宜人贷净利润增速从2016年的305%年大幅下降至2017年的23%。同时记者发现，其遭到的投诉有所增加，包括“砍头息”、高费率、逾期罚金过高、侵犯隐私、暴力催收等
文 |《投资时报》记者 田文会
3月22日，宜人贷（NYSE: YRD）美股下跌8.32%，领跌中国概念的互联网公司。
这和其此前发布的年报业绩增长乏力不无关系，2017年宜人贷净利润增长23%至13.72亿元人民币，较2016年的305%大幅下降九成。
另外《投资时报》记者发现，聚投诉上投诉宜人贷的数量在2017年末猛增。
聚投诉数据显示，对宜人贷的投诉量为178，其中2017年末的投诉量从10月和11月的2起和6起直线上升至12月26起。宜人贷在该平台上还被发起设立了集体投诉。
在聚投诉上，宜人贷被投诉“砍头息”、高费率、逾期罚金过高、侵犯隐私，以及包括骚扰亲朋、恐吓威胁、谩骂等在内的暴力催收。
聚投诉平台上显示的“宜人贷”方面及宜人贷电话客服对上述不同问题分别给予否认、按协议、目前APP读取通讯录需借款人确认、需核实等回应，不过也表示，“宜人贷现针对国家相关政策也在积极配合整改，宜人贷会遵照国家规定期限完成整改。”
《投资时报》记者还发现，宜人贷“宜人帮”采用给予邀请人二级返利的邀请推广方式发展借款人。中央民族大学法学院教授、中国科技金融法律研究会副会长、秘书长邓建鹏对《投资时报》记者表示，这种二级模式没到三级，是打了擦边球，不好说是违法。但这种模式下风险高，借款成本可能会高。另外一位不愿具名的互联网金融方面法学专家则表示对此种模式不太好判定。
《投资时报》记者给宜人贷客服提供的媒体相关部门邮箱及宜人贷业绩报告所附“投资者和媒体咨询”邮箱发送了采访函，不过至截稿未收到回复。
宜人贷纽交所股价3月22日随大盘暴跌8.32%至38.59美元，此前，自宜人贷3月15日发布2017年第四季度业绩报后，其股价基本横盘。宜人贷在该报告中预计2018年一季净收入为15.3亿-15.7亿人民币，较2017年第四季度18.25亿人民币有所下降。
投诉“砍头息”
近日聚投诉上出现多个投诉宜人贷“砍头息”的案例。
其中有位借款人投诉称，借款6万元，合同金额68100元，“砍头息太过分了。”借款人提供的截图上显示前期服务费为8100元。
《投资时报》记者联系宜人贷，客服称到手金额基本是借款申请金额，但要注意协议金额，协议金额减到手金额是前期服务费。
上述案例的前期服务费占到手金额的比例为约13.5%，协议金额与到手金额的比例为1.135倍。
对于“砍头息”的质疑，该客服称，前期服务费是平台服务费，不是利息，不存在“砍头息”。“现在国家严格把控这些，如果存在‘砍头息’，肯定已经整改了。”
其对前期服务费还作了具体解释：“出借人在借款给您的时候垫付了平台服务费。垫付是体现在协议金额里，最后还是借款人掏。”不过，当记者询问：如果出借方垫付了，平台是否要将借款人缴纳的前期服务费偿还给出借人？该客服则称，“是我们平台的服务费，不存在还不还给出借人。”
聚投诉显示，宜人贷对上述部分投诉“砍头息”案例的回应中称，“宜人贷现针对国家相关政策也在积极配合整改，宜人贷会遵照国家规定期限完成整改。”
2017年12月发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金”。
宜人贷官网公布的该公司2017年第四季度财务业绩显示，2017年第四季度宜人贷实收借款人前期服务费23.77亿元，同比增62%，占2017年第四季度实收服务费29.44亿元的比例高达80.74%。
投诉逾期费用高
此外，聚投诉上还有多个借款人投诉宜人贷高利（高费率）或逾期费用高。
《投资时报》记者联系宜人贷，客服称通过极速模式借款，月综合费率根据信用高低在0.78-1.80%，年利息10%-12%（网站显示为“12.5%”）。
客服表示，月综合费率涵盖出借人利息和平台服务费两部分。借款总成本等于到手金额乘以月综合费率再乘以借款期限。平台服务费包括前期和分期，都包含在月综合费率里面。
