作者丨陈剑锐

当保险与科技相遇，能否碰撞出绚烂的火花？答案是肯定的。

2017年12月7日，众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安保险”）联合奥纬咨询发布保险科技行业发展趋势洞察报告：《科技彰显价值，保险未来已来》（下文简称《报告》）。

《报告》指出，云计算、物联网、大数据、人工智能、区块链是保险科技（InsurTech）的核心技术。保险科技的兴起彻底改变了人们对保险分销的认知，正在颠覆传统上较为保守的保险业。与此同时，保险公司也在改善运营模式、升级价值主张、开发创新型新品，从整体上改变保险格局。

云计算、物联网、大数据、人工智能、区块链，是左右着未来生活的高端技术；保险，是古老而严谨的金融行业。当二者相遇时，又能够碰撞出的怎样的火花？有数据显示，2016年保险科技领域的投资总额高达17亿美元，自2014年以来，该领域交易量和交易额增长接近一倍。保险科技究竟有何魅力，能频频获得资本的青睐？

　　当“老”保险遭遇新时代

公元前2500年前后，古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金，这是保险最原始的形态。

在之后的几千年里，保险飞速发展，形式和职能越来越多样化，我国的保险也随着新中国的建立开始萌芽、发展。

1949年10月20日，中国第一家全国性大型综合国有保险公司在北京成立，随后国内的保险行业在摸索中前行、成长。截至发稿前，我国保险机构已经超过200家，保监会数据显示2017年1~10月，我国产险公司原保险保费收入8589.65亿元，同比增长14.37%；寿险公司原保险保费收入23799.04亿元，同比增长22.05%。

每一个时代都有其特定的标签，互联网时代的标签就是效率、体验、数据，古老的保险业也挣脱不了。虽然保险行业市场巨大，但也遭遇了很多新的挑战。一方面，传统保险产品过度依赖人力，市场增长的同时，成本也在不断提高；另一方面，产品同质化严重，随着保险的普及，保险公司急需通过创新提升用户体验。

当“古老”的保险行业遭遇新时代，发展保险科技迫在眉睫，虽然它们早已相识。

　　保险离科技远吗？

在大数据方面，保险业与互联网行业有着天然的耦合性，其业务发展的基础便基于数据的积累。

随着大数据的应用，保险连接用户衣、食、住、行、健康等各个维度有价值数据，从而形成人的“数据化”，从根本上解决保险的定价问题，实现更高级的数据分析和价值挖掘。

张玲是一个普通的年轻白领，用她的话说“过去我不需要保险，寿险什么的离我太远了，但是碎屏险，航班延误险这类新兴保险，我是真的需要”。张玲从没需求到有需求，不是张玲变了，而是保险通过大数据完成价值挖掘，发现了张玲这类人群的需求。

随着保险机构的增多和保险业务的普及，用户的选择对于保险的需求越来越多样化，也越来越注重体验，同时保险从业者的职业生涯也发生了翻天覆地的变化。

“两年前，我们每天的工作就是打陌生电话和看保险条款，拓展业务效率太低，而且经常会吃闭门羹，现在保险相关的软件越来越多，可以排除掉很多非目标客户。”某大型保险公司员工马华感慨道。

保险与科技的距离并不远，而且市场潜力很大，《报告》预测：中国保险科技市场2021年将达到1.4万亿人民币总规模。

　　明天，保险可能是这样的

云计算、物联网、大数据、人工智能、区块链是保险科技的核心技术，在实际应用层面，它们能起到什么作用呢？

《报告》指出：云计算可以帮助保险行业搭建更加完善的互动平台和数据管理中心；物联网能够连接保险行业的信息化系统和用户终端设备；大数据可以实现更高级的数据分析和价值挖掘；人工智能将促使保险行业90%的工作实现部分甚至全部数字化；区块链能够大幅度提高保险流程中的数据流动性和可靠性。

这些技术与保险的融合必将颠覆保险现有格局，《报告》认为，然而，科技在保险行业中的演进并非一蹴而就，据报告展现，前沿科技在保险行业的应用将分为三个领域——

“ 完善”：完善在传统保险主张产生过程中所采用的运营模式。这属于“ 幕后创新”，最终用户仍然与传统的保险主张互动。

“ 升级” ：对改变保险主张、影响客户体验的现有产品进行技术型升级。这些升级属于“ 幕前创新”——通常会增加风险或理赔服务。

“ 创新” ：保险业务模式创新，比如将保险植入一个生态系统，最终甚至可能不需要保险主张，而通过其他通常不透明的方式来覆盖风险。

保险科技的三个不同应用领域取决于保险行业在应用科技上不同成熟阶段，“创新”领域显然是最具颠覆性和最先进的，而“完善”和“升级”则更加直接、快速，也更容易实现。

　　保险科技大有可为

无论是国际还是国内，越来越多的保险公司开始发现保险科技的价值，并开始着手大力发展。

纽约人寿保险公司（New York Life）过去曾面临要满足其经纪人和其他关联方的各式独特需求的挑战。该公司针对经纪人和第三方管理人员设计了针对具体产品的门户网站，借此销售各种团体人寿、健康产品和伤残产品。

近日，国际知名金融科技投资公司H2 Ventures与国际专业会计师事务所毕马威联合发布《2017年全球金融科技公司百强》榜单，其中国金融科技企业占据前三席，其中众安保险作为保险科技先行者位列第二名。事实上，众安保险在过去4年已经在保险科技方面取得一定成绩，除了将保险科技应用于自身业务外，还打造开放平台接入各类商业场景，并开始着手对外的服务输出。

据了解，众安保险收集和汇总不同来源的数据，包括第三方信用研究、银行、第三方支付、政府、电子商务平台和其他数据供应商。基于这些大数据，众安保险可以对数亿消费者的信用风险进行定价，从而在消费者信用保险中建立竞争优势。

除了众安保险国内其他保险机构也逐步开始发力保险科技。泰康人寿的部门销售代理人对客户的了解有限。这使得代理人难以推荐合适的产品，且难以判断应该特别关注哪些客户来提高客户留存率。为此泰康启动了一个项目——通过整合和分析大量客户相关数据，让其代理人深入了解客户的情况。

不论是国内还是国际，保险科技的发展都离不开《报告》中提到的保险行业五大关键技术。“众安保险始终相信云计算、物联网、大数据、人工智能、区块链五大科技将带来最大化价值，互联网正在重新定义保险。借由与奥纬咨询联合发布的行业报告，众安保险深入分析前沿科技给保险行业带来的机遇和挑战，也坚定科技赋能的使命。”众安科技CEO陈玮说道。