6月9日，在美利金融闭门同业交流会上，一向低调的美利金融集团创始人刘雁南公开亮相。面对远道而来的战略资金合作伙伴们，刘雁南并没有过多的展示美利金融过去一年的交易成绩，而是把重点放在了公司发展战略以及基础设施搭建上，在他看来，资金和资产有着天然的信息支持关系，互联网金融公司未来只有更加的开放化和透明化，才能让用户和资金方更加放心，企业发展也会越来越稳健。而这背后，依靠的是场景、平台以及风控管理。

　　互联网金融发展至今，各大互联网平台之间的竞争已经渐渐转向资产端的竞争，拥有收益稳定，风险可控的优质资产，是互联网金融业务持续快速发展的保证。

　　刘雁南指出，过去一年多，围绕二手车和3C两大场景，搭建了一个完整的风控体系。美利金融集团CRO郑维熙介绍，风控体系是互联网金融公司的灵魂，美利金融依靠人工智能、大数据以及人的能力，从策略、实施到运营各个环节都贯穿起来，真正实现智慧风控。

　　瞄准两个万亿场景

　　消费场景的嵌入和渗透，可弥补传统消费金融在细分领域的缺失。以生活中常见的高频行为作为互联网金融产品切入口，通过场景化设计与布局激发消费者需求，结合互联网支付方式，缓解用户痛点，完成交易，场景化已经成为互联网金融公司发展的主要趋势。

　　在这一趋势下，刘雁南迅速切了两个场景：二手车和蓝领。

　　在传统银行有着十多年工作经验，现任美利金融集团CRO的郑维熙再跟刘雁南聊过几次之后就毅然决然的选择加入了这个团队：“雁南找的场景很对，市场大，未来没有边界。”

　　中国汽车流通协会数据显示，2016年度，中国的汽车保有量超过1.9亿辆，全国二手车交易量首次突破千万大关，达到1039.07万辆，同比增长10.33%。二手车的交易占到乘用车存量保有量的比例约为5%，这一比率在美国达到了15%，这意味着，二手车市场未来几年内，能有3-5倍的增长。

　　郑维熙介绍说，这一市场增长也体现在二手车金融领域，从渗透率来看，中国的二手车金融渗透率每提高一个点，再伴随着整个市场三到五倍的增长，就有五倍以上杠杆的扩展空间，这就意味着中国当前700亿到900亿的二手车交易的规模，可能会在未来的五到十年间增长到一个万亿市场。

　　而这仅仅是美利金融业务的一角，美利的业务触角的另一方也伸向了另一个万亿市场，蓝领消费场景中。

　　人口基数大，需求刚性，渗透率低，是美利金融判断红利市场一个基本的标准。同时，也要有相应的征信的基础设施，能够保证我们在这个市场上面找到的人群，等于对他的信用去做量化的评估。在郑维熙看来，选择一个健康增长并且能够用比较小的长期看来和稳定的一个获客成本切入这个市场，对于一家消费金融公司来说至关重要的。

　　在获客上，刘雁南的格局更大：“任何脱离线下交易场景的金融服务，都是空话。拿二手车举例子，真正的二手车车源75%以上仍然集中在黄牛的手中，然后也经过经销商再来卖给客户。实际上，中国95%左右的二手车的成交量，都是集中在二手车的交易市场完成。”

　　在美利车金融业务上，刘雁南采取了直销和SP结合的模式。

　　对于有用分期，刘雁南则另有安排，通过线上线下的完整获取方式，以及线下获客在通过线上的有用折扣这个App做一个全生命周期的运营，形成了蓝领的整个泛场景化的产品体系。据了解，美利是最早用移动端入单的消费金融公司之一。

　　选择了这样的两大场景，以及体系化的产品群组，让美利获得了比较高速的增长，截止到今年的5月份，美利金融集团的放款量已经超过了152个亿，同比增速扩大了四倍。

　　对风控的重视程度无以复加

　　规模高速增长，也给风控带来的巨大的挑战，刘雁南认真的说，美利金融对于风控的重视程度无以复加，美利金融的风控团队有近千人。在创业之初便和美利金融建立深入合作的百融金服CEO张韶峰强调，刘雁南是一个年轻、且对金融理解很深，非常敬畏风险的合作伙伴。

　　郑维熙介绍，以大数据咨询平台为基础，收集生态圈里面用户和公司触点的所有数据，利用人工智能和大数据技术对这些数据进行加工、整合、分析、建模，形成了强大的风控内核，再应用到交易场景中，优化运营效率风险水平。

　　以数据驱动为核心，美利金融过去一年正在逐步构建自己的资金平台， 收集、分析用户数据，并进行精细化的预测和管理。

　　除了利用系统解决问题，美利在信用审核时加入了人工审核，通过交叉经验来提高风险的管控。而在后端的在反欺诈和催收方面，美利金融创新型的将安全调查团队和催收功能合并在一起，大大的提升了欺诈的处理效率。

　　也正是因为场景的切入以及对风险的敬畏，让刘雁南带领的美利金融在创业不久就获得由贝塔斯曼亚洲基金领投，晨兴创投、光信资本、挖财等6家基金及战略投资人跟投的6500万美元A轮融资，创下当时互联网金融圈最大的A轮融资规模纪录。

　　如今，美利金融已经成长为规模近2万人的大型公司，这对刘雁南来说意味着未来的发展空间足够宽阔，“美利金融的重要战略是赋能商家，服务用户。未来的路还很长，我们能做好基础服务和人员管理，保持资金续航和资产品质的提升，美利金融的未来将没有边界。”刘雁南最后强调。

　　(编辑：yanqi)关键字： 消费场景，美利金融