据介绍，宜人贷借款的费用，包括前期服务费、分期服务费、利息，逾期后会有滞纳金和罚息，逾期后，正常的利息和（分期）服务费仍要交。
聚投诉上一位借款人投诉“砍头息”的案例显示，其合同金额中除了前期服务费5109.79元，还包括保险费2990.21元，合同金额5.81万元与到手金额5万元的比例为1.162倍，较前述无保险费情况下比例高。
《投资时报》记者联系宜人贷，客服表示，保险费是中国人保履约险，保费等于保险金额乘以5%的保费费率，保险金额是协议金额加上给出借人前四期的利息。保险费是替代以往从服务费里计提的质保专款，目前是部分替代。保险费包含在借款总成本里面，是否有保险费都不会影响借款总成本。
逾期罚金也是网贷公司重视的收入来源。
聚投诉上，一位借款人投诉逾期费高，其投诉截图显示，当月应还5878.85元，其中本金4405.49元，利息421.09元，平台费279.99元，逾期费用772.28元。
宜人贷回应称，“您第一期和第二期账单都出现了逾期，其中第一期实际逾期23天，滞纳金=当期本息×15%，逾期天数在30天（含）以内的：罚息=当期应还未还本息×0.2%×逾期天数，建议您尽快将第二期账单结清，以免产生更多的罚息和滞纳金。”
宜人贷客服对记者表示，逾期一天违约金（滞纳金）也是收当期本息乘以15%，逾期时间久了会根据逾期时间和逾期情况来判断比例。
2017年12月发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，禁止“设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”
在借款人投诉逾期费用过高的另一面，出借人借出的款项如果逾期，有较高保障。
宜人贷客服称，如果逾期15天，他们会垫付该借款人该期的本息，超过90天则会一次性垫付未偿还的本息以及该笔借款剩余全部本金。借款人逾期，或不还款，对出借人的本金不会产生任何影响。“垫付是我们的服务保障，包括中国人保的履约保险、质保专款等。”
宜人贷网站出借页面显示，“借款人投保合同履约险”后面还有一个选项是“担保公司保障”。
2016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网络借贷信息中介机构不得“直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”。
借贷两端皆采用邀请奖励推广
和所有网贷平台一样，宜人贷需要拓展尽可能多的借款人和出借人。
宜人贷网站宣传语显示，“邀请好友，逆天返利高达3.8%”，点开后进入宜人帮网站，其宣传语显示，宜人帮是“宜人贷公司长期推出的一种营销返佣合作形式，统一采用按照成交计费（CPS）的推广模式合作。”
进入“宜人贷借款”APP中“宜人帮”页面，可以看到，通过此种方式，每月返利＝实时返利＋月度返利，实时返利＝邀请借款金额×1.5%，月度返利＝当月累计邀请借款金额×对应比例。月度返利比例在0-2.3%。实时返利在好友借款后次日，自动发放到邀请人资金账户，月度返利于次月统一发放。
该模式还有二级返利，二级好友成功借款，可获得其借款金额0.5%返利，上不封顶。
《投资时报》记者联系宜人贷，客服称，宜人帮最多有二级提成。宜人帮活动在他们平台从2017年到现在一直存在，肯定会按照国家要求来严格执行。“如果说哪里不合规，这个活动肯定已经没有了。”
除了借款端采用二级邀请方式，宜人贷在出借端也采用了邀请方式进行推广。
宜人贷网站宣传语显示，“邀请好友，瓜分1%奖金”。点开后页面显示，发送链接给好友，好友注册并出借，可获得1%奖金。比如，好友出借10万元“宜定盈”12月授权服务，邀请人可获得1000元（1%）现金奖励。奖励计算公式为：您所赚奖金=好友出借金额×1%×授权服务期/12。好友注册一年内，多次出借，推荐人多次获奖励。注册时间满一年后出借，不再返奖。所有奖励于次月15日发放到宜人财富账户。
