文/灰犀牛

　　作为一个几乎没有M0（现金）、M1（现金+活期存款）的普通人民群众，本无资格、也无兴致讨论现金或货币。靠抢红包打车，用支付宝交水煤电费的，至少不是讨厌非现金支付方式的主。但是，最近被几个有关“无现金社会”、“拒收人民币”新闻呛着了，忍不住瞎掰几句。所谓的新闻，就是某巨头的超市拒收人民币（新闻：盒马鲜生加入无现金联盟 律师：不等于拒收人民币），且去年就开始拒收了（上海：“盒马鲜生”实体店拒收人民币现金是否涉嫌违法？）。人民在人民当家作主的地方无法使用人民币，也无法使用其他支付方式，真是见鬼的事情。

　　一、 无现金社会“应该”是美好的

　　无现金社会的概念是什么、由谁来主导推动、标准是什么、规范是什么、实现的路线图是什么，暂无官方动作和表态，只有某企业到处宣传、到处推动的新闻。本着不懂先问度娘的原则，直接引用百度百科：无现金社会是指能用现金支付的地方都能用上移动支付，让“无现金”成为新的主流支付方式。不是“消灭现金”，而是让支付不再受现金的约束。在那个时候，人们只要拿着手机，不带现金也能畅通无阻。同时，该词条继续解释，以支付宝为例，无现金社会意味着：更方便（吃喝玩乐行、政务金融医疗）、更安全（没有假币问题，不怕丢钱包，减少抢夺偷盗犯罪）、更高效……无现金社会里，不仅支付可以瞬间完成，而且每一次日常消费，都能为自己积累更多信用，并能将这些信用转化为财富，享受到更好的金融服务和公共服务。换言之，在支付时，“现金”或“移动支付”的选择权在自己，而不是在商家。

　　多么熟悉的表述和宣传。貌似某巨头已经占领无现金社会高地，给出了定义、标准、规范，实施路线图是先城市（无现金城市，已与很多地方政府达成共识或签了协议），时间表也定了（2017年2月28日，某宝对外称，希望用5年时间，推动中国率先进入无现金社会）。

　　这一切看上去都是美好的，人家花大力气让你享受无现金社会的各种好，为了让你早日进入无现金社会，联合盒马鲜生，拒绝现金和银行卡支付，只接受某APP支付，若无某APP，得当场下载、绑卡、充值。这种行为应该是“大爱”，一切都是为了你好。

　　词条的最后一句蛮好的：在支付时，“现金”或“移动支付”的选择权在自己，而不是在商家。但实际情况是在支付时，“现金”或“移动支付”的选择权在商家，而不是在自己。这简直是悲剧。所以我怀疑词条要么是度娘自己编的，要么是被某公司忽悠了（建议度娘加强内容审核，不要让一些别有用心的人拿来误导群众）。

　　前两天某吃瓜群众发了一篇耸人听闻的文《有人想搞第二央行，一评“无现金”社会》，听说被某些人骂的很惨。感兴趣的可以去围观。

　　二、货币及支付账户余额

　　货币是具体的，又是抽象的。古今中外很多学术大拿研究货币，但遗憾的是，关于货币的本质仍然存在大量的争论，至今仍未能掀起货币神秘的面纱。从形态上看，有实物货币、金属货币、信用货币、电子货币、数字货币等。按照流动性，有M0（现金）、M1、M2、M3等等。就信用货币的信用等级来说，分为国家信用（现金）、商业银行信用（存款）、企业信用（企业发行的预付卡等），只有现金是无限法尝，商业银行存款受存款保险保护。从货币的职能来看，主要有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五种职能。

　　支付账户余额（某宝、某微钱包余额）是什么呢？《人民银行有关负责人就<非银行支付机构网络支付业务管理办法>答记者问》指出：支付账户余额的本质是预付价值，类似于预付费卡中的余额，该余额资金虽然所有权归属于客户，却未以客户本人名义存放在银行，而是支付机构以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。同时，该余额仅代表支付机构的企业信用，法律保障机制上远低于《人民银行法》、《商业银行法》保障下的央行货币与商业银行货币，也不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致支付账户余额无法使用，不能回提为银行存款，使客户遭受财产损失。支付机构应当在客户清晰理解支付账户余额性质和相关风险的前提下，由客户本着“自愿开立、自担风险”的原则申请开立支付账户。

