在央行放开大额存单利率浮动上限后，各家银行发售大额存单以及上调其利率的积极性增加。据融360监测的35家大额存单发行银行数据，大额存单的利率全部较基准利率上浮30%。另一方面，银行揽储能力呈现出明显的分化态势，中小银行竞争加剧。
银行大额存单利率竞相上调
据融360监测的35家大额存单发行银行数据，大额存单的利率全部较基准利率上浮30%，而普通定期存款仅有一半较基准上浮30%，前者的优势明显。尤其是期限越长，二者的利率相差越大。
央行放开大额存单利率浮动上限后，各家银行发售大额存单以及上调其利率的积极性增加。据融360监测，中国银行、农业银行等大行以及部分城商行随即上调了大额存单利率，最高较基准上浮52%。目前两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51、70、83个基点，较2017年底的大额存单利率分别上调了9个、13个、14个基点。
农业银行浙江某支行在4月16日推出的新一期大额存单为例，该行推出了8款产品，期限分别为1个月、3个月、6个月、1年，根据认购起点不同，利率也有所浮动。以1年期产品为例，30万起购的票面利率为2.175%，25万起购的利率则为2.13%，在基准利率上分别上浮45%、42%。相对应的，该行1年期整存整取挂牌利率为1.75%，仅在基准利率上上浮16.7%。若投资30万元购买一年期的大额存单，收益就比一年期定存高出1275元。
中小银行“揽存”竞争加剧
根据各家银行披露的财报数据，2017年银行存款规模分化严重。截至2017年末，国有五大行存款余额达到32.14万亿元，占住户存款的比重为49.93%，如果加上个人存款规模堪比国有大行的招商银行(2017年个人存款余额1.34万亿元)，占比则超过50%。这些“存款大行”的个人存款余额增速较为平稳，在2.5%~4.9%之间。
而其它银行的揽储能力呈现出明显的分化态势，既有增速高达60%以上的城商行(例如徽商银行66%)，中信银行、民生银行等股份行存在增速为负的情况。
央行拟允许商业银行适当提高存款利率浮动上限，按银行的规模分批进行。但是，近期并不会完全放开存款利率，而是将大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。预计这是放开存款利率的第一步，接下来还会循序渐进的放开存款利率。
“在目前人民币存款增速持续下滑、银行揽储压力巨大的环境下，放开存款利率上限的效果可类比于加息，它有助于增加储户的存款收益，提升存款产品相对于货币基金和理财产品的竞争力，从而让银行更好的降低负债端压力，平稳综合揽储成本。短期内对提升人民币存款增速具有一定的刺激作用。”融360分析师认为。
长期来看，放开存款利率将是一个渐进的过程，存款利率短时间大幅提升的可能性不大。但是其中的某些产品(例如扩大浮动上限后的长期大额存单)，可能会逐渐产生更强的吸引力，建议资金宽裕又追求安全性和稳定性的用户进行关注。尤其是，中小银行吸储渠道有限，揽储压力更大，更倾向于采用优惠利率吸引储户，值得优先关注。
