近些年来，这么多因为现金贷而受害的可怕案例数不胜数、血淋淋的往事历历在目。
作者：蜜姐
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“河南某高校学生从网贷平台贷款后，无力偿还跳楼自杀”
“年化近600%血现金贷,把人逼到自杀才算两清”
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近些年来，这么多因为现金贷而受害的可怕案例数不胜数、血淋淋的往事历历在目。
要知道，经历过野蛮生长的互联网金融（比如现金贷），在2017年底被监管层打压的喘不过气。
在强监管政策下，很多现金贷企业无以为继，很多用户也纷纷上岸。多数行业从业者普遍悲观，认为行业完蛋了。
但事实的发展并非如此。“上有政策、下有对策”，这不，过了几个月，行业突然起死回生。
他们摇身一变，换了一身“马甲”，又重新出现于江湖。既可以挣钱、又可以巧妙回避监管问题，这种新型“坑人”手段如雨后春笋般涌现。这，就是年化利率高达1800%的回租模式。
说到回租模式，大家可能比较陌生。
但其实，这种回租模式几乎等同于“现金贷”，只不过是强行引入租赁场景来规避现金贷新规，但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无区别。
蜜姐光是看了看手机应用里推荐的各种涉及回租、回购、回收相关的APP，就有上百家之多。
而其中的很多回租平台，用其他看似正规的名称取代天价“砍头息”。
举个栗子。
在放款之前，回租平台会扣掉一部分所谓的“评估费”或者“服务费”。如果手机估价1000元，就需要支付260元评估费，则实际到账740元，7天之后却需要还款1000元。以此来计算，年化利率高达1832%，远远大于现金贷利息。
之所以回租的年利率高得惊人，甚至普遍比现金贷的年利率还高。主要是因为回租模式的发展还不够成熟，漏洞重重，坏账率高达40%之上。于是，为了盈利，年化率自然有所提升。
蜜姐不禁感慨，现金贷以手机回租的方式借壳重生，难道这年头傻子真的不够用了吗？
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说实话，售后回租模式本来是件好事。
所谓售后回租，指的是某项物品的所有人，既想要保留对该物业的使用权，又想通过出让该物业的所有权进行融资。简单来说就是，用户将自有物品卖给平台，同时与平台签订租赁合同将物品租回，每个月只要付给平台一定的租金和利息就可以了。
当企业或个人缺乏资金时，为了改善财务状况、筹集资金，售后回租是一种十分便捷的做法。
在我国的融资租赁实践中，售后回租业务占据了相当大的比重，对部分租赁公司而言，售后回租业务占比甚至超过了80%。
然而，在现金贷遭受严格法规管控的背景下，售后回租模式却被一些平台利用起来，用于借贷了。
那么所谓的手机回租呢，具体操作如下：
第一步，卖手机。
回租平台为用户提供手机回收服务。当用户下载平台APP之后，平台就会自动识别用户的手机型号。
点击“马上评估，立即回收”字样，平台就会对手机进行评估。
但是，据内部人员称：这根本不是对用户手机价值的评估，而是正常的、申请现金贷的流程。用户需要提交的，还是身份证信息、工作信息、运营商数据、紧急联系人等借贷数据，这些数据就会进入后台，进行风控审核，通过审核，就会显示一个手机回收的价格，一般是1000元到3000元不等。
平台对手机进行估价后，会将价格打到用户的账户里。
届时，用户与平台会签署“所有权转移”协定，也就是说，此时手机的所有权，已经转移给了平台。
第二步，租手机。
与平台约定租金与利息，平台为用户提供手机租赁服务。
据内部人员称：手机估价1000元，再回租回来一周的租金就是1200，再给平台1200，相当于1000是借款，200就是借款利息。
一卖一租，这么一来，其实手机并没有离开用户，只不过从所有权变成了使用权。
