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九层之塔起于累土。在经历漫长的摸索，针对互联网金融行业的征信体系终于到来。中国人民银行在2018年1月4日公示了这样一则消息：已经受理百行征信有限公司（筹）（以下简称“百行征信”）的个人征信业务申请。
今天（1月13日）是公示此消息的最后一天。据人民日报消息，百行征信是主要是针对除银行、证券、保险等传统金融机构以外的，网络借贷等领域开展的个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。
这一消息发布后，投资人纷纷喜大普奔，仿佛看到了新世纪的曙光！
然而，对于那些已经逾期或是今后逾期不还款的借款人来说，百行征信真的有用？
1失信的影响
在互联网金融行业，失信基本是指逾期不还款的老赖，而针对老赖，尚没有明确的约束机制，平台依靠自己或是委外来催收，但通常效果有限，这也是导致暴力催收频发的一个重要原因。
不过在传统金融行业，对付失信人的方式就很齐了。在2013年11月14日，最高人民法院执行局与央行征信中心签署合作备忘录，共同明确失信被执行人（老赖）名单信息纳入征信系统相关工作操作规程。自此之后，失信被执行人名单信息将被整合至被执行人的信用档案中，并以信用报告的形式向金融机构等单位提供。
央行掌握每个人的信用数据，对于存在（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议中任一行为的，“通报”给最高人民法院，最高人民法院将其列为“失信被执行人”并向社会公布。
那么失信被执行人会受到怎样的惩罚呢？据了解，最高人民法院可以对失信被执行人限制其高消费。被限制高消费后，不得有以下行为：（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；（五）购买非经营必需车辆；（六）旅游、度假；（七）子女就读高收费私立学校；（八）支付高额保费购买保险理财产品；（九）其他非生活和工作必需的高消费行为。
那么失信被执行人这个标签能撕下来吗？当然能，只要履行了该履行的义务，最高人民法院就会在三个工作日删除该失信信息。
2百行与央行征信之间的关系
百行征信目前还在筹备中，正式投入使用时间待定。就目前公开的资料来看，百行征信的作用，是打破互联网金融平台之间的“信息孤岛”，实现借款人数据共享，扼杀“多头借贷”乱象。
具体来说，在百行征信建立前，比如有用户小A，其是宜人贷借款并按时还款的优质用户，但是在拍拍贷却是个逾期400天的老赖。而小A也可以同时成功在银行贷款。因为信息都是孤岛，宜人贷和拍拍贷（互金圈子）、拍拍贷和银行（互金和传统金融机构）之间都不知道彼此的用户信息。
那么在百行征信建立之后，互金平台和平台之间，可以相互查看借款人数据，对于在拍拍贷借款逾期未还清的用户，B、C、D等互金平台都不会再向此人提供借款服务。同时，也不排除传统金融机构会查看百行征信里数据的可能。举个例子，当银行查到用户小W在互金机构借了10万元，那么原本可以借给他20万元，现在银行只能借10万元。如果发现小W在互金机构借款逾期未还，那么就一分钱都不会出借了。
但就当下的情况而言，央行征信和百行征信还未能实现完全的互联互通，可能只是单向通道。
3百行征信对老赖的震慑有多大？
如笔者上文所述，百行征信是通过央行、由中国互联网金融协会牵头成立的，目前还无法“享受”到央行的征信数据。
在笔者看来，百行征信只是央行征信在互联网金融领域的一个补充，在此前，央行无法知道一个借款人在互联网金融行业的任何借款动态，百行征信的成立正好弥补了这一缺口。百行征信正式上线运营是一个节点，对于在上线前借款不还的老赖而言，今后就无法再借款，但因为未与央行征信双向打通、数据共享，所以目前这些老赖不会上征信黑名单，他们可以正常购物、乘飞机高铁出行等，不会影响他们正常的生活。不过，若这些人还想在互联网金融及传统金融机构顺利借款，那么此前的欠款必需还清。
而对于今后需在互联网金融及传统金融借款的用户来说，影响也不小。首先不可能再存在多头借款现象，拆东墙补西墙；再者，累积借款额也会有上限；最后，对于到期未还款的用户，不会再有平台向其提供借款。
以上是百行征信成立后可以预见的效果。随着监管的发展和政策的完善，完全不排除央行征信和百行征信互联互通的可能性。一旦互通，“老账新账”一起算，对于曾经的老赖，征信黑名单伺候，最高人民法院再给其“贴上”失信被执行人的标签，画地为牢，老赖也就吃上自己种的恶果了。
当然，路漫漫其修远兮，等到那一天的到来，还需要很长的时间！但不论如何，百行征信的诞生是互联网金融发展的又一个里程碑，厘清行业失信乱象，已扎实迈出了一脚，未来，还存在着很多好的可能性！
作者：苏书忆
