“一定要珍惜你的征信记录，一定！”
这是猫友李姐看完上周猫哥写的《被礼物吸引，却走进大坑。这样的办卡诱惑一定要抗住，不然后悔不迭》一文后，跟猫哥说的第一句话。然后她给猫哥讲了自己的惨痛的教训：
01
“我完美地错过了买房机会”
2010年，我终于决定买一套属于自己的房子。
大学毕业后，成绩还算不错的自己，终于留在了梦寐以求的北京城。我知道北漂很难，但是我可以忍。在市区接近中心的位置上班的我，为了能够省下钱，在通州的郊区租了房子，那里距离地铁八通线，还要再换一趟公交车。
便宜的代价，就是时间嘛，我是标准的早出晚归。在经历了一次次涨价和不得不搬家的痛苦之后，还是得买自己的房子。
钱不是省出来的，但是不省肯定没钱。为了攒钱，别人不愿意出的差，我出，别人不愿意做的，我做。在生活水平直接下降两个level，终于在2010年如愿以偿地凑齐了首付。
经过2009年一年的地产调控，房价在短期是平稳的，那么在这个平稳阶段买房，可以免去了房价波动产生的个人“经济危机”和“心理危机”。毕竟是买房嘛，差不多是一个家庭最大项的支出了，能省一点是一点，钱是自己的，多花一分也心疼。
经过了一轮痛苦的看房过程，终于看中了一套中等户型。在觉得终于能松一口气的时候，大麻烦来了，银行贷款出了问题，我被拒贷了，因为我的征信记录有问题。
说实话，我是一脸懵X的，我电话费按时交，该纳的税也按时缴纳了，没有被告也没有被罚，怎么会出现征信污点的呢？
最后在银行查询确认，我有一张未开卡的信用卡，欠了年费，因为并没有开卡，所以也从来没有留意过这张卡，甚至卡片都已经找不到了。
最后确认我这张卡三年下来，欠银行500多块。这个钱倒是小事，重要的是这个逾期记录，有这个记录在，我在任何一家银行获得贷款的可能性都很小。
最终，还是跟银行协商，钱我还，但是一定要消除这个逾期记录。最终银行答应将征信记录恢复，但是经过分行上报总行，总行审核上报央行，最终逾期记录被消除，已经是三个月后了。
三个月，足以改变一切。
一是原来看中的房子已经卖出去了，人家是不会等我的。
二是房价上涨的幅度已经超出了可承受能力。听过那条新闻吗？《京城无房不涨价 买一个煎饼回来，房子涨了50万》，一转身的功夫50万，这个新闻毫不夸张。
我看中的那一套70平方米的两居室，原本120多万能够搞定的，在三个月后要170万才能下来，里外里真的就是50万。而且周围房子的均价眼看着从不到2万涨到2万出头，再涨到了近3万，我的那个首付，对于那个房价来讲，已经是毛毛雨了。
最终，购房计划落空，呐，后来你也看到了，在通州成为北京城市副中心之后，我更是完美的错过了进入副中心的机会。
02
征信记录纠纷越来越多
信用卡现在越来越普遍了，在发卡量上面，我们跟发达国家还是有差距，但上升却是不争的事实。但是在用卡意识越来越强的今天，用卡的强意识和弱常识之间，还是存在着一些矛盾。
上海浦东新区法院在近日发布了《2017年度金融消费者权益保护审判白皮书》。浦东新区可以说是全国的金融中心了，在浦东法院的报告中，受理的纠纷案件中，信用卡纠纷案件占比60.82%。
而在同时发布的十大典型案例中，关于信用卡的案例，恰恰就是与征信记录相关：
周某信用卡逾期，但是与银行达成了协议，还款完成后，银行在两个月内恢复周某的信用记录，并在协议上加盖了银行信用卡中心的章，然而事后银行并未恢复周某的信用记录。最终法院判决协议有效，银行信用卡中心撤销周某的涉案逾期记录。
浦东法院表示，近年来，以“恢复信用记录”为诉讼请求的案件数量呈增长态势。
03
逾期之后还能补救吗？
通常情况下，我们对自己的征信记录并不重视。其实现在越来越多的项目开始计入征信，除了信用卡，蚂蚁金服的借呗和微信的微粒贷等产品，也开始慢慢向央行的征信系统靠拢了，因为他们的产品背后靠着的是阿里的网商银行和腾讯的微众银行，虽然是新进的民营银行，但是也是银行啊，上不上征信，其实也不要太明显。
而且，随着监管部门对小额贷款以及网上小贷、现金贷等的监管越来越严厉，未来这些小贷上不上征信都是未知数，所以还是需要维护好自己的征信记录的。
逾期怎么办？
①一般来讲，一旦逾期，需要尽快还清欠款，包括本金、利息、罚息、手续费等，全额还清。
毕竟一次逾期的话，虽然有影响，但是相对来讲，还是较小的，能够得到一定的“宽容度”的。而且在还清欠款的前提下，这个记录只保持5年，5年后自动消除。而之后的良好用卡习惯，也会为你积累信用记录。
②因银行的过失导致的逾期，比如调整了收费标准而未通知导致的逾期，当然要由银行来消除，这个可以强势和银行撕X的。
③因盗刷等非恶意原因逾期，其实可以和银行协商的。因盗刷产生的损失，可以走司法程序，谁的原因谁负责，如果因个人原因产生的盗刷，在还清欠款的前提下，其实是可以和银行协商，申请恢复自己的征信记录的。
当然，也要将这个协议落实在纸面上，并且加盖公章，这样即便最后银行没有履行协议，还是可以与浦东新区法院发布的案例一样，有证据的诉讼，法院还是能够给予支持的。
在白皮中，浦东法院表示，“本判决的积极意义一方面在于引导金融机构规范用章行为，明确人员设置，确保为已还清信用卡债务的持卡人及时恢复信用记录；另一方面提示持卡人在发生还款纠纷后，密切关注个人信用记录，如有异议及时与发卡行沟通，维护个人合法权益。”
④不要轻信网上的一些“铲单广告”，号称交钱就能铲除逾期记录，这样的广告基本上都是图你的钱。
征信系统的设计是A银行的数据，A银行上报，而且A银行的数据也只能A银行删除，其他的机构没有删除数据的权利，即便是银行删除，也是会留下记录的，违规删除是要受到监管的处罚的。
当然了，最理想的状态还是，不要逾期。
李姐说，至今，我还在为那套房子心痛。如果那时候买了那套房，留到现在已经上涨3倍了。
