2016年是互联网小贷的丰收年，据相关资料介绍，目前互联网小额贷款的市场规模在6000亿元到1万亿元，不少平台年放贷量可以达到10亿元以上，如维信金科集团旗下的借贷平台——豆豆钱，在一年多的时间放贷量达16亿元。市场规模巨大意味着市场的活跃，而市场的活跃反映了用户需求十分旺盛。其原因是年轻用户有超前消费意识，促使越来越多的人成为了“卡族”、“月光族”。然而用户在申请贷款时因对征信报告不了解，导致拒贷等情况发生。豆豆钱就征信的一系列问题，进行详细地讲解。

 

　　征信是什么？

 

　　简单来说，征信是征集用户或企业的信用信息，形成档案。而征信中心负责采集这些信用档案，形成征信报告并提供给银行、借贷平台等机构，机构再将用户的借贷情况反馈给征信中心。中国人民银行征信中心为国家直属的事业单位，负责管理全国的个人及企业的征信系统，以金融行业为主营范围。国内也有其他征信平台，如阿里、腾讯均已建立了自主的征信平台。这些民营征信平台以没有银行记录的人群为主要服务对象，主营业务较贴近人们的生活，如用户凭芝麻信用分免共享单车押金。而在欧美国家，许多企业十分看重个人信用，如若一个人的信用记录不好，面试工作都可能遭拒绝。而国内的征信正在向国外靠拢，征信范围也在逐步扩大。

 

　　如何申请征信报告

 

　　通常用户在人行征信中心申请个人征信报告后，会在24小时完成，用户需要及时查收。许多互联网小额贷款平台因征信过程缓慢以及时间的不确定性而导致用户进行反复而繁琐的申请，而平台根据用户的征信记录后，仍需要进行后续的评定资质，通常都需要花费2-3天的时间。豆豆钱本着人性化服务的宗旨，前不久做了一系列升级，其中就包括征信报告，用户出征信十分快，几个小时就能完成。需要注意的是，在申请征信报告后的7天该报告自动作废，需要再次申请个人征信报告。

 

　　当然，用户多次查询自己的征信报告也并不是良策，用户的查询次数越多，借贷机构会评定用户在短期内借贷需求强烈，对于借贷平台而言这意味着需要承担更大的潜在风险。如某用户信用良好、没有逾期记录，但在一个月内查询了3次征信，去银行申请时遭到了秒拒贷。需要注意的是，用户每年可以免费查2次征信报告，第三次起每次收取25元服务费。

 

　　征信记录良好的优势

 

　　征信不良最直接的影响是：无法申请房贷、车贷，不良记录严重者，甚至在出行的时候也会受到限制，无法出境、无法搭乘飞机等。另外，子女无法就读重点学校，切勿因一人失信造成严重的后果。用户在“清账”后，征信记录的更新周期为5年，5年后才可将逾期等不良信用记录消除。

 

　　用户的征信记录也会影响借贷平台对用户的利息定价、最高可用额度等。就市面上大多数借贷平台而言，采用了不同用户不同定价的政策。如豆豆钱会系统化评估用户，而征信记录良好的用户可以享受更优惠的利率，被评定为优质用户的人可以享有最低月息：0.65%。不仅如此，良好的征信记录可以帮助用户获得更高的额度。因此保持个人征信记录良好是十分重要的。当然选择正规的平台也十分重要。市面上，不少平台称不通过征信中心的借贷产品，实则想方设法让用户逾期无法按时还款，而收取大量的罚息，并上传至征信中心。而正规的平台往往会在还款日前通过短信通知用户还款。豆豆钱呼吁，消费者尽可能选择正规平台，以免造成个人财产损失。

 

　　征信是人的第二张身份证

 

　　目前，手机扣费、水电煤、经济纠纷等均已纳入到个人征信范围。而个人行为纳入征信记录的政策也将越来越多，未来或许“闯红灯”也将被纳入个人信用记录，征信将成为人的第二张身份证，因此约束自己的消费行为、养成良好的借贷习惯是十分重要的。与此同时，用户需要保护个人信息，以免信息泄露导致被盗用的情况。良好的征信记录不仅让人可以享受更优惠的金融服务，更能体现一个人的品格与信用。