港股解码，香港财华社王牌专栏，20年专注港股，金融名家齐聚，做最有深度的原创财经号。看完记得订阅、评论、点赞哦。
不知从何时开始，超前消费已经成为时下流行的生活方式，分期购物、贷款买房（买车）似乎已经走进每个人的生活之中。曾经那辈对吃一顿饭的饭钱都要忧虑再三，吃穿用度无一不节俭的人，可能想象不到，如今的儿孙们已然如此会享受。
那种朴实的、忍耐吃苦型的生活方式已经成为过去，起而代之的是“超前消费”、“提前享受”的理念，信用卡得到了越来越广泛的推广，无论是传统银行、互联网金融、P2P平台、甚至是电商平台都开始推出信贷业务，似乎随时可以贷款，似乎无处不能享受，欲望被无节制地放大，似乎想要什么都可以立刻得到满足。这个时代在追求两个东西，一个是“快”，一个是“享乐”，而消费贷，便是把握了这样的时代心理——即刻的享乐。
人都是赤条条地来，赤条条的走，百年之后，无人不是一把灰，不知四散在何处。或许及时享乐，在某种程度上却是可以追寻到一种意义，一种把握当下的意义，但是这也极度考验消费者的心理，考验其能否负重前行，以“负债者”的身份生存下去。无论选择什么样的生活方式，人的一生都会这么过去，只看你是否活得称心如意，消费贷或许可以让人快速“如意”，只是当你习惯消费贷之后，你还能收得住手吗？
我国：消费贷迅速上涨
来源：极光大数据
从上图之中可以看出，2012年之后，我国金融机构本外币住户消费性贷款余额不断攀升，已经从2012年的10.4万亿上升至2017年的31.5万亿。其中增长最快的是2016年，相比2015年增长了32.1%。最新的数据时，截止2018年第一季度，消费性贷款余额达32.9万亿。
实际上，消费贷在中国的是历史并不长，从1985年中国银行发行国内首张信用卡开始，中国消费金融拉开了序幕。从1985年至2009年的很长一段时间内，我国的消费金融均处于起步状态。2009年至2013年期间，消费金融进入推广阶段，2015年后，消费金融开始在全国范围内普及。2016年之后，消费金融迅猛发展，在为有资金需求的消费者带来便利的同时，过度借贷、重复授信、泄露隐私和暴力催收等不规范做法也伴随出现；为了消费金融健康有序发展，监管机构开始出手整顿，行业进入调整期。
严打钻空：消费贷首付
目前，消费贷乱象频发，P2P平台、或是持有网络小贷拍照的电商平台，或是无金融牌照的助贷平台、还有金融风控提供商纷纷入场，仿若群魔乱舞。所幸的是，有乱象，就会有打击，目前国家严格进行“穿透式” 监管，防范金融风险；政策法规全面收紧小贷公司和 P2P的资金来源和流转，行业面临洗牌，未来合规发展是消费金融平台的发展方向。
消费贷之中还有一个乱象不得不提，便是由于房地产的限购限贷，消费者借由消费贷来变相投入房市，或是用来补充首付空缺，或是用来还款。
一方面，这是房价过高的后遗症；另一方面，“房子概念”已经根深蒂固地埋在国人心中。房子，对于中国人来说，已经不仅仅是居住空间，对于中国人来说，这也是娶媳妇、嫁女儿的筹码，是以后让孩子可以上更好学校的保障。有多少中年人，劳碌半身，只为为子女购置一间新房，又有多少青年人，在大城市中努力打拼，却还是感叹房价遥远，时运不济，难以立足。房市不降温，房子所涉及的学区房概念、婚嫁概念不改变，国人的一生都将被捆绑在这一亩三分地上，得不到自由。但是谁又说活着一定是为了买房买车？一定是为了更好的物质生活？当国人走出误区的，享受自由的那一天，便是楼市被“抛弃”的那一天。
只是，这样的自由还很遥远，现实还是很残酷，或许消费贷还是能够在现实意义上最大满足购物的自由，只是这样的自由是有代价的，人们消费的到底是金钱，还是欲望？或许谁也说不清楚了。
作者：施琳慧
编辑：徐冰莹，贺秋霞
