许闲

区块链被称为可能改变未来的黑科技，得到各行各业的广泛关注。它是分布式数据库识别、传播和记载信息的智能化网络，由于其安全、透明、不可篡改等特性，区块链技术受到了国际组织、政府、资本市场和不同行业的广泛关注。

目前，活跃的区块链创新企业涉及支付汇款、智能债券、资产发行与交易后清结算、数字存证、物联网、供应链、医疗、公益、文化娱乐等不同行业。保险业界中许多具有前瞻性的国际保险机构已经开始探索区块链在保险行业的运用（劳合社、安联等均有产品创新）。但是，区块链在保险行业的运用还存在很大的探索空间，本文将探讨区块链技术在保险行业运用的机制、前景和挑战。

文献分析

由于区块链技术兴起时间短，并且未来发展与运用还处在探索阶段，因此更多的区块链研究资料都是以新闻报道或者行业报告的形式出现。目前相关文献可以分为两类：

第一类为区块链研究与运用，这些研究尽管并非针对保险行业，但是由于运用区块链的原理相同，因此其运用、以及相应产生的制度建设、新型风险、安全隐私和监管问题，同在保险行业的运用也存在共性。

第二类为区块链与保险行业的相关研究，此类文献对区块链与保险行业的研究都建立在一个假设上，即区块链保险是互联网保险的升级版。但区块链保险对保险业界的影响可能是颠覆性的，包括了保单设计、销售、理赔和保险资金运用以及公司内控的全链条影响。因此，讨论区块链与保险创新，应该建立在保险业务特点和传统保险业局限性的基础上，这种分析框架的好处是在未来区块链发展与运用并未明朗的前提下，针对现有保险业务的改革与创新才有针对性，才能实现金融科技所提倡的价值提升，也才能应对未来变化的科技发展与保险行业变革。这也是本文分析的逻辑框架。

区块链技术与保险业务嵌合分析

区块链技术的核心特征可以从其在比特币的运用中提炼出来，并且和传统保险业态进行比较分析，寻求突破传统保险业局限性的可能（参阅表1）。

通过上述比较分析可以看出，区块链可以帮助突破现有保险业的局限性，推动保险业的转型与发展。不过，这种结合只是一种可能，从技术的自身发展到实际运用，同样需要不断的探索和更新。

区块链在保险业的运用

中国保险业界对区块链的探索远远先于学术界的关注与研究。仅2016年，我国数家保险公司宣布采用区块链技术的研发或加入合作联盟。不过以上的运用都还仍然处在概念或试验初期，现有的产业运用仍然有可能在未来技术更迭过程中被替代或者改进。未来技术的采用关键取决于能解决行业发展的痛点，进而实现行业价值的提升（参阅表2）。

关于区块链的进一步讨论

（一）去中心化与非去中心化

由于区块链技术的核心之一就是去中心化，因此存在部分区块链保险将颠覆保险公司存在价值的观点。实际上真正做到区块链保险去中心化的难度是非常大的，技术的去中心化在某种程度上提高了保险经营的效率，但是保险机构本身在区块链保险中所发挥的作用是不可替代的。区块链保险的去中心化，只可能是技术流程的去中心化，主体上并无法做到真正的去中心化。

（二）公有链、专有链或联盟链

区块链技术目前主要分为三种类型：公有链、专有链和联盟链。现有关于区块链运用的开发许多都是基于在公有链原理上的开发，但是公有链无法解决“算力集中化”问题，从而可能会导致类似目前比特币大量的算力被少部分人所控制的局面。专有链的运用也有一定的局限性。介于公有链和专有链之间的联盟链是更为适合保险业特征的技术。

（三）区块链的“跨链技术”

跨链技术，特别是对于联盟链和专有链而言，是区块链向外链接和拓展的桥梁，它把不同的区块链条从单独分散的孤岛中拯救出来，实现整个区块链价值网络的关键。

（四）区块链保险运用的挑战

首要挑战是区块链技术自身的发展及其带来的不确定性。由于技术尚处于开发阶段，区块链目前在技术层面上如何解决当前高耗能、数据存储空间受限、大规模交易处理效率等问题；安全层面上也并没有完全解决客户端安全、加密算法安全性和有效性等问题。未来在执行过程中，技术性和操作性失误都可能给保险业带来巨大的损失，而且修复这些失误带来的损失也要耗费巨大的成本。

其次是区块链保险实际运用中的速率和存储空间等问题。目前区块链保险的运用主要在于智能合同上的突破，如我国保险市场上已经推出的区块链航空意外保险卡单等，这类金额小但频率高的保险合同首先结合区块链技术的运用将会带来交易速率和存储空间的问题，在技术无法突破情况下将限制区块链技术的运用。

区块链保险运用对保险监管也带来影响和挑战。区块链保险下监管将出现三个转变：由原来的制度监管转变到技术监管，从政府监管转变到行业自律，从公司合规监管转变到社会监督监管。同时，区块链技术运用可能会引发新的问题和风险，这也是未来保险监管新的挑战和内容。

在科技发展的大时代，保险行业必须及早研究和布局区块链，并且同大数据、物联网、人工智能等技术相结合实现优势互补和技术协同，才能应对科技变化对行业所带来的冲击，实现保险行业对人类社会发展的价值服务与价值提升。

摘自《保险研究》2017年第5期

作者简介：

许闲，博士，复旦大学中国保险研究中心主任、复旦大学经济学院副教授。