　　很明显，支付账户余额属于电子货币范畴，从流动性来看属于M1或M2（看对应的备付金存放形态），是第三方支付机构的企业信用，主要用于支付手段。支付账户余额的安全性取决于第三方支付机构的企业信用和实力，不能等同于现金（人民币），但可以在一定条件下回提为银行存款，进而兑换为现金（人民币）。这其中有监管部门的一系列监管要求和安排作为保障。

　　但需要注意的是，在当前电子支付普及且被个别大的互联网企业垄断的情况下，存在货币的异化现象。虽然支付账户余额来源于现金（人民币），但当资金充进（流入）支付账户的时候，事实上异化为某宝币、某企鹅币等。这点可以通过人民币与美元的兑换来理解，无非是正常情况下比率为1。这种异化的货币直接影响了支付安排，可被某些企业差异化接受或拒绝。现金（人民币）则不会，每张人民币是无差异的。

　　三、货币制度及支付安排

　　货币制度是国家对货币的有关要素、货币流通的组织与管理等加以规定所形成的制度，完善的货币制度能够保证货币和货币流通的稳定，保障货币正常发挥各项职能。可以理解为，货币制度来源于国家（或区域）暴力机器，其需要暴力维持，也是暴力机器得以运转的必要条件。请认真理解“为美元而战，这就是美式战争的全部秘密。”

　　就中国货币制度而言，货币制度的执行情况是政权执政能力的重要表现和保障。几千年来，由于中国疆城辽阔﹐货币制度一直很复杂混乱，严重地影响了商品的流通和交易﹐并且不利于工农业生产的发展和国家财政金融的稳定。

　　汉武帝统一币制。西汉自建立以来，币制混乱，郡国铸币失控又是汉景帝时期七国之乱发生的原因之一。汉武帝即位后，为了中央政府在经济管理和政治统治上的需要，先后进行了六次币制改革，基本解决了汉初以来一直未能解决的币制问题，一方面稳定了金融，另一方面将汉高帝下放地方的铸币权重新统一于中央。

　　清政府直至灭亡都未能统一货币发行与流通。清代各地使用的货币并不统一，尤其是各省铸造的铜钱，只在本地流通，因此各省对货币调整的措施具有本地特色。大家所熟知的银币，多是从西班牙、墨西哥等地流进来的，其成色、重量，各地不一，政府基本上没有统一标准进行管理，完全由商人自由掌握。白银数量的变化、流向，直接受到国际和国内市场的影响，政府缺乏调控白银货币的能力。

　　国民党在币制方面的无奈。国民政府虽然成立于1911年，但在统一货币方面进展缓慢。1933年3月﹐国民政府废两改元﹐实行银本位制﹐虽对货币制度进行了一次改革﹐但整个中国的币制仍非常紊乱。1935年国民政府废止银本位制﹐实行纸币制的一次币制改革。

　　先有人民币后有新中国。1948年，随着人民解放战争的顺利进行，分散的各解放区迅速连成一片，为适应形势的发展，亟需一种统一的货币替代原来种类庞杂、折算不便的各解放区货币。为此，1948年12月1日，在河北省石家庄市成立中国人民银行，同日开始发行统一的人民币。毛泽东对崭新的人民币赞不绝口，兴奋地说：“人民有了自己的武装，有了自己的政权，现在又有了自己的银行和货币，这才真正是人民当家作主！”

　　1948年12月7日，《人民日报》（华北版）发表社论：“我们解放区的货币正在配合着战争的胜利，迅速扩张它的流通范围，并把蒋币驱逐到它的坟墓里去。”统一发行人民币是为迎接全国解放采取的一项重大措施，它清除了国民党政府发行的各种货币，结束了国民党统治下几十年通货膨胀和中国近百年外币、金银币在市场流通买卖的历史，促进了人民解放战争的全面胜利。

