导向和发展方向。创新，并非去找监管的漏洞，而是在大的政策导向下，怎样用新的产品满足监管的导向。
按照乐信的计划，今年将推出三个方向的合作，共享用户资源、帮助所有金融合作伙伴连接更多的消费场景，以及向合作伙伴开放金融科技和能力。“在未来三年，我们一定会面向所有的合作伙伴，会投入10亿以上的资金，帮助大家一起来打造一个科技驱动的消费金融的生态，智慧金融一定将会走上这个舞台。”肖文杰称。
早在2017年3月21日，蚂蚁金服就对外宣布，未来只做tech（技术），帮金融机构做好fin（金融），如今这一逻辑正被越来越多的互联网金融机构所演绎。在监管趋严、金融市场渐趋完善之时，大成律师事务所合伙人肖飒认为，金融科技公司要想把自己的科技价值最大化，就应该开放生态，让更多金融机构、产业公司及金融消费者纳入其中。金融机构长于资金成本和牌照，但短于场景，运营效率相对低，而科技公司优于场景和用户洞察力，双方合作，将有效提升生态产业链各成员效率。
