2018年4月10日，众安保险在北京召开了尊享e生换新发布会，值得注意的是，这是尊享e生三年来的第9次迭代。
“保险行业没有知识产权，这款产品是众安率先推出的，但很快市面上就有很多类似产品诞生”众安一位高管提到。
保险行业的产品设计、保险合同都是高度透明的，众安保险亦或是其他险企千辛万苦设计出来一款产品，可能几个星期、几个月的时间就被友商复制。
同行业产品，如果没有差异化，自然也就没有优劣，所以众安选择小步、快跑的策略是必然也是无奈之举，永远领先行业半步，才能具备足够的竞争力。事实证明，这个策略是有效果的，目前众安旗下中端医疗险累计保障用户超过200万。
但笔者却依旧有一个疑问：即使小步、快跑，众安保险的产品依然被会被人模仿，那保险公司要做什么产品，才能让友商无法复制呢？保险真正的护城河是什么？
1、现在、未来、护城河
蚂蚁金服基本具备金融全牌照，但其最核心的产品是什么？支付宝和芝麻信用，支付宝是“现在”，芝麻信用是“未来”；现在，每个人都需要使用第三方支付，未来，每个人都需要管理自己的信用。在微信支付的冲击下，第三方支付从支付宝一家独大变成了二分天下，而芝麻信用，则成为了蚂蚁金服不折不扣的护城河。
对于保险行业而言，什么是现在，什么是未来，或者说护城河呢？
2016年，“保险姓保，监管姓监”成为行业主旋律，保险不再是野蛮人的后花园，防风险让位于促发展。这对于某些利益群体而言是穷途末路，但对于良性发展的平台来说是一个弯道超车的良机，也是布局“现在”的机会。毕竟保险行业还有很多个万亿可以去开拓，在发布会上众安保险指出，光是中端医疗险市场2018年总规模就将达200亿。
布局“现在”，争夺万亿市场的险企可以培育出很多巨型公司，但是布局“未来”，能够培育出的是伟大的公司。
芝麻信用的诞生，源于蚂蚁金服对海量用户的价值挖掘，保险是一个大众消费品，这也就注定了险企有足够多的用户，具备布局“未来”的可能，而“未来”的形态可以由很多种：众安的开放平台、融360的贷款超市、蚂蚁金服的芝麻信用甚至继续优化现有保险产品也未尝不可。形态不重要，但是核心思维很重要，这是真正的护城河。
在众安保险的国民医保的蓝图有四个关键词：活力、连接、科技、个性。但笔者认为：对于整个保险行业，要布局“未来”，不如把这四个关键词改一下：科技、教育、连接、价值。
2、科技、教育、连接、价值
科技对于保险的促进作用，无非是提高效率、降低成本云云，不需过多赘述，只两点：第一，科技必须取代大部分保险销售员，不能让随便一个张三李四都去售卖保险，原因无他，保险销售人员造成的供需错配以及欺诈风险太高，这是整个行业的任务；第二，建立真正的科技壁垒，人无我有，人有我精。
教育，指的是用户教育。
在国家的大力倡导之下，保险的价值教育已经被多数人接受，但是对于险企而言“我这家企业有没有被多数人接受？”是个问题。把消费者变成自己的客户不难，但是面对同类产品竞争时，留住自己的客户很难，想要留住客户绝不是只靠价格战和产品就可以实现的，通过用户教育，让用户变得专业，并且了解、习惯、信任你的平台，他自然不会离开。这个观点有些微观，但却是布局“未来”必须走的一步。
用户了解、习惯、信任一个平台后，这个平台才能依据现有用户和核心业务，向周边业务辐射，腾讯的QQ和蚂蚁金服支付宝就是很好的例子，它们在用户教育方面的付出以及未来的回报都是巨大的
连接，其实用另一个词或许比较好理解——做重。
在3Q大战之前，风投圈有个比较有意思的现象：很多投资人会问创业者，“你这个产品、模式要是腾讯也做了怎么办”。 是啊，腾讯有流量、有人才、有资源，要是腾讯模仿你的产品、模式怎么办？而保险行业，哪一个玩家都不是易与之辈，否则众安也不用搞什么小步、快跑了，面对整个行业都是“腾讯”的情况，怎么办？
经纬中国创始管理合伙人张颖给出了答案，他曾表示：所有轻公司以后都会做重，只有做重才能有效抗拒巨头杀入，也唯有如此才能做大。对此笔者深感同认同，这是保险公司可以花几分钟时间给出一套竞品的类似方案，但是如果这个竞品的模式需要打通“重资源”才能运行，那模仿的难度可就高多了。如何做重？唯有连接。
众安健康险事业部产品总监谈腾跃指出：尊享e生连接了医院、体检中心、可穿戴设备、康复机构、预防接种机构、药品批发零售、护理机构、基因检测、医疗平台等医疗生态合作伙伴。这是众安的护城河，但是这条护城河是不是足够深，就不得而知了。
价值，是笔者最喜欢思考的两个字。
滴滴与美团的网约车大战中，尽管司机收到了滴滴的禁令，但依然对美团翘首以盼，过去长期享受滴滴补贴、服务的乘客顶多也就是两不相帮，为啥？因为滴滴过度榨取了这两个群体的价值，司机要被抽取20%以上的打车费，司机赚不到钱，乘客省不了钱。三个“人”的游戏，开心的只有滴滴，能长久吗。
美团在价值方面做了一个很好的典范，笔者在大连旅游期间，向一位商家询问：你如何评价美团？这位商家的评价是，虽然美团收取4%的费用，但是确实是为我们带来了很多客户，我觉得这付出是值得的。美团和滴滴其实都为用户创造了价值，但不同的是，在收获时，美团没有过度榨取，滴滴有些竭泽而渔。
价值，任何行业布局“未来”都要思考这两个字：“我为用户创造了什么价值，我为合作伙伴创造了什么价值，我为社会创造了什么价值”。这个问题想不好，路一定走不顺。
回到最初的那个问题：保险公司要做什么产品，才能让友商无法复制呢？保险真正的护城河是什么？
笔者认为，没有一个产品、模式是无法复制，无法超越的；科技、教育、连接、价值四个原则，才是险企也是所有企业真正的护城河。
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