监管层刚在开年伊始即警示“开门红”风险，而民生人寿就因欺骗投保人等四项罪状领到罚单，不幸成为反面典型
文 | 《投资时报》记者 宋希
当各大保险公司均在热火朝天地准备迎接新年“开门红”时，民生人寿却因存在欺骗投保人等行为连收福建保监局5份行政处罚决定书，合计遭受81万元罚款。
据福建保监局披露，民生人寿福建分公司存在欺骗投保人、承诺给予投保人保险合同约定以外的其他利益等四大违规行为。
事实上，为了遏制销售误导等行为，在2017年12月31日，保监会已经发布了《关于组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动的通知》。之后在2018年1月3日，保监会又发布了关于“开门红”保险销售的风险提示，提醒消费者谨防“炒停”营销、夸大宣传。民生人寿由此撞上“枪口”，不幸成为了“反面典型”。
保监会直指四项罪状
开年第二天，保监会福建监管局就对民生人寿接连发布五份行政处罚决定书，指出民生人寿福建分公司主要存在四大违法行为：
一是欺骗投保人，涉及保单29件，保费收入151万元。包括在介绍民生富贵鑫禧年金保险产品时，混淆保险与银行存款的概念以及虚假宣称“三限”，即限人、限时、限额；二是承诺给予投保人保险合同约定以外的其他利益，涉及金额515100元；三是将保险产品的结算利率与银行存款利率、国债利率、银行理财产品收益率进行片面对比；四是妨碍依法监督检查。
针对上述违法行为，福建保监局决定对民生人寿福建分公司予以警告，处以59万元罚款，并责令改正上述违法行为。同时，四位涉事人汤璟、林碧玲、连学平、施安娜对上述违法行为负有直接责任，均予以警告，并分别处以15万元、3万元、2万元、2万元共计22万元罚款。
在往年，“开门红“对保险公司来说可谓一场重要的战役，有的保险销售人员利用“即将停售”“限时限量”“产品打折”等活动炒作概念推销产品，在信息不对称、不透明情况下消费者很容易产生盲从心理，冲动购买“开门红”产品。
为了遏制此种现象，早在2017年的最后一个工作日，保监会便已经印发《关于组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动的通知》（下称《通知》），在人身保险行业组织开展“治乱打非”专项行动。其中指出，整治重点包括销售乱象、渠道乱象、产品乱象、非法经营乱象四大问题。
其中，关于销售乱象问题，《通知》指出，重点整治保险公司、保险中介机构和保险销售从业人员将保险产品混同为银行存款或理财产品进行销售、“存单变保单”等问题，以及保险销售从业人员通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息进行销售误导，通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式进行产品促销等违法违规行为。
“开门红”风险被强调
《投资时报》记者通过梳理2017年“开门红”数据发现，4家上市险企中国人寿、太保寿险、平安寿险、新华保险，以及4家非上市公司安邦人寿、前海人寿、富德生命人寿、华夏人寿，2017年1月保费收入环比增速都超过100%。
具体表现为，2017年1月，中国人寿实现保费收入1781.42亿元，太保寿险实现保费收入439.34亿元，平安寿险实现保费收入1067.35亿元，新华保险实现保费收入179.34亿元。与2016年12月实现的保费收入相比，四大上市公司的增速分别高达355.8%、758.4%、296.4%、251.3%，在2017年1-10月保费中占比分别达33.1%、25.2%、26.4%、17.5%。
2017年1月，安邦人寿实现保费收入861.84亿元，前海人寿实现保费收入77.85亿元，富德生命人寿实现保费收入447.50亿元，华夏人寿实现保费收入302.90亿元，与2016年12月相比增速分别达501.8%、138.8%、711.0%、283.9%，在2017年1-10月保费中占比分别达40.0%、25.7%、41.1%、19.0%。
由此可见，“开门红”对于各大保险公司来说可谓“重于泰山”，部分公司“开门红”的销售业绩甚至占到全年业绩半数以上。
不过，保监会在开年就对“开门红”的保险营销风险进行警示，坚决抵制“开门红”乱象，并提示消费者谨防“炒停”营销。在此背景下，民生人寿正是撞上了“枪口”。
2018面临大考
成立于2003年的民生人寿，作为国内首家以民营资本为投资主体的寿险公司，因拥有80%的民营血统备受关注。不过，谈及该公司的筹建之路，却倍显坎坷，可以说是创造了寿险公司筹备期最长的纪录。
1994年12月，在全国工商联的提议下，民生人寿筹备组成立。然而，这一筹备就像一场漫长的马拉松—在整整筹备了8年之后，直到2002年5月27日，保监会才批准其设立。
值得注意的是，民生人寿的心酸不只是历经磨难的筹建之路，因独特血统带来的频繁股权变动还更糟心。继2006年5月发生第一次股权变动后，之后平均每年一次，一直保持到2010年。
民生人寿2017年第三季度偿付能力报告显示，目前该公司的前五位股东分别是中国万向控股有限公司、通联资本管理有限公司、海鑫钢铁集团有限公司、江西汇仁集团医药科研营销有限公司、上海冠鼎泽有限公司，持股比例分别为37.32%、17.59%、13.15%、6.99%、6.52%。其中，通联资本管理有限公司被质押2559万股，海鑫钢铁集团有限公司被冻结1亿股。
另外，民生人寿前三季度累计保险业务收入为91.43亿元，和2016年的105.08亿元相比下降12.99%；实现净利润1.84亿元，和2016年的6.94亿相比，下降幅度高达72.05%。
其中，民生人寿第一季度实现保险业务收入37.27亿元，占前三季度保险业务总收入的40.74%—“开门红”的重要性可见一斑。而如今监管趋严，公司遭遇“开门罚”，2018年的业绩前景不太乐观。
从保监会对民生人寿福建分公司开具的5份罚单来看，其各项违规行为均恰好触碰了保监会最近所发文件直指的问题。
因“销售误导”行为被罚的，民生人寿绝非个例。据了解，携程保险代理有限公司曾因通过携程旅行网销售保险产品的过程中存在“未明确披露承保公司、代理销售主体，未明确披露产品条款信息及批备编号”等违法行为，被上海保监局开出40万元的罚单。
无独有偶，就在民生人寿被罚之后，1月3日，海南海航航空销售有限公司因在开展保险业务过程中存在向投保人隐瞒合同重要事项的违法行为，也被海南保监局发布行政处罚决定书。虽然海航销售公司对此作出了诚恳的申辩，但最终海南保监局依然决定对其予以25万元罚款。
