谈农经王鹏
近年来，银行业正迎来转型的关键期，贵州省农村信用社联合社也提出了业务战略发展创新转型需求。那么，基层农信社该如何创新？其实，农村信贷产品创新一般都以金融创新理论作基础，例如在交易成本创新理论中贷款程序要尽量简化，尽量走低廉路线，这要求我们务必尽快适应制定的政策，顺应时代发展需要从而设计出与农民需求匹配的信贷产品。
首先，创新产品设计理念。农村创新信贷产品应该结合实际的供给与需求，最大限度地调动发放贷款的积极性。以农村特色产业为重点，并在现有信贷产品基础上推出新型的信贷产品。同时引入其他地区优秀的产品，将其植入农村信贷的特殊因素。“他山之石可以攻玉”，这样一来便可以利用现有好的经验来对本行的信贷产品进行创新。但是鉴于农村生态环境比较特殊，每个农户都有其特定的经营方法和消费习惯，这是一种长期形成的习惯，往往很难改变。这就需要在现有的产品基础上，深入调查研究农民的各种习惯，然后设计出满足他们需求的产品。
其次，丰富信贷产品种类。近年来，各地银行推出了各种信贷新产品，有动产质押贷款、循环贷款、存货融资、整贷零偿贷款等。在抵押物方面也创新出有形和无形两大类，其中又包括土地使用权质押、仓单质押贷款和权益质押等。在信贷产品的期限和还款方面，应该勇于打破传统束缚，设计出更符合农村信贷特点的灵活方便的产品期限和还款方式。在农村应该在贷款方式上采取相互配合互相协调的方式，让政府、担保公司多方位参与进来。政府负责对项目的筛选，征信系统对其信用等级进行评估和打分，担保公司提供相应的担保，龙头企业提供技术的帮助。最后再将这些部分按照规定的程序链接起来。这样一来才会让现有的资源得到最大化利用，而且也能提高信贷产品质量。
最后，优化信贷产品服务方式。信贷评估最基本的要素便是抵押物，目前农村要打破对其的局限，尽力扩展抵押物的范围与种类，将抵押物设置为有形资产和无形资产两个方面。如此一来，抵押物的增多便会简化评估的过程，从而让信贷评估方式更加灵活可操作。目前一些银行对审批手续进行了改革，进行了很大程度简化，给农户和企业提供了方便。另外，为了进一步推进信贷产品在农村发展，我们应当从降低融资成本入手来采取相应的措施，如将抵押担保等业务手续费进行适当降低。
一个成功信贷产品的运行，必然离不开一个好的制度，尤其是在农村信贷创新这一个特殊阶段，一个完善的制度尤其重要，但就目前而言，很多农村信贷在管理方面的制度还不健全，有些方面还有待改进和完善。
（作者系贵州惠水农村商业银行雅水支行员工）
