■文 | 盛夏
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钱在治疗的时候，花费的速度可以用蒸发二字来形容，即使是一个中产家庭也会瞬间掏空。
家庭做投保规划的时候，重疾险的保额建议做到家庭年收入的3倍以上。
每个高端医疗险供应商都会部署自身的医疗网络，在网络内帮助客户做住院的安排和协调，提供直付和个性化服务。
前几天，我母亲接到一个电话，电话那头说起，那个从小看着我长大的阿姨得了大肠癌，已经到了终末期的状态。
叔叔是一家公司的中层管理，孩子还在念高中，他们辗转了好几家医院，甚至拜访了上海市著名的质子重离子医院，情况都不容乐观，最后上海市中山医院的医生建议他们赴日治疗，因为日本有更加优良和先进的治疗技术。
为了最后的希望，一家人踏上了赴日治疗的道路。
然而事情远远没有他们想象的那么简单，去日本治疗需要找到专业的中介去对接日本的医院，办理各项手续，仅仅中介费用就要15万之多，而中介费只是一切的开始，医疗中介还收了10万作为治疗的押金。
25万的储蓄在治疗没有开始之前就花掉了。
到那里以后，假设不进行治疗，每日的花费在3000人民币左右，而如果进行治疗，费用就无法计算了。很多时候我们觉得钱似乎没那么重要，而在这个时候，钱就是命，烧钱就是维持希望的唯一方法。
在日本有一项国内没有的凝胶技术，据我叔叔口述，就是用一种特殊的凝胶打到肿瘤的周围，将整个肿瘤包裹起来，后续的放疗会更加精准并且不伤害到周围的肌体。
而在大肠这个时刻在变化的位置，凝胶时常会发生脱落，一旦脱落又需要重新打，这一来一回又是几万的花费。
钱在治疗的时候，花费的速度可以用蒸发二字来形容，我们经常用年化收益率来计算我们赚钱的速率，却不知道如果我们把生病的时候花费做一个年化收益率的计算，那将是接近于年化收益率-5000%的数值。
面对这样的巨额支出，即使是一个中产家庭也会瞬间掏空。中产家庭可能是现在这个时代最脆弱的那一群人，那我们怎么用保障产品来保护我们的资产不被这些风险吞没呢？或者什么类型的产品最适合来解决这些问题呢？
我建议考虑两个板块：
❶ 重疾险
❷ 高端医疗（或者海外重症医疗）
重疾险
首当其冲的自然是大家最最熟悉的重疾险，如果达到了重疾险的理赔定标准就会一次性给付一笔保额给投保人。这笔钱可以用来治疗疾病、垫付医疗费用、也可以用来补偿收入损失，作为康复疗养费用。
如果说阿姨的一家备有高额的重疾险，那就不需要担心高昂的中介和医疗费了，叔叔也可以安心的请一个长假去异国陪伴。
钱有时候就是人的底气。
而根据2017年度的调查显示，即使配有重疾险的人群中，58.33%的人的保额严重不足，只有区区5万不到，连达到10万、20万的人都凤毛麟角。保额的不足导致了很多家庭即使买了保险，在理赔的过程中保险也起不到真正的保障作用，因为真的是杯水车薪。
家庭做投保规划的时候，重疾险的保额建议做到家庭年收入的3倍以上，并且做动态调整，根据家庭的年收入来配比定量增加自己家庭的保额，让保险真正能够起到保障的作用。
高端医疗险
高端医疗险对于很多中国家庭还很的陌生，不过在欧美国家却是已经非常普及了。
很多人以为高端医疗险仅仅能解决高昂的医疗费用的问题，实际上它提供的不仅仅是医疗费用的解决方案，更是一体化的医疗服务，其中就包括医疗中介的作用。
每个高端医疗险供应商都会部署自身的医疗网络，在网络内帮助客户做住院的安排和协调，提供直付和个性化服务。
在住院前不需要担心去哪里看的问题，不论公立医院还是私立医院，不论是国内还是国外，任君挑选。
去国外做治疗，直接在医疗网络内做安排，不需要付高昂的中介费用，甚至还可以报销来回医疗必须的机票费用。
治疗期间，所有的治疗费用皆可直付，不需要担心医疗费带来的生活压力。住院环境可以选择宽敞舒心的公立医院国际部或者私立医院，免去了挤在八人一间的公立医院的困扰。
治疗后，不需要进行繁杂的事后报销流程，所有的费用由保险公司和医院直接结算。
假设高端医疗对于家庭的经济压力过大，可以退而求其次，选择海外重症医疗。虽然限制了只有得相应的重疾才能进行海外医疗，但是相对而言保费非常优惠，是个不错的备选产品。
最后
我想说，很多时候我会庆幸我们是幸运的一群人。
健康是最最最不可多得的财富，我们去选择健康险产品，并不是认为我们就一定会得某种疾病，而是在某一天我们陷入困境的时候，能够给我们一个自由选择的权力，给我们一个希望去渡过重重难关。
思 考 题
说说你的第一份保险是什么时候买的？有没有文中提到的险种？