总的来说，手机回租模式其实就是个幌子，而现金贷才是本质。只不过在形式上进行了变动，从借贷合同变成租赁合同，钻了法律的空子，现金贷玩家们不再受制约、绕开监管接着发财。
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现在，很多回租平台都将业务蔓延到高校学生党，他们将回租人的年龄下限放宽。果不其然，大量20岁以下的学生群体涌入，月放款量增加了一倍。
上百万的学生用户，就这样，再一次卷入超利息的“现金贷”中。更是有不少回租平台从业者直言不讳的表示：“现金贷规定，不能借款给学生，但这是回租，不存在这样的规定和红线”。
看来，对于坑害学生，他们“问心无愧”啊。
那么，他们是通过什么方式传播手机回租模式呢？
线上，不少中介在原先的“校园贷”推广群里推销手机回租平台；而线下，不少平台也偷偷潜入学校发放传单。
很多人可能感到不解，为什么目标群体又是学生？我们知道，从先前的现金贷到校园贷，再到如今的回租模式，每次被坑的最多的，永远都是学生群体，难道仅仅是因为这类群体缺乏社会经验、人傻钱多吗？
其实不然。之所以屡屡拿学生群体开刀，主要有以下几个原因：
一是教育缺失。
就我国来说，对金融教育实在太不上心了，太多人、尤其是学生群体对钱没有足够清晰的概念。
对于有金融知识背景的人来说，都知道这种“天上掉馅饼”式的借钱方式，其中一定暗藏着巨大的陷阱。这些公司并不是慈善机构，这背后要么伴随着高额的利息、要么要有大额的担保抵押。
然而，对于大多数理财意识和判断能力尚在形成之中的大学生来说，没有系统的金融教育，学生群体被这些表面上看起来相当简便、手续也不繁琐的借款方式所迷惑，纷纷成为屠宰的对象。
二是政府缺位。
虽然为了应对乱象丛生的金融行业，政府已经出台了诸多措施，然而依法打击整治力度仍然有限；
再加之目前针对大学生群体的正规的贷款金融服务缺位，由于缺乏银行“正规军”的支撑，网贷“旁门”自然打开，非法组织乘虚而入，瞄准大学生群体。
三是社会风气。
根据艾瑞咨询统计：中国的大学生中，超八成有资金短缺情况，潜在市场规模达近千亿元。
也就是说，学生群体的的确确有贷款需求。他们中一部分人是因暂时捉襟见肘而不得已申请贷款，当然大部分人是在在虚荣心和攀比心的作祟下，为图新鲜和超前挥霍甚至是为满足不当利益需求的恶性无序借贷。
这种不良内心攀比和盲目消费的社会风气的存在，使不法分子将目光聚焦于大学生群体的身上，想要从中薅取最后一搓羊毛！
当然，还有一个原因是学生群体的特殊。他们的身份、学校、住址等信息掌握得比较全面，而且学生好面子，又多在外地读书，根本就不担心钱能否收回。
于是，在这些原因的共同拉动下，这些回租平台从业者才会毫不隐晦地说：“我们现在重点搞的，就是体量大、风险低的学生群体”。
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行业太乱、太野蛮，只会引起监管的更严厉、更具体。
现金贷则是如此。我们都知道，现金贷以其利润高、创利快的特点，在推出后，便在全国范围内广受吹捧，而不少人也在这个过程中被卷入信贷泥潭。
特别是由于现金贷具有高利贷的本质，动则超过200%的利息，使得不少人不堪重负而被迫走上以债偿债、甚至自杀身亡的不归路。
在违法法规边缘试探的手机回租模式亦是如此，披着租赁的外衣，却藏着非法借贷的本质。要不了多久监管机构便会有所行动，推出更具体的监管条例。届时，现金贷的出口就此被封堵，甚至还有可能殃及租赁行业。
其实，在中国，已经有超过1/3的家庭属于高负债家庭，财务状况非常脆弱，不堪生活一击。在居民债务扩张的大背景下，伴随着本轮金融进入收缩周期，居民信贷端的不良情况将陆续出现。
钱少、债多，普通人杠杆风险极高，这是如今家庭债务的趋势，如果不能得到有效控制，所有家庭的债务危机同时爆发，资不抵债的后果不堪设想！
