惠众金融是江西首家P2P平台，成立于2013年，是江西省互联网金融协会副会长单位，作为江西省最早一批互联网金融平台，经过多年沉淀，已发展为集汽车金融的投融资撮合、政府工程建设金融投融资撮合为一体的综合理财平台。

　　惠众金融购车垫资模式案例成果

——以惠众金融新车宝产品为例

　　摘要：惠众金融新车宝业务是惠众金融推出的一款不同于车贷抵押和质押业务模式，该业务模式属于一种在汽车商品交易的贷款过程中通过垫资购买提升交易效率的行为，借款客户均为经过银行审核同意后的优质借款客户，风险较低，惠众金融在此过程中只承担信息中介的角色，所有业务模式完全符合法律规定，业务模式推广性较强。

关键词：惠众金融；新车宝；业务模式，购车垫资；推广性

新车宝是惠众金融从汽车消费金融场景切入工商银行的汽车信用卡分期购车担保业务设计的产品。新车宝资金用途仅限于汽车金融担保公司指定并通过工商银行审核的购车者垫资提车。工商银行购车贷款发放后，资金原路返回至投资人账户。工商银行、汽车经销商、汽车金融担保公司、惠众金融四层风控，项目风险极低。

惠众金融新车宝业务本质上是一种购车垫资的行为，当汽车消费者向经销商提出分期购车申请时，一般都是向银行提出分期贷款申请，银行对客户的资料进行审核，但是由于银行贷款审批比较慢，汽车经销商首先向惠众金融推荐借款客户，惠众金融的风控部进行业务审核，审核通过后，惠众金融在官网发布相关标的，惠众金融投资者进行投资，标的满额后，（惠众金融目前发布的标的都在很短的时间内满标，一般不超过1小时）借款人拿到贷款，向汽车经销商进行购车，汽车经销商将汽车放给借款人，借款人拿到车后，不久银行审批通过，但是银行放款是直接放给借款人，借款人此时向投资人归还本息。具体业务流程以及业务模式如下：

（1）借款人向经销商提出购车申请；

（2）汽车经销商向惠众金融推荐客户；

（3）惠众金融对客户资料进行审核；

（4）借款人向银行提出贷款申请，同时银行对客户资质进行审查；（银行放款时间较慢）

（5）惠众金融发布借款标的；

（6）投资人出借资金，并生成投资合同；

（7）借款人向经销商支付购车款；

（8）汽车经销商将汽车放给借款人；

（9）银行向借款人发放贷款；

（10）借款人向投资人归还本息；

惠众金融购车垫资模式的风控方式有四种：

　　（1）银行风控

汽车消费者申请汽车消费贷款时会经过中国工商银行的风控检查，不符合银行风控条件的客户无法办理该项业务，也就是说汽车经销商推荐给惠众金融的客户已经得到银行的审核，在银行确定放款的情况下，向惠众金融申请借款。

　　（2）汽车经销商风控

汽车消费者向汽车经销商申请分期借款时，汽车经销商首先会对汽车消费者的资质做严格审慎的综合实力评估，保证借款人有足够偿还能力。

　　（3）惠众金融风控

汽车经销商向惠众金融推荐客户后，惠众金融的风控部门会对借款的信用进行风控审核，在确定无欺诈风险以及其他风险时，才可复核通过。

　　（4）同盾反欺诈系统过滤

所有申请新车宝项目的借款人信息会经过同盾大数据系统进行反欺诈过滤，避免不实借款。

上述四重风控体系严格防止借款人联系经销商的欺诈风险，经过四重风控体系，随着就产生五重还款保障：

第一重还款来源：中国工商银行发放的汽车贷款，所有的借款者都是在银行确定放款后才向平台申请借款；

第二重还款来源：优质合作汽车经销商代偿，惠众金融也会和汽车经销商签订合同，当出现借款人无法还款时，由汽车经销进行代偿；

第三重还款来源：汽车金融担保公司代偿，惠众金融和汽车金融担保公司进行合作，由汽车金融担保公司作为第三重还款保障来源；

第四重还款来源：借款违约后车辆处置的资金，借款人违约后，惠众金融有权处置车辆，处置车辆资金作为第四重还款保障；

第五重还款来源：平台自备风险准备金，作为保障投资人的第五重还款来源。

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