最近一些保险公司公布了2017年度理赔报告，或者是2017十大赔案。人生无常，猫妹带大家边看数据边分析，到底哪些风险可能成为我们生命不可承受之重，哪些风险是被大家所忽视的。
先要跟各位猫友说一下，所谓的“十大赔案”是各家保险公司整理的，依据的都是本公司的年度数据，具有一定的样本偏差，同时，也和保险公司的业务开展情况有关。另外，保险公司代表性赔案的选择标准也不一样，有的是以赔付金额作为判断标准的，有的是以赔案是否有代表性作为标准的。猫妹尽量从中挑选共性问题，跟大家讲讲。
01
哪些情况保险理赔金额高？
从保险公司公布的数据看，如果是单纯看理赔金额的高低，有一类情况是非常突出的，那就是意外身故。
我们再看看意外身故的原因，出现最多的是交通意外身故。交通事故目前已经成为“世界第一害”，而中国是世界上交通事故死亡人数最多的国家之一。比如，泰康人寿筛选出的十大赔案这一点最为突出，十大赔案中只有1件是重大疾病导致，其余9起全部是交通意外事故导致；交银康联的十大赔案中，前三件也是交通事故导致的；农银人寿的十大赔案中有4件是交通事故导致的。
猫妹又具体看了一下几家公司的赔案细节，发现因自驾车发生车祸导致身故的占绝大多数，还有一些是乘坐私家车发生车祸身故的，以及骑着自行车外出遭遇车祸身故的。事故的原因也很多样，有因天气原因无法看清道路导致的，也有与大货车相撞导致的。风险既可能源于自身，但也可能完全不受自己控制。
“没人知道，明天和意外哪个先到。”意外险是必备险种，如果是经常开私家车或者乘坐私家车的，可以额外补充私家车驾驶员、乘客意外险，或者直接选择私家车保额翻倍的险种。
在农银人寿的理赔数据中，猫妹发现了一个名为“农银借款人意外伤害保险”的产品，在十大赔案中，有两件是这个产品理赔的，一件理赔128万，一件理赔100万。老实说，这类的产品一般带有强制性，去银行办理贷款有些会附加条件让办这个保险，早些年办房贷也会让办类似的保险。
很多人觉得没必要，但是风险始终存在，只是不知道落在谁头上。一旦用到这个保险，没人说自己当初买错了。类似的风险，其实很多人都有，身负房贷、车贷、创业贷款，一旦突然走了怎么办？买意外险是个办法，也有一些风险意外险不能覆盖，这些问题更适合用定期寿险来解决。
02
健康第一杀手 癌症！癌症！癌症!
大家买保险时，最关注的一个险种就是健康险，比如重疾险、百万医疗险，那从理赔数据里能看出什么呢？
▌重疾理赔攀升迅速
从理赔数据看，除了交通意外导致的出险，重大疾病也是重要出险原因。几家保险公司的十大赔案均多次出现重疾险的身影，像光大永明人寿公布的十大赔案均为重疾险。
太平洋人寿的理赔年度报告显示，2017年各类理赔款项金额占比是医疗险40.8%，重疾险24.5%，身故29.9%，伤残4.8%；泰康人寿的理赔年度报告显示，2017年各类理赔款项金额占比是重疾险46.8%，寿险30.6%，医疗险19.2%，意外险3.3%。这个赔款占比和各家保险公司的业务模式有关，所以各家公司的数据会有不同，但从中可以看出，包括医疗险、重疾险在内的健康险越来越受到大家的重视，投保人数、保额都在迅速增长。
另外，泰康人寿的一个数据，引起猫妹的注意，那就是重疾险赔款2017年同比增长37%，增幅最高。目前，重疾险堪称是国内市场最受欢迎的险种，成为大家的保障规划里必不可少的险种。
选重疾险时，很多人会纠结到底是买保50种，还是保100种的，那到底哪些疾病发病率高呢？
太平洋人寿的数据显示，2017年最高发的重大疾病是恶性肿瘤（54%）、脑中风（23.2%）、心肌梗塞（7.9%）和急性肾衰（3.1%）。这四种疾病加起来，占比达到88.2%。泰康人寿的数据显示，男性重疾赔案的前三位是恶性肿瘤、脑内出血和猝死，而女性重疾赔案的前三位是恶性肿瘤、脑内出血和呼吸衰竭。
这些数据和之前猫妹跟大家分享的是一致的，监管统一制定了25种重大疾病的定义，前6种的发病率占据绝对的大头儿，超过80%；25种重疾的发病占比更是高达95%-98%。所以，在不计成本的前提下追求重疾种类的多少是没有必要的。
▌这些癌症赔得最多
之前有不少人问猫妹，重疾险是不是不保癌症啊？这是误解，重疾险保的第一种疾病就是恶性肿瘤，恶性肿瘤也就是大家说的癌症，它也是重疾险理赔的最主要原因。
到底哪些癌症最高发？我们先来看一下各家公司的理赔报告：
在光大永明人寿公布的2017年十大赔案中，恶性肿瘤有9件，甲状腺癌和肺癌赔案分别达到4件和2件。
由此我们可以看出，部分高发癌症，男女有别，男性常见的是肺癌、肠癌，而女性因为生理特点决定，乳腺癌和妇科癌症高发，甲状腺癌和肝癌，则是男女通吃。
另外，太平洋人寿的理赔年度报告称，从该公司的理赔数据看，2015-2017年，甲状腺癌、膀胱癌和呼吸道癌症成为三大增速最快的癌症。
这里需要说一下的是甲状腺癌，在国家癌症中心最新发布的《中国肿瘤的现状和趋势》中指出，我国目前恶性肿瘤发病居前10位的癌症依次为：肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、结直肠癌、胰腺癌、乳腺癌、脑癌、白血病（血癌）、淋巴癌，并没有甲状腺癌的身影。
猫妹分析，这是因为这里统计的是恶性肿瘤，而因为定期体检以及检查手段的不断提升，很多甲状腺癌都能在早起发现并得到及时诊治，所以并没有被归入恶性肿瘤行列。不过，甲状腺癌高发趋势近年来已经逐渐引起保险业界人士关注，所以在核保时均特别严格，甚至百万医疗险能承保的，重疾险都做了除外责任处理。
▌不要以为年轻就没风险、不要以为买了就没风险
很多人觉得，自己年轻，离风险很远。但真的是这样吗？
从上文的泰康人寿十大赔案可以看出，获赔者最年轻的33岁，最大的66岁。
太平洋人寿理赔报告显示，客户疾病理赔率在18岁以下为25%，18-23岁降到2%，随后出险率随年龄增大而升高，至56岁及以上达到16%。
而相比平均20万的重疾治疗费用，保险公司的件均理赔金额却存在很大的缺口，比如泰康人寿的件均理赔5.8万，太平洋人寿的件均理赔额是3.2万。件均理赔低和投保人的保额有关，早年间很多人买的重疾险也就买几万，买20万保额都是高配了，但医疗费用是年年水涨船高，因此，重疾险保额不只要关注当下的医疗费用水平，还需要考虑未来。
还有一个小数据可以和大家分享一下。太平洋人寿理赔报告称肿瘤风险高发地区为浙江、福建、广东、北京和吉林，中国幅员辽阔，疾病分布也地域有别，不同的地区高发疾病也不一样，各位猫友可以有针对性的关注自身健康。
