文 | 米格
在农村金融领域，有一个赌局。
若是赢，小玩家也可以一年收入2亿；若是输，大玩家则可能顷刻间，满盘皆输。
该领域，就是未曾显山露水的农业保险。
在这个千亿市场中，一直不缺闷声赚大钱者。
而最近，这个垄断趋势正在被改变。
大批互联网玩家开始加入这个“赌局”，他们能开垦这片特殊的土地吗？
01闷声赚两亿
“2017年，我们农险保费收入，超过了2亿元。”农险机构的一位离职员工周成，透露了这一惊人数据。
而这家公司，只是某省一个地级市的农险分公司，员工刚足百人。
他们竟在一年内，闷声赚了2亿元，几乎达到了泰康在线，全年原保费的1/8。
农险市场，实在是一片特殊而吊诡的土地，这里实在不缺闷声赚大钱者。
农业保险，这片市场有多大？
保监会数据显示，自2007年到2016年的10年间，我国农业保险保费收入，从51.8亿元增长到417.12亿元，增长了7倍。
“未来，农业保险的市场，预计可达到千亿元级别。”多位业内人士预测。
但是要赚到这个钱，却十分不易。
“每个农险机构都有自己的地盘。”某农村金融公司的CEO余晔称，大家分而治之，界限明显。
这个行业的潜规则是：政府一般会将机会，给本省的农险机构，地盘意识极为明显。
周成也直言不讳：“我们公司跟地方政府的关系很强。”
农业保险在我国，都是政府补贴，具有公益性。
这其中，有肥肉，也有硬骨头。
有时候，一些地区政府就公开招标，将一些肥肉送到当地的农保公司的嘴里。
周成说：“政府招一次标，通常会绑定2～3年的合同”。
“前几年，我们公司在当地就是一家独大。”周成透露，其市场占有率，高达90%。
可见，农业保险是一片需要强大靠山的市场。
光有靠山还不够，还需要地域优势。
周成介绍，他们公司险种以水果、家畜为主，如荔枝、猪等。
而当地是猪养殖与水果生产的大市，“农业年产值约380亿元。”
当地的农险意识很强，因此市场巨大。
除此之外，还有最为重要的一个因素，就是：天气。
“这里是台风高发区”，周成认为，“一旦有台风，公司一夜之间，就可能赔穿。”
行业从业者们称，农业保险犹如一场“豪赌”。
在这个赌局里，需要拜天拜地，求风调雨顺。
“天时地利人和”，农业保险就是这样的一片市场，当同时具有这三个要素时，这片传统、公益的市场，将产生巨额利润。
一个小小的地方农险公司，就可年利润2亿。
不曾显山露水的农业保险，背后隐藏着巨大的利益漩涡，正在吸引着一批又一批的玩家入局……
02一场博弈
面对这么一片多金，但尚未开垦的土地，很多互联网玩家正在尝试入场，试图打破“豪赌”的困局。
今年2月，中国平安推出了“农险+科技”的服务模式，尝试通过科技，去提高承保、赔付等环节的精准程度。
除了巨头之外，不少初创公司开始涉足这个领域。
3月，经纬中国、以太资本等投资方入驻了农险创业公司“一米农险”天使轮。
这些信号，都说明农险的商业化，在不断推进。
科技真的可以撬动农业保险这片特殊的土地吗？
“恐怕困难重重，难以撬动。”多位行业从业者都如此认为，因为这片市场实在太过复杂。
早在1982年，中国就开始出现了农业保险项目。
过去的36年间，我国农业保险机构，并没因为政府支持一路平坦，反而困难重重，寸步难行。
这首先要归因于，农险数据缺失，收集难度极高。
就连现在国家统计出的，18亿亩耕地数据，可能都存在一些误差。
“这是因为，很多农民并不知道，只要能种植农作物的土地，就算耕地，如后院的小菜园。”乐钱的CEO王炜称。
这就导致，一些农户可能会少报耕地面积。
当然，也会存在一些农户为了得到更多的补贴，而多报耕地面积。
而耕地数据，还是最可勘测的一项数据，在农业领域，还有大量难以收集的数据，比如天气、收成等。
而所谓的保险，本质就是建立在“大数法则”上的一项概率游戏。
没有数据，如何计算概率？