　　为了确保人民币的流通，国家制定相关法律法规。《中华人民共和国中国人民银行法》第三章第十六条的规定：“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。”《中华人民共和国人民币管理条例》也有相关规定。

　　从法律规定来看，相关企业的有组织拒收人民币行为确系违法，且一直违法。

　　同时，货币制度最重要的内容是货币发行和流通，在中华人民共和国境内，就是人民币的发行与流通。根据前文所述的货币异化情形，相关机构实质上是二次（N次）发行“人民币”，当然，这时候不是人民币了，是企业信用的货币了。若这些企业同时通过所谓的支付手段垄断货币流通通道呢，后果是不堪设想的。可以很简单的推论，在某A势力范围企业或场景，只能通过其相关的APP进行支付；在某T势力范围企业和场景，只能通过其相关APP进行支付：在某某势力范围……这些情形很眼熟的，无非是将清朝时期、国民党时期各地方的货币制度搬到了现在线上或封闭的商业空间而已。但本质上是没有变化的。相关情形应高度警惕。

　　四、其他问题

　　除了以上啰嗦的问题外，还有几个问题需要关注。

　　一是谁有权主导无现金社会规划和演进。再啰嗦一遍货币制度的定义：货币制度是国家对货币的有关要素、货币流通的组织与管理等加以规定所形成的制度，完善的货币制度能够保证货币和货币流通的稳定，保障货币正常发挥各项职能。依照相关法律、法规，中国人民银行的主要职责为：（十一）发行人民币，管理人民币流通。（十二）制定全国支付体系发展规划，统筹协调全国支付体系建设，会同有关部门制定支付结算规则，负责全国支付、清算系统的正常运行。

　　二是是否应该人为的快速推动无现金社会演进。从事物发展规律来看，新事物和老事物的冲突一直存在，但会共存一定时间，甚至永远共存下去。新事物所经历的时间周期太短，其自身的生命力都是未定的，人为快速推动新事物替换老事物，有时候不见得是进步，也有可能是灾难。第三方支付行业才发展18年，还未到弱冠之年，能承担其应尽的社会责任，并不是这个孩子说了算，而是需要经过时间的考验。无现金社会是全局性，应该是不能用来实验的。大家可能还记得2015年某宝因光纤被挖断故障2小时的事情吧。

　　三是不正当竞争，存在排他性和歧视性。某些超市拒收现金（人民币）、拒绝其他支付方式，对其他支付方式是排他的，对不愿意或者不会使用某APP的人是具有歧视性的，并会扩大本已宽广的数字鸿沟，这貌似与某机构的宣传相悖。《纽约时报》也关注到相关问题，认为中国迅速普及手机支付也会带来潜在的问题，随着中国将整个消费者经济建立在两个私有化的手机支付平台上时，就会将那些不能上网的人逐渐排除在外，并使消费者将自身限制在阿里和腾讯两家企业之中。《彭博商业周刊》认为对于社会底层来说，通过手机支付的成本非常大，这将导致社会分化进一步加剧。

　　四是影响对外开放与人员来往。对于难以在中国开银行账户的游客和短期出差的外国人来说，在中国的生活体验将会受到影响。即使长居中国的外籍人士，若“被迫”使用某些APP进行支付，也是有影响的。同时，对于卡组织在境外发的银行卡在境内使用也是有问题的，这种问题会逐步显现，给人不 友好的感觉。

　　五是可能使货币当局互联互通的努力化为泡影。正如前文所述，若任由目前某些机构瞎搞，产生示范效应，不同势力范围或场景纷纷封闭运作，只接受特定APP支付，可能会产生诸多不便，最终使央行在互联互通方面几十年的努力化为泡影。

　　本人不是反对无现金社会，只是不喜欢目前某企业宣传的、实践的无现金社会模式。说了那么多，借一句诗结束吧：一花独放不是春,万紫千红春满园。希望大家相互方便！！！

　　（本文由作者授权独家发表，如需转载请和聂某人联系（微信公众号：Fintech_nie））