本报记者 张焱 伴随着一轮又一轮的技术创新，如今“金融+互联网”放大了传统金融市场的有限边界，而其中的智能化金融服务与平台，正不断给投资者带来前所未有的投资体验，一个真正属于互联网金融的时代也许即将到来。 大数据智能驱动成行业核心竞争力 “在互联网金融时代，信贷用户的需求是简单、快速和个性化的，他们所追求的是操作便捷、审核时间快、放款速度短以及在利率、额度和服务等环节能更符合他们的差异化需求。”7月16日，51信用卡金融中心总经理蒋燕青在2017朗迪金融科技峰会上指出。 事实上，除资金、资产这两大基本要素以外，风控能力是支撑一家互联网金融平台能否平稳运转的基石，而大数据的质量与应用水平则直接决定了互金企业的风控实力与发展规模。 “要判断用户风险，首先必须建立在海量多维大数据的基础上。”蒋燕青指出。 对于一家互联网金融企业而言，如何能够在不要求用户增加操作繁琐度的前提下，尽可能获得海量多维的数据，同时又能在不面签的情况下，纯线上精准识别和判断用户的信用风险和欺诈风险，是最为核心的难题。 目前，整个行业也正在逐步形成一种可以和传统金融信用和风控模式相互配合但又能产生自身独特信用生态的大数据运用模式。 蒋燕青认为，“目前，国内的信用与数据实践模式可以说是多元化的，不过从最后的商业性结果来看，基本上都要用数据、技术和场景之间的匹配来实现大数据领域的新信用模式探索。” 金融人工智能重在“人机”结合 近来，有关人工智能的概念不论从学术界或是工业界都热潮涌动。金融作为天生数据密集的行业，氪信CEO朱明杰为此表示，对比过去十几年在互联网领域的机器学习经验，在金融领域基于行为语言处理技术的高维模型运用，对互联网惯用的“黑盒理论”行不通，业务风控特别强调可溯性，要求输出结果的可解释和透明。 同时，朱明杰表示应该“人机结合”，运用机器学习等AI技术解决具体问题，需要明确的学习目标。对比互联网领域数亿用户、日均超高频的活跃数据，金融领域内可供机器训练的数据样本极为珍贵。为了精确坏账率，现阶段金融人工智能的运用需要和具有丰富经验的风控专家结合。 随着行业科技金融的转型和升级，人工智能尤其是机器学习、深度学习、人脸识别等方面的技术精英人才成为新的业内偶像，围绕人才的争夺竞争也愈演愈烈。 朱明杰表示，“AI人才的吸引，主要看公司基因和文化氛围。是不是有足够数据用，解决的问题是不是足够重要。” 有数据显示，互联网金融类消费金融资产占比也快速提高，5月份网贷涉足消费金融业务平台数295家，占比13.72%。 凤凰金融总裁张震表示，“虽然智能概念离智能化应用差距还存在距离，但不妨碍行业中的有志之士拼搏努力，互联网金融行业的前景非常巨大，仅需业内平台真正踏踏实实把产品、服务做好，为用户提供更好的体验，切实满足他们的需求。” 关于智能金融的未来发展前景，张震认为，中国互联网金融下一步的发展一定会进入“智能金融时代”，因为对于金融未来的“普惠”来说，互联网金融智能化是必然趋势。 业内专家分析，互联网金融的发展趋势，未来不仅要能满足用户端及资产端的双向需求，更要通过互联网技术对用户和金融资产进行智能匹配，让互联网金融的产品更加了解用户，并能够根据用户行为、风险偏好给出金融资产配置的组合。 张震表示，“近年来，一些真正在挖掘智能金融需求和发展机会的高科技企业，已经逐渐地真正把智能金融的实施覆盖到了渠道管理、用户管理、产品管理、财务管理的全流程中。” “在不断深化自身平台智能化策略的同时，提升产品的可获取性、增加产品服务的个性化、洞悉包括用户和机构的需求、完善个性化的风险定价能力，是未来一站式金融平台智能化发展的必由之路。”张震预言。