摆在农险面前，是一个孤立无援的境地。
除了数据缺失，我国农业市场也颇为复杂。
我国实在是地大物博，跨一个省，就像跨一个国家一样，其地理特征、农业生产，都是天壤之别。
分散的农业，就像赌局里乱丢的棋子，不仅杂乱，还没有章法可循。
“在中国，同一农作物，在不同地域，所承受的风险是不一样的。”王炜表示。
比如东北，就可以大面值种植单一农作物，天然灾害少，保险就相对好做。
不同地区的险种产品，迥然不同。
比如，针对海南香蕉的产品，更多是防范台风风险；而同样的香蕉保险产品，到了云南，就变成了防发霉风险。
同一农作物的保险产品，在不同地方，需要重新进行数据勘测、重新创造险种。
而险种，还得随时调整。
比如一段时期内，吉林某地区种植蓝莓火热，保险机构着手针对蓝莓创造险种。
可是，当险种经过勘测、审核、报批等层层手段下来后，这个地区已经不再“蓝莓热”了，“大家都开始砍蓝莓树了。”
这还不是最闹心的部分，农村市场的“封闭和落后”，也拖慢了他们的脚步。
“我们的业务员去销售农业保险的时候，简直比登天还难。”某农村保险推广员赵志河称。
很多农业保险，国家已经给了补贴，“价格已低得不可想象，很多保险，只要3块钱每亩，但是农民还不愿意买。”赵志河说，他们都抱有侥幸心理。
他就磨破了嘴皮，去讲各种案例，也很难动摇他们。
直到农民遭遇一次自然灾害，颗粒无收之后，第二年才对保险有兴趣。
“所以，现在农险机构通常会将目光锁定较大农场，小农户的生意，实在太不好做了。”周成表示。
而这场豪赌中，最大的不确定性，来自自然灾害。
一朝遇天灾，满盘皆输。
“虽然，现在国家赔率补贴是80%，但就这20%的赔偿，也够保险机构缓几年的了。”王炜也表示，“每亩地3块钱，保险机构要赔280多元钱。”
“农险不好做，有的时候真的可能要，拜天地，求风调雨顺。”这句话成为行业从业者的共识，短期盈利容易，但长期盈利，却很困难。
尽管是千亿市场，但因为数据不足、产品复杂、再加上农民的保险意识不足，开掘的阻力太大，障碍太多。
03未来之路
农业保险的壁垒太深。
“这么一片市场，就连传统的农村保险的玩家，都没吃透，更何况互联网玩家？”因此，对于互联网创业者的突然进攻，传统从业者毫无在意。
“这个行业确实很难切，但并不是毫无可能。”某农业保险的创业者称。
尽管数据缺失，但随着农村金融的步步深入，数据的收集和重构的版图，已开始点滴建立。
而深入农村的巨头们，如京东和阿里，也都将农村保险视为他们农村战略的一环。
“一旦数据量上来，用技术改变传统的农业保险，是完全有可能的。”该创业者称。
另一方面，除了技术创新，互联网玩家还在尝试产品创新。
譬如，近年火热的指数保险。
举个例子，假设给一个农户设定每亩地产值100元，如果没达到，就按照一定的比例赔偿；
还有一种神奇的“气温险”，比如约定一个温度，如果持续一定的天数，就给赔偿。
这些创新的保险，相对来说更好操作，因为理赔的勘察成本要低很多。
另外，王炜还认为，“互助农险”也是一个好的出路。
比如，在长江中下游地区，不少农户聚在一起为水产保险，每家出200元，哪家亏了钱，就从200元中出钱，给他赔偿。
而互助保险的运营成本，可能要远低于普通保险公司。
互联网玩家还有其他野心。
“我们从来没想过靠农险来赚钱”。某农业保险的创业者称，他们正在尝试通过农险，切入农村市场，布局其他金融产品。
比如贷款、融资租赁等。
除了横切之外，他们还准备竖切。
比如，开拓保险的品类，比如农民的健康险、车险和寿险等。
无可否认的是，农村市场正在被点滴唤醒。
而唤醒的工具，就是两个法宝：金融和科技。
保险是农村金融中重要的一环，尽管看起来，只是刚刚起步，但一旦深切下去，依然可能是富足金矿。
（应受访者的要求，文中部分人名为化名）
