这种保险叫定期寿险。
猫妹很喜欢定期寿险，给身边的很多人推荐过，只是很可惜，大家反响平平，有的甚至直接说，“我只关心我自己得大病了有钱治”。
在猫友群里，很多人问重疾险、医疗险、意外险，却很少有人问定期寿险。一旦出现主动问定期寿险的同学，猫妹都会在心里默默给TA送上好人卡。
今天，我们就来谈谈这类被人忽视的保险。
01
定期寿险有什么用？
猫妹很想问那位说“我只关心我自己得大病了有钱治”的童鞋，这言外之意就是“如果我没了才不管别人怎么继续活下去”的意思吗？最后硬生生地憋回去了。怎么处理身后事，是人家的家务事，轮不到我品头论足。
这人啊，关心自己没有错。活着，是件多美好的事情。绝大多数人在面临死亡时都会迸发出极高的求生欲望，比如“中年流感”中那位岳父留下的最后一句话不也是“继续治吧”？！
有人能做到“赤条条来去无牵挂”，但大多数人在离开这个世界时都有自己牵挂的人。这种牵挂有感情上的放不下，也有经济上的放不下。
想想，如果走的时候没留下多少钱，反而有一大笔房贷、车贷、外债等着还，还有年幼的孩子、苍老的父母等着养，似乎很难走得踏实。
放不下怎么办？选定期寿险，因为这笔赔偿，注定你自己用不到，只能留给家人。
定期寿险的保险责任非常单纯，不管是意外死，还是疾病死，都赔。而且，定期寿险不贵，用较少的保费就能获得很高的保额。用保险代理人常用的一句话总结定期寿险就是“活着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”。
在中国，排除那些那些理财、返还类保险，第一大保险是重疾险，而在发达的保险市场，比如美国，定期寿险才是第一大保险——在美国每卖出100张寿险保单，其中约有40张是定期寿险保单。
● 对于中年人来说，定期寿险的用途不用多说，尤其适合家庭经济支柱——对家庭经济贡献最大的人。
● 对年轻人来说，定期寿险最能以小博大，也是非常重要的一张基础保单。
● 至于老年人，买定期寿险的意义已经不大：人生责任最重的时期已过去，财富积累也差不多到了极限，因为死亡概率大幅提升这时再买定期寿险费率也会很高，无法起到以小博大的作用了。
02
定期寿险可以代替吗？
定期寿险和其他保险可以互相代替吗？我们来分析一下。
❶ 意外险VS定期寿险
在身故保障方面，意外险只保障由于意外导致的身故，像猝死就是意外险明确不保的；而定期寿险保障的是身故，除了意外身故，像疾病身故这些都包含在内，保障范围更广。当然，也不是说不管怎么死定期寿险都能赔，比如投保两年内自杀、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，都属于定期寿险的免责条款。
除此之外，意外险还包括10个等级的残疾，而定期寿险中至多包括全残保障，也就是一级伤残。这个十级伤残标准是行业统一的，感兴趣的可以去具体研究一下，从十级伤残到一级伤残，中间还隔着很多。
因此，二者的保障内容虽然有所交叉，但不能互相替代。
❷ 重疾险VS定期寿险
很多重疾险是含有身故责任的，重疾险的保障范围要比定期寿险大。
但是，重疾险的保费贵，大家买的额度都不会很高，而这部分额度，可能还要被拿去看病保命，最后剩下的可能不多。
因此，重疾险和定期寿险各有明确的定位：投保重疾险是希望患重疾时有足够的金钱来治病，主要用于补偿经济损失；投保定期寿险则是希望身故后，家庭里其他人还能继续美好生活，主要用于偿债和未来家庭责任的履行。
❸ 终身重疾VS定期寿险
猫妹常说，对保险公司来说，定期寿险还有死亡概率可以算，但终身寿险可以算的只有赔付早晚。
因此，定期寿险与终身寿险比，最大的优势在于高杠杆率（保额与保费的比）。对于30-40岁的人来说，同样保费能购买的保至60岁的定寿保额是终身寿保额的好几倍：男性是5～6倍，女性是8～10倍。
很多人喜欢买终身寿险，是觉得钱没白花；保险代理人喜欢给客户推荐终身寿险既为了迎合心理需求，同时也是因为件均保费高、赚得多。
对有钱人来说，买终身寿险可以作为财富传承、分配的手段，但对于普通家庭来说，定期寿险更具保障意义。
03
定期寿险怎么选？
定期寿险产品形态简单，投保时可以根据自己的需要来定制方案。
❶ 保额
保额的确定有两种方法：
第一种叫未尽责任法，就是根据你对家庭的责任来评估保额，保额=（家庭贷款余额+预期10-20年的生活费、教育金、赡养费）*你在家庭收入中的占比。
第二种叫收入身价法，可以将未来至少10年的预期收入作为保额。
❷ 保障期限
保障期限的选择也有两种思路：
一种是保障期涵盖主要负债的期限，比如对一般家庭来说，最大的负债是房贷，那么可以根据房贷的期限来选保20年或30年。
另一种是保障期要涵盖个人责任期限，比如到60岁、70岁。
❸ 交费方式
尽量选择更长的交费方式，获取更高杠杆。
❹ 具体产品
最近两年在网上出现了不少优秀的定期寿险产品，性价比秒杀线下的产品。猫妹选了几款非常优秀的、有代表性的产品供大家参考。
从上面的表格可以看出，定期寿险虽然产品形态简单，但在具体产品处理方面，也存在一些差异，比如在免责条款、等待期长短、等待期出险的赔偿就有不同。另外，定期寿险的购买是有门槛的，健康不达标、职业风险过高或年龄不在规定范围都有可能被拒之门外。
