近日，招商银行发布了2017年度报告。报告显示，刚过而立之年的招商银行净利润重回两位数增长，不良贷款率、不良贷款余额“双降”。信用卡业务交出的成绩单同样令人瞩目，总体表现为“五升一降”：交易额2.97万亿，同比增长30.56%；流通户数和流通卡数分别较上年末增长25.86%和37.27%；信用卡收入544.51 亿元，同比增长 24.85%；信用卡贷款余额4,912.38亿元,较上年末增长 20.10%；不良贷款率下降0.29个百分点至1.11%。
在信用卡业务关键指标上，招商银行信用卡如何实现“五升一降”？金融科技在业务增长中扮演什么角色？招行信用卡又如何不断优化用户体验的？
年交易额近3万亿，刷出一个泰国GDP
尽管第三方支付如火如荼，但招行信用卡交易似乎并未受到影响。2017年招行信用卡交易额达2.97万亿，同比增长30.56%，位居行业榜首，几乎相当于泰国全年GDP。受益交易规模的高速增长，其贷款余额也达4,912.38亿元，较上年末增长20.10%。事实上连续多年，招行信用卡交易额、贷款余额的增长率均保持在20%以上，展现出良好的核心竞争力。
探究交易额、贷款余额连年高速增长的背后，有多重因素：获客速度不断增快、品牌营销占领用户心智，以及智慧化的风控、多元化的营销、智能化的客服等。特别是拥抱金融科技，让招行信用卡依靠技术完成“弯道超车”。
发卡跻身亿级“俱乐部”，流通户、流通卡数双增长
年报显示，截至去年，招行信用卡累计发卡量已超1亿张，成功跻身亿级卡量“俱乐部”。
越来越多的用户选择招行信用卡，这离不开招行信用卡完善的卡产品布局，目前囊括特色主题卡、网络/游戏卡、商务旅行卡、卡通粉丝卡、区域特色卡等数十个类别，上百种卡片，最大程度满足不同消费族群的需求。在发卡策略上，招行信用卡持续推进与互联网头部企业的合作，积极探索IP经营创新模式。比如，推出王者荣耀联名信用卡、京东白条联名信用卡、盒马联名信用卡等多款广受用户欢迎的卡产品，其中王者荣耀联名信用卡不到半年时间发卡突破百万。
年报数据显示，招行信用卡流通卡数 6,245.68 万张,较上年末增长37.27%，流通户数4,694.60万户，较上年末增长25.86%。
分析认为，线上线下、境内境外丰富多彩的营销活动、掌上生活App饭票、影票平台的打造、无卡支付的领先布局、品牌营销及品牌年轻化战略等综合竞争力，是招行信用卡流通户、流通卡数逐年增长的因素。据悉，去年招行信用卡“10元风暴·瓜15亿积分”活动，参与人数众多。
月活近3000万，掌上生活App全面转向平台
“打破以封闭的账户体系为基础的经营逻辑，向开放的用户体系转换，把招商银行App、掌上生活App从交易工具转向经营平台，赢得新一代年轻人的信赖。”年报中，招行行长田惠宇表示。
事实上，去年掌上生活App升级至6.0，已经实现向平台的大步转型。掌上生活App6.0在原开放用户体系上进一步全面开放了消费金融服务，e招贷、e闪贷等e系列消费金融产品蓬勃生长，为用户提供丰富的信贷选择。值得一提的是，掌上生活App推出业内首个智能消费金融引擎——e智贷，为用户实时匹配“量身定制”的信贷产品，大力提升了用户消费金融体验。
掌上生活App由此成为“第一消费金融App”。根据2017年末的数据，掌上生活App绑定用户已破4700万，其中非招行持卡用户700万，信用卡月活用户近3000万。有了这个新量级，未来招行信用卡无论是外扩场景还是流量经营，都拥有了坚实的基础。
不良率降至1.11%，“智慧风控”、“服务好”成核心竞争力
当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，在监管加强、金融去杠杆局势下，招行长期坚持稳健的风险文化与合规经营理念，已取得了显著成效。年报显示，招行信用卡在交易持续攀升的背景下，不良率降至1.11%。其中，“智慧风控”、“服务好”成为了核心竞争力。
近年来，招行信用卡按照总行“全面对标金融科技企业，构建金融科技基础设施，重点建设移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链等五大基础能力”的要求，积极引入大数据、云计算、人工智能等前沿金融科技，持续升级风控体系。如智慧风控体系就可实现对交易场景的“先觉、先知、先动”，对风险提前预防和及时干预。
在服务方面，招行信用卡除了传统电话客服、以官方微信为代表的智能微客服平台，去年还基于掌上生活App6.0推出了集AR技术、机器学习、智能推荐系统于一身的AI客服，再一次刷新用户的服务体验。
收入水到渠成，利息收入、非息收入均增长
“每一项业务、流程、管理都要以金融科技的手段再造，整个组织、每个管理者、所有岗位都要以金融科技思维重新武装。”招行行长田惠宇在年报中强调。
当金融科技逐步渗透到招行信用卡业务的方方面面，无论产品、功能、营销、风控、服务在其武装下都实现了新突破，收入增长自然水到渠成。据了解，招行信用卡2017年利息收入395.38亿元，同比增长22.44%；受益于交易规模的大幅增长，非利息收入149.13亿元，同比增长31.75%。
今年是改革开放40周年，新时代开启新征程的起跑线。招行信用卡以金融科技为“核动力”， 和用户同在，与时光同行